保单贷款:未发掘的金矿

目前我国保险业竞争日趋激烈,保险公司承保业务利润不断下降,投资活动的地位日益突出。在我国资本市场很不完善,利率变化较难预测的宏观背景下,保险公司资金运用的途径有限,投资风险与利率风险较为突出。保单贷款业务作为保险公司特有的金融服务项目,具有自身的特点和优势。本文尝试从精算和风险管理的角度出发,着重分析了保单贷款业务的特点和优势,分析了目前制约我国保单贷款业务进一步发展的主要因素,并针对性地提出了相应的建议。

保单贷款相关问题初探

近几年来,以保单为质押的贷款形式正在中国迅速发展。保单贷款作为一种新型的融资工具,对投保人、保险公司及其他金融机构、被保险人或受益人有重要影响。本文通过对保单贷款的特征及所引起的法律、监管问题的分析,提出了加强保单贷款管理的对策,包括完善保险法律、法规,明确保单贷款的地位和经营规范;加强监管,规范保单贷款的运作;保险公司加强业务管理,提高偿付能力,维护良好的客户关系等。

保单贷款设计中的西方经验

寿险展业中,在险种条款里加入保单贷款,已成为一种时尚。就寿险公司而言,保单贷款也就成为其投资资产组合的重要形式。但是,值得强调的是,保单贷款与其说是一种寿险公司的投资方式,勿如说是一种展业营销的手段。中外保险展业的实践表明,保单贷款的直接作用主要不是投资生利,而是增加保险合同条款的吸引力,促进保单销售。

刍议保单贷款利率的制订

保单贷款条款,又称保单抵押贷款.随着国内寿险业经营体制的不断完善,现行的属两全保险性质的保单,许多都规定有保单贷款条款,并且在条款中列明贷款的利率大小.从本质上讲,贷款利率在保单贷款条款中所处地位十分重要,对这一量化的数值制订得合理与否,直接关系到投保人、受益人及保险人三方的利益维护.一、正确制订货款利率的意义及原则保险人订立保单贷款条款的目的是为了防止投保人在缴期内由于急需现金他用而轻率退保领取保险金,导致保单失效率上升.但保险人又希望能够在一定程度上阻止保单贷款的发生频率,因为大量的贷款都是小额的,当贷款发生频率较高时,管理费用开销较大.更进一步考虑,如果在某一时期内总计的贷款数额较大时,将会在一定程度上影响保险人资金运用的策略,不得不侧重考虑资金运用的流动性原则.

郴州市保单贷款业务发展面临的问题与对策

2014年7月23日,为有效缓解企业融资难与融资贵的问题,李克强总理在国务院常务会议中明确指出：要大力发展支持小微企业等获得信贷服务的保险产品,开展“保险＋信贷”合作.8月10日,国务院出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发[2014]29号文件）,被称为保险行业的“新国十条”,文件中强调要充分发挥保险中介市场作用,鼓励保险产品服务创新,切实增强保险业自主创新能力,积极培育新的业务增长点.在此背景下,为了解郴州市辖内寿险公司保单贷款业务的发展情况,笔者对辖内10家人寿保险公司开展了本次调查,并针对调查过程中发现的问题提出了相关对策建议.

对寿险保单贷款采用变动利率的建议

终身寿险保费的收缴采用均衡保费制,即保险人每年收取数额相等的均衡保费,投保人早年所交的均衡保费高于自然保费,超出的部分就是储蓄保费,它们逐年积存形成保单的现金价值。投保人可以根据不丧失价值任选条款选择有利于自己的方式来处理这种现金价值,或把现金价值作为退保金领回,或将其作为趸缴保险费将原保险单改为缴清保险单或展期保险单,也可以以保单为质向保险人申请贷款,这种贷款叫保单贷款。

浅析保单贷款收取利息的合理性

现行保险制度下,保单所有人申请保单贷款,则需向保险人支付利息。保单贷款利息是否应该支付,一些人产生质疑,有言论认为保单所有人是在向自己借钱,因而在保单贷款中,保险人不应对保单所有人收取利息。本文认为,保单贷款收取利息是合理的,并从货币时间价值、利率理论、保费计算方式、利息计算方式及保险人的竞争等五个角度进行详细分析和论证。

浅析保单贷款

近几年来，以保单为质押的贷款形式正在中国迅速崛起。通过对保单贷款的特征及所引起的法律、监管问题的分析，提出了加强保单贷款管理的对策。

探索保单贷款 再拓融资新路

出口信用保险保单贷款(以下简称保单贷款),是投保出口信用保险的出口企业利用出口信用保险公司出具的信用保险单向商业银行融资的短期流动资金贷款.目前,它是外经贸主管部门、出口信用保险公司、商业银行和出口企业正在共同探索的金融新品.

