数字普惠金融背景下“先买后付”信息纳入征信系统的国际实践与启示

随着金融科技的发展及消费主义浪潮的勃兴,近年来,“先买后付”(BNPL)作为一种消费信贷类支付方式在全球方兴未艾,在我国同样呈现较快发展趋势。在数字普惠金融背景下,将先买后付纳入征信系统有利于构建良好、健康的普惠金融生态,帮助有普惠金融需求的群体建立信用记录,并帮助其全面画像。因此,艾可飞、益博睿、环联等国外征信机构均已将先买后付信息纳入其征信体系,部分国家(组织)已将先买后付业务及其信用信息共享纳入监管。我国在将先买后付信息纳入征信系统及进行监管两个方面均处于空白状态。本文对国内外先买后付市场发展情况进行了总结,挖掘先买后付纳入征信体系并进行监管的国际经验,并就我国应如何将先买后付信息纳入征信体系并进行监管提出建议。

“先买后付”业务探源与金融风险治理

移动支付勃兴与消费主义浪潮下,“先买后付”支付方式在全球快速兴起。究其本质应属特定场景下买卖与消费信贷、保理的结合业务。现今各国普遍缺乏针对性监管规制,行业粗放发展或干扰金融监管秩序,引发债务风险向金融机构传导蔓延,侵犯消费者合法权益。建议严守“金融业务持牌经营”红线,遵循“同样业务同样监管”原则,坚持底线思维与鼓励创新转型升级相结合;牢牢守住不发生系统性金融风险的底线,严防“先买后付”成为新的互联网金融风险源。