寿险营销与保险消费者权益保护问题研究

保险市场竞争格局业已形成。保险公司面对竞争压力,普遍存在重业务、轻管理的倾向,在寿险经营中销售误导情况非常突出,导致消费者权益受损,严重影响了保险业的健康发展。本文在分析我国寿险营销中保险消费者权益受损现状的基础上,从信息不对称、法律制度缺陷、销售误导等多方面评析了寿险营销中保险消费者权益受损的原因,并提出更好保护保险消费者权益的相关建议。

两岸保险消费者保护法律制度比较研究

我国台湾地区于2011年6月颁布了《金融消费者保护法》和6个子法,以统合立法的方式规定了金融机构对金融消费者应负的义务,并对金融消费争议处理机制作了重点规定。本文比较分析两岸在保险消费者概念、保险公司对保险消费者承担的义务、保险消费争议的处理三方面的差异,阐述台湾经验对推进大陆保险消费者权益保护工作的启示。

被保险人权益保护的必要——以规制免责条款的滥用为逻辑起点

保险法上规定免责条款的目的在于确保对价平衡,避免保险人承担过度的责任。为提升被保险人对免责条款的认知能力,私法规定了程序控制(说明义务)和内容控制(合法性和合理性)等事前规制规则,但实践中"霸王条款"的频发依然将被保险人置于被侵权的境地。除滥用免责条款外,保险人侵害被保险人的具体事项异常繁杂,不单源于保险人经营不规范等外在原因,还来自被保险人自身对保险的认知缺乏。因保险是具有社会公共利益的活动,保险经营的商业性不能改变保险的社会保障功能,所以,从被保险人权益保护出发,应由国家通过适度的保险监管以充实被保险人对保险的认知能力,以此作为妥善投保与理赔的基础。

消费者保护视野下保险人明确说明义务论

从加强保险消费者保护角度来探讨保险人明确说明义务具有重要意义。在明确说明义务履行方式上,应坚持主动说明方式,增订文字形式提供相关信息。在明确说明义务的范围方面,应区分免责条款、除外危险;判断标准应采用理性社会人的标准,以保险消费者的真实理解为目标,形式上坚持告知后同意原则,实质上坚持适合性原则,通过客观与主观、实质与形式相结合的模式。就说明时期而言,应将保险人履行明确说明义务的期间限定在保险人做出承诺之前。保险人违反明确说明义务时,应赋予保险消费者解除权及请求损害赔偿的救济权利。

人身保险合同投保人法定解除权研究

文章通过对保险实务过程中的一些具体问题的讨论,对人身保险合同①解除权立法进行了探讨,指出现行《保险法》对投保人法定解除权规定上的缺陷。并建议从保险合同是为被保险人利益订立的合同这一基本立场出发,考虑投保人解除权对被保险人利益的影响,重新认识法定解除权性质,文章最后从《保险法》修改角度提出了建议。

浅谈新《保险法》

新《保险法》加强了对被代理人利益的保护和对保险机构的监管力度 ,强调诚信 ,既是对加入世贸组织承诺的履行 ,也是推进保险市场化改革进程、促进保险业与国际接轨的需要。但新《保险法》也存在着不足 ,本文试图对此进行浅评。

人身保险合同中的犹豫期条款问题研究

犹豫期制度赋予了消费者单方合同解除权来弥补消费者缔约能力之不足。为加强保险消费者的权利保护,我国保险立法应正式引入犹豫期制度,提高犹豫期制度的立法层阶、明确犹豫期的起算点、强化保险人对犹豫期条款的说明义务、明确犹豫期的行使方式及法律后果,以充分发挥犹豫期条款制度应有的价值和功能。

论可回溯管理制度对保险消费者权益的促进

近日我国保监会颁布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。可回溯管理制度旨在确保保险业健康发展,规范保险业销售误导难题。该制度的价值基础在于保障消费者知情权与实现保险消费者意思自治。该制度功能在于规范保险业者缔约行为、提高保险消费者消费理性及促进保险纠纷有效解决。其实施重点在于明确保险人为主要实施机构、明确销售人员缔约行为以及确保信息收集的合法性和有效性。总之,可回溯管理制度的实施在完善缔约信息环境、明确缔约流程、提升销售人员违法成本、为保险消费纠纷保留证据材料等方面对保险消费者权益保护具有重要促进作用。

我国《保险法》说明义务的规则完善

保险法领域自成一个世界,其保险契约晦涩难懂、布满荆棘,尤其对于消费者投保人而言更为严重。保险法条文乃为平衡双方当事人之缔约能力,即规定保险人尽说明义务以调整双方当事人之关系。但我国有关保险人说明义务的规定,条文粗糙、模糊,实际效果较差,造成消费者利益受损事件频发,故应加以研究与修缮,以期促进保险业健康发展。

国内消费者保护体系研究

在我国,保险消费者并非一个法律概念,关于保险消费者是否从属于一般消费者、如何受《消保法》保护的问题当前在学界仍存在较大争议。但从保险消费者在购买保险过程中处于劣势的客观现实来看,在我国,建立保险消费者保护体系具有必要性。本文首先阐明保险消费者一词的定义,并结合文献及现实情况,深入分析建立保险消费者保护体系的原因,继而分析我国保险消费者保护体系的现行框架,最后通过探究“安邦保险被接管”一例,进一步阐述我国保险消费者保护体系具体运行的作用机制,成效及问题。

