关于防范住房金融风险的几个问题

住房金融风险包括住房融资投资风险与住房抵押贷款风险两种形式,针对两种风险,提出了防范住房金融风险的对策与措施。

借助保险产品化解个人住房金融风险

多年来，我国各家商业银行的个人住房金融业务呈现出快速、健康发展的良好态势。目前，国内多数商业银行推出的个人住房金融产品主要是个人住房贷款，贷款期限上一般为5～30年，还款方式多为按月分期还款。个人住房贷款所具有的自身特点，使得个人住房金融风险呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等特征，因而加强对其风险隐患的分析研究就显得尤为重要。

住房金融风险及其防范

目前住房金融运作中银行主要面临信用风险、利率风险、银行内部风险、通货膨胀风险以及政策、法律方面的风险。我国防范住房金融风险的对策是 :( 1 )建立住房抵押二级市场 ,试行住房抵押贷款证券化 ;( 2 )建立违约风险防范体系 ;( 3 )完善银行风险管理制度 ;( 4)建立健全与住房抵押贷款相关的法律法规体系。

论我国城市住房金融风险的综合管理

以住房消费信贷为主的住房金融是住宅产业的核心。住房金融风险具有同其他风险不同的特点,针对这些特点进行风险管理,建立风险防范机制,实现金融风险管理目标具有重要意义。住房金融风险主要来自于借款人、住房项目、金融机构、综合环境等方向,实现住房金融风险的综合管理需要做到规范管理、保证质量、提升金融机构服务能力、完善综合环境等等。惟此,才能实现住房产业与金融产业可持续发展的良性互动。

我国住房金融风险成因与对策

住房金融风险是指金融机构在住房金融市场进行生产住房、消费住房（包括租赁）进行资金融通和结算等金融服务活动时，由于各种不确定因素的影响，面临的决策、管理及客观环境变化等原因导致其实际收益与预期收益发生背离，产生相应的风险收益或风险损益。住房金融风险不仅包括单项业务、金融机构个体面临的风险，也包括整个住房金融体系的系统性风险。

房贷险存废论

陶丽琴在《行政与法》2007年7月撰文指出，住房金融风险对强化房贷保险作用的现实需要，与所谓“强制保险”的法律困惑，形成房贷险存与废的博弈。保险金物上代位机制使抵押物保险具有了双重保障机理，决定了抵押权人干预抵押物保险合同的法律依据及其权利界限，银行放弃房贷险只是一种弃权行为；房贷履约保证保险本质上具有人身保险属性，其设定的目的是取代住房抵押担保，应与住房财产险分离而免于银行的强制；房贷险本身的设计缺陷和业务不规范行为必须矫正；须尽快加强我国的消费信贷立法。

不宜设立住宅银行

在近日由中国人民银行主办、香港金融管理局协办的“中国住宅金融政策国际研讨会”上,与会的中外专家学者指出,目前,中国不宜设立住宅银行。外方专家认为,住宅建设是地方问题,住宅金融是全国问题。由于住房金融风险集中,加上地域之间经济发展水平不一。