我国保险法告知义务“全有全无模式”之批判与制度改革选择

从法史学和保险学的角度分析,可以发现我国保险法违反告知义务制度效果上所采取的"全有全无模式"属于早期保险经营技术与保险法理论落后的产物,该模式忽视了危险评估与保险费间渐进式的计算方式,使投保方承担了不合理的不利后果,为保险人不当获利留下了空间,其负面效果日渐凸显。虽然晚近以来该模式经历了主客观两方面的局部修正以平衡保险合同各方当事人的利益,但在效果上仍无法同对价平衡原则相契合,难以从根本上改变"全有全无模式"的固有缺陷。在未来的改革上,《保险法》应当弃用"全有全无模式",改而采用与对价平衡原则更为契合的"对应调整模式"。