美国法上责任保险竞合的协调——以他保条款冲突为中心

为明确保险竞合时的责任分配,美国保险公司签发的责任保单中大都包括他保条款。但这些他保条款经常相互冲突,而美国法院大都使用合同解释方法来调和冲突,其结果并不理想。最近几年,其开始采用一种新方法去处理此问题。该方法认为,处理他保问题的正确理论基点应是市场,而非合同。故法官应探求各种有效保单的本质与目的。

论死亡保险中重复保险行为的适用规则——以他保条款的运用为视角

由重复投保死亡保险而引发的道德危险案件,反映出保险实务和立法缺乏全面有效的危险管理手段和规制机制。探讨死亡保险中重复保险行为的适用规则,基于重复投保死亡险已具备“同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、多个保险合同”之重复保险特征,建议借鉴美国保险法上他保条款机制,融合重复保险规制方法,通过保险行业制定死亡保险合同标准化他保条款,统一约定存在重复保险时投保人的告知义务及保险人责任承担规则,并由保险监管机构设置死亡保险金累计最高限额,配合立法上明确界定他保条款及其适用、调整限缩保险人责任法定豁免情形等多方面危险管理和规制手段,对于有效防止恶意重复投保死亡保险,以减轻、防范道德危险,有重要现实意义。

重复保险中其他保险条款竞合探析

我国《保险法》第五十六条第二款允许当事人约定重复保险中各保险人的赔偿方式,但是多个其他保险条款竞合时如何处理则缺乏立法指引。解决该问题应当秉持“尽最大可能满足合同约定”和“遵循现行法体系”的原则。首先从社会性和强制性层面分出第一线责任承担者,其次在同一责任顺位中依约定初步确定各方应付保险金,总和超过被保险人应得保险金的,以实际保险金数额比例分担法确定最终赔偿责任;总和低于被保险人应得保险金的,不足部分依《保险法》第五十六条确定剩余赔偿责任。