以保单贷款为切口,浅谈科技赋能保险服务

移动互联网的迅猛发展改变了人们的生活方式,金融科技使金融行业的业态和发展格局大为改观。保险是金融领域的重要分支,保单贷款是保险服务的重要组成部分。不只限于保单贷款,保险服务的数字化转型,不仅能更好地服务客户,也为保险企业带来了新的业务增长点。文章从精益经营、风险控制、信息化建设等角度出发,重点剖析了保单贷款业务的特点、现状,分析了保单贷款如何结合金融科技实现进一步的增长,并针对性地提出了相应的行业性思考。

保单贷款制度的意义及其法律性质

保单贷款是指投保人可于保险合同有效期间内,以现金价值为限向保险人借款的制度。在我国保险实务中,保险人往往认为其法律性质是以现金价值为质的保单质押贷款,并据此主张具有对抗他人的效力。日前中国银保监会颁布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》对此亦予以了确认。与美国法下保单为有价证券可作为质押标的不同,我国法下的保单仅为证明证券。此外,由于现金价值的给付必须以合同的解除为前提,故现金价值请求权作为权利质权亦难以成立。由于现金价值与保险金均来自责任准备金,于经济上具有实质关联性。因此,从解释论的角度,应将保单贷款理解为一种特殊给付,且由于其法律性质并非质押,故亦无须取得被保险人的同意。

保单质押贷款若干问题的探讨

在各种贷款方式中,质押贷款是最安全的贷款方式。但保单质押贷款,特别是寿险保单质押贷款,由于其本身的特殊性和复杂性,涉及商业银行、投保客户和保险公司的各自利益,因此在具体操作中不可避免地会遇到一些风险,但只要遵守相关法律法规,完善贷款程序,加强审核与调查,明确潜在风险的防控方法,保单质押贷款的上述潜在风险就可以得到有效防范和控制。

保单贷款“那些事儿”

不久前,上海银保监局发布《关于防范P2P不法分子骗取保单贷款资金的风险提示》。该风险提示在提醒保险消费者谨防诈骗分子的同时,也反映了保单贷款是一种不为公众所熟悉的借贷方式。其实,保单贷款是近年来逐渐热门的贷款方式,了解保单贷款的概念、优缺点和办理手续等,保险消费者便增加了一种可选的资金周转方式。

保单贷款局中局

不少人利用保单质押贷款业务谋利，其中的风险值得注意。

浅议保单贷款

一、保单贷款的概念及其特征保单所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的人寿保险单通过两种途径获得资金。一是以保单作为抵押向银行或其他金融机构取得贷款，二是根据保单的有关条款规定从保险公司取得资金，即取得保单贷款。保单贷款又称保单抵押贷款，它是保单所有者以...

“收入保险+期货+银行”模式下保单贷款的风险控制策略研究

“收入保险+期货+银行”模式开启了“资金输入”和“收入保障”相结合的创新支农惠农模式,但是该模式下风险管理的闭环还未真正形成.探讨了如何利用在险值自回归条件异方差(Value at risk-autoregressive conditional heteroskedasticity, VaR-ARCH)模型对该模式下可能存在的信贷风险进行有效的度量;然后基于我国大连商品交易所2013-2020年豆粕期货的日度数据对该度量方法进行了实证检验.检验结果表明,在不同分布下ARCH族模型得到的VaR失败率存在着较大的差异,其中GARCH(1,1)模型结果精确度相对较高,能够很好的捕捉样本数据波动的风险特性.本研究可以为我国“收入保险+期货+银行”模式的可持续性发展以及其他形式的农业保单质押贷款模式的发展提供理论上的借鉴作用.

论保单质押贷款

保单质押贷款是银行和保险公司之间为积极拓宽业务合作领域、突破传统合作项目而联手开发的一种质押融资新产品,贷款种类可以分为财产保单质押贷款和人身保单质押贷款。保单质押贷款必须经过一定的程序才能设立,在出质人不能按期清偿债务时,质权人可以按照法律规定的程序实现保单质权。

论保单质押贷款

保单质押贷款是银行和保险公司之间积极拓宽业务合作领域,突破传统合作项目而联手开发的一种质押融资新产品。由于我国《保险法》和《担保法》并未对保单质押贷款做出具体的规定,因此,对保单质押贷款无论在理论上还是实务中都存在着许多认识的误区。