论P2P网贷限额制度的确立与完善——基于信息不对称的视角

互联网让借贷双方之间的信息不对称变得更为复杂,通过信息披露方式无法有效规制P2P网络借贷中的信息不对称,而对出借与借款数额的限制可弥补其缺憾。现今P2P网贷限额制度已初步确立,但在设定主体、具体限额、弹性空间方面仍存在诸多不足。建议统一出借限额与借款限额设定主体,调整借款最高限额并设立出借最高限额,并实行借款限额分级制和出借限额分级制。

试论小额信贷模式创新

小额信贷最初引入我国作为扶贫手段取得良好的效果,但是 小额信贷发放的数量和范围还十分有限,随着全面建设小康社会 进程的加快,如何拓展它的社会功能,更广泛、更好地发挥小额信 贷的积极作用,具有重大理论价值和实践意义。 一、小额信贷模式问题的局限 1."小额信贷"的含义。国际流行的观点认为,小额信贷是指 专向贫困人口或中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活 动。它区别于常规服务和救济扶贫的基本特征:第一,它的服务对 象是贫困人口或中低收入阶层;第二,它是一种商业活动,不是一 种慈善活动;第三,贷款数目小,还贷付息期限很短,但分多次进 行;第四,保持"贷--还"循环进行。所谓中低收入阶层和小额 度,各地都有不同的标准。例如,乌克兰小额信贷多数为2000美 元左右,广西小额信贷借款限额为3000元人民币。 2.小额信贷的一般模式。根据信贷项目主导者、资金来源、借 贷者、项目内容、运行方式等等划分许多模式。目前中国的小额信 贷项目大致有三大类型,也是三大模式,即政府主导型、银行主导 型、民间主导型。

农发行计划管理工作中的问题与对策

农业发展银行辽宁省分行以建立和完善计划管理体制为中心,加强计划宏观调控,探索了信贷计划季度贷款限额管理,信贷资金季度借款限额管理办法,使信贷计划运行保持了良好的态势。但目前信贷计划运行状况和当前计划管理,仍存在着一些不可忽视的问题,必须认真予以解决。一、存在的主要问题(一)计划宏观调控能力较弱,计划管理缺乏严肃性。由于农发行基层机构刚刚组建,调控作用还没有充分发挥出来。省分行虽然核批了各分行借款限额,但掌握上缺乏严肃性。(二)资金与计划相脱节,资金供应明显滞后。1996年,总行共核批辽宁分行收购贷款规模80亿元(含垫付贷款),临近年末,临时垫付贷款规模下达后配套资金没有跟上。

对加强资金计划管理工作的思考

中国农业发展银行资金计划管理是一项综合性、政策性、原则性很强的工作。在资金计划运行中,按照国家的产业、行业政策和中国人民银行综合信贷计划的要求,组织规划农业政策性信贷资金来源与运用,统一管好用活农业政策性信贷资金,更好地贯彻国家产业政策,进一步促进农业和农村经济持续、快速、健康发展。农业发展银行的资金计划管理是在没有经验借鉴的情况下,经过几年的摸索、实践、改进,基本形成了一套适合农业发展银行特点的管理模式。但农业发展银行是一个发展中的银行,各项制度和办法还在不断地发展和完善中,资金计划管理也不例外,只是目前的管理方法和要求,基本上适合农业发展银行现行的运行机制,随着农业发展银行的不断发展,资金计划管理办法也会不断地完善。

关于资金调度运行机制的思考

今年四月份以来,我行各项业务管理在指导思想与操作办法方面发生了较大的变化,极大地促进了我行各项业务的顺利开展,收购资金封闭运行取得了显著成效。但是,也有一些新的管理方式与方法不尽合理,有待进一步完善。在此,笔者试就信贷资金供应调度问题进行有益的探讨。一、改变前的信贷资金调度机制农发行成立以来,各级行资金计划管理人员在实践中不断总结探索,逐渐建立起较为完整的信贷资金调度机制,即以资金头寸限额为核心的资金调度运行机制。其基本原理为:首先,根据各分行信贷投放量、辖内营业机构数量、交通通讯条件等因素,按季核定各分行资金头寸限额,以保证分行一旬内信贷投放所需资金;其次,根据信贷投放计划,按资金头寸限额需补足的资金等因素,核定分行借款限额;考察分行资金头寸,当头寸大于资金头寸限额时,及时收回多余部分的资金头寸,当头寸小于资金头寸限额时,在借款限额内,根据分行申请,基本以补足头寸限额的方式供应资金。

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