数智治理:论AIGC场景下保险消费者权益保护因应

AIGC保险科技在赋能新一轮保险展业模式的同时带来了对保险消费者知情权、公平交易权、数据信息安全权等相应权益保护困境,这需要审视我国现行法律规范治理体系并提出针对性的保险行业应对措施。第一,针对现行金融消费者权益保护相关法律规范应对滞后问题,需立足立法论视角完善我国保险消费者权益保护规范体系,解决现行我国对人工智能金融科技规范层次较低,法律层面对人工智能金融科技规范尚处空白的问题;第二,在保险消费者知情权保护上,需要确立保险人在AIGC保险合同签订中的全流程说明义务,同时规范保险人对保险消费者数据信息搜集和使用路径;第三,在保险消费者公平交易权保护上,一方面需要完善AIGC保险科技下保险人适当性义务和保险大模型算法的透明性治理,另一方面需建立强制性不公平格式条款识别大模型预训练;第四,在保险消费者数字权益保护上,需要落实AIGC保险平台的数字信息合规责任;第五,在完善保险消费者维权路径上,需要探索构建以智能化在线保险纠纷解决机制为代表的AIGC保险消费者权益保护路径。

保险消费者保护:保险监管的定位与职能

保险机制相对于一般金融机制具有显著特性,保险消费者保护的机制设计需要体现出其特有的规律。本文从保险机制特性出发,分析了保险消费者保护的制度根源及内涵,借鉴国际经验,从监管的角度对我国消费者保护制度机制建设提出了政策建议。

合理期待原则在中国的应用研究

合理期待原则作为一种救济措施,在英美保险判例中得到广泛认可。由于法律体系的差异,我国引入该原则需要进行一定的改进和调整。文章探讨了合理期待原则及其意义、适用情形及存在的风险,分析了合理期待原则在中国的应用以及限制条件。进一步提出了研究结论与建议,以期为我国引入合理期待原则提供理论依据。

论鹤矿集团公司农民工不稳定的原因及其对策

当前农民工已成为煤炭生产企业的主力军,是煤炭企业人力资源的重要组成部分,其素质的提高、积极性的发挥,对煤矿企业生产任务的完成以及各项经营目标的实现有着及其重要的作用,因此,文章分析了鹤矿集团公司农民工不稳定的原因,并重点从加强劳动管理、加强素质培训、加强权益维护等方面提出了对策。

MT4400卡车驱动系统线路改造

为减少179驱动卡和173数字信号卡烧毁,在MT4400卡车驱动系统线路中加入4组保护保险,起到保护179驱动卡和173数字信号卡的作用,有效地降低了维修成本和检修工作量。

英国PPI的发展对我国行为监管的启示

支付保护保险是一种对消费者债务进行保障的保险产品,当客户遇到自身不能处理的场景,进而产生个人财政状况出现恶化,其负债将由保险公司承担。20世纪70年代PPI就开始在英国银行业进行销售,其市场不断壮大的同时也给金融行业带来了一定混乱,但其所带来的经验对我国加强行为监管认识,保护消费者合法权益,完善国内金融市场体系具有重要意义。

保险消费者保护任重道远

当前,在保险业复业40年的短暂历史进程中,保险消费者权益保护监管体系正在逐步完善,但仍处于发展的初级阶段.保险公司市场竞争白热化,近千万保险代理人队伍素质参差不齐,互联网保险业务打破了传统保险的边界,保险消费者保护仍任重道远.从处罚情况说起据蓝鲸财经统计,2019年监管机构对保险系统的处罚情况,总体上比上一年度呈现减少态势.

镜鉴国外保险消费者保护

放眼四海,作为保险业发源地的英国等发达国家,它们在保护保险消费者权益方面都有哪些“亮点”呢?总体来说,发达国家在保护保险消费者权益方面有“重法制建设”“强监管体系”“抓行业自律”“提消费者意识”“偏调解机制”等五大“亮点”,值得我们学习和借鉴.重法制建设目前,我国保险消费者权益保护虽然有了很大进步,但还是明显存在不足,这很大程度上是由于保护保险消费者权益的法律制度不健全,立法针对性不强,缺乏专门针对保险消费者的立法,立法保护重心在保险消费者权益保护层有缺失.

撑起保险消费者合法权益保护伞

今年以来,银保监会及地方监管局"亮剑"银行代理保险业务、“代理退保”等违规行为,对保险销售业务的违规行为进行通报并作出处罚,进一步压实银行保险机构主体责任,推动保险消费者保护体系进一步融入公司治理,切实维护金融消费者合法权益。

保险合同法修订理念及立法基础问题评述

新保险法体现了加强被保险人利益保护的核心原则。保险合同法部分的修订所遵循的制度理念具体包括:落实最大诚信要求,规制格式化保险条款,规范保险实务行为,弥补制度空白,促进交易,鼓励延续合同效力。从宏观角度分析,保险合同法在基础理论支持、立法体例和立法技术以及尊重传统与创新等立法基础问题上存在不足。