《保险法》放松对保险条款和费率管制的原因及立法比较

2002年10月28日,第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过了《关于修改<中华人民共和国保险法>的决定》,新《保险法》将在2003年1月1日正式实施。修订前的保险法第一百零六条规定'商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率,由金融监督管理部门制订',现改为:'关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率,应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时,遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法,由保险监督管理机构制定',第一百四十五条新增了保险公司不按规定将条款和费率报送审批的法律责任。保险条款和费率由监管机构统一制定改为特定险种由监管机构事先审批,体现了对费率市场化改革的支持和与国际惯例的接轨。

保险供求互动关系的一般特征及其原因分析

保险供给与保险需求相互作用、相互影响,一般而言,二者互动的结果是“承保周期”的出现;它以保险费率和保险供求的周期性波动为主要特征。保险供求周期性波动的主要原因有保险费率厘定的制度刚性、利率、保险费率管制、保险市场结构、信息不对称、承保能力的限制和经济发展的影响等。考察国际上保险供求互动关系所呈现出的一般特征及其原因,采取一些相应的措施来平抑或减轻保险供求的周期性波动,对我国保险业的发展具有重要意义。

美国保险供求互动关系的一般特征及其启示

保险供给与保险需求相互作用、相互影响,一般而言,二者互动的结果是“承保周期”的出现,它以保险费率和保险供求的周期性波动为主要特征。保险供求的周期性波动的原因主要有保险费率厘定的制度刚性、利率、保险费率管制,保险市场结构、信息不对称、承保能力的限制和经济发展的影响等。考察国际上保险供求互动关系所呈现出的一般特征及其原因,采取一些相应的措施来平抑或减轻保险供求的周期性波动。

商业车险条款费率市场化改革:欧盟、日本的经验与启示

如何推进商业车险条款费率市场化改革是我国保险领域的热点问题。欧盟、日本通过两种不同的改革路径,实现了保险合约条款费率的市场化,这为我国商业车险条款费率改革提供了有益的借鉴。欧盟、日本实行保险合约条款费率市场化改革,取得了保险服务创新加快、费率下行等方面的积极成效。但是,随着保险市场竞争加剧,保险业利润下降,保险公司通过加大高风险投资比重来维持盈利水平,导致保险业的整体风险上升,给保险业带来了负面冲击。借鉴欧盟和日本的经验推进我国商业车险条款费率市场化改革,应当按照兼顾效率最大化和风险最小化的原则,以适当的步骤实施,并且要制定应急预案,应对可能出现的风险。

保险差别定价的条件及其宏观意义

随着保险费率管制的放开 ,保险公司根据市场不同的需求 ,对保险产品进行差别定价不仅合理 ,并且必须 ,将是未来主要的利润增长点。保险差别定价的根据是按照不同的价格 ,直接把同种保险产品卖给不同的投资人 ;同一保险产品在不同时间、不同空间索取不同价格 ;针对不同的投保人群体 ,对保险产品作适应性调整 ,分别索取不同的价格。保险差别定价的关键在于对投保人进行分组 ,在于产品创新 ,树立产品竞争优势。保险差别定价是保险产品创新的基础 ,能鼓励、促进产品创新 ;反过来 ,产品创新又提供了差别定价的可能 ,也是差别定价获得良好效益的保证。