弱势群体的保障型人身保险需求——基于“风险感知”理论的分析

普惠保险的服务对象为弱势群体,但长期以来学界与业界面临如何有效甄别弱势群体的研究难题。本文基于“风险感知”理论,使用保险公司82万份微观保单数据,以投保人收入、职业和教育三个代表性指标捕捉弱势群体特征,探究弱势群体的保障型人身保险需求规律。研究发现,弱势群体在保险消费决策中存在较强烈的“未知风险”与“恐惧风险”感知,其保险总需求相对较低,但等量收入增加引致的边际保险需求(保险保障/收入)却相对较高。进一步,弱势群体家庭中的“中青年”或“男性”成员为被保险对象时,边际保险需求显著增强;弱势群体的边际保险需求存在地区差异,经济与保险较为发达地区的弱势群体,其边际保险需求更高。本研究提供了一种甄别弱势群体的解决思路,弥补了现有文献有关普惠保险服务对象研究偏窄及偏少的短板,研究结论可为政府普惠保险政策制定以及保险公司产品设计提供借鉴。

我国未成年人死亡保险研究

我国主要通过控制投保主体和限制保险金额来防控未成年人死亡险的道德风险,保护未成年人的生命权。但是未成年死亡险的特殊性在何处,我国现有的未成年人的死亡保险中的道德防范措施是否达到了应有的目的,未成成年人的死亡保险需求是否能够被满足等仍值得我们思考。

我国未成年人死亡给付保险制度与其道德风险浅析

自未成年人死亡给付保险诞生之日起,道德风险就一直与其如影随形。我国《保险法》目前主要通过限制投保主体以及最高死亡保险金给付限额来防范道德风险。但是,目前实施的制度是否起到了最佳的防范道德风险的作用,还需进一步讨论。通过对目前我国实行的未成年死亡保险制度进行阐释,并结合相关法条进行具体解读。同时对未成年人死亡保险的需求进行分析,从父母与子女的角度评价该保险需求背后的心理动机以及现实因素。兼顾评议其他国家或地区之办法在我国国情背景下的可行度,并最终试图给出在我国国情下可能的解决途径。