从经济法角度看某银行信用卡的全额计息

2012年11月5日山东大正泰和律师事务所王新亮律师以信访的方式向银监会建言废除包括全额计息在内的信用卡霸王条款,并于11月15日收到了银监会的受理回复。最近几年,全额计息的问题不时见诸报端,文章拟从经济法角度对某银行信用卡的全额计息的合法性和合理性进行探讨。

惩罚性违约金规则下的信用卡全额计息条款探析

商业银行信用卡全额计息条款属于惩罚性违约金,对该条款的分析应当遵循惩罚性违约金制度的原理和规则。惩罚性违约金中对过当惩罚性的判断应当以正当利益为判断标准,商事正当利益构成商事交易中正当利益的重要组成部分,包括风险管理利益、商事收益利益等,全额计息条款由于包含有过当的风险管理利益和商事收益因而具有过当的惩罚性。对于信用卡全额计息条款纠纷,法院应当直接否定其中对已偿还款项计收利息部分的有效性,但最根本的解决路径是从法律层面明确规定差额计息方式,其相较于按已偿还款项占比计息方式具有更大优势。

信用卡“全额计息”的性质判断与效力分析

承载信用卡主流计息方式的全额计息规则常常被视为信用卡领用合约中的“霸王条款”,故其法律效力多受各方质疑。此类条款确为格式条款,但并未违反公平原则和利率管制法律规范,原则上应认定为有效。信用卡借贷不同于普通借贷,循环信用和免息还款期、最低额还款的优惠待遇增加了信用卡借贷的信用风险。全额计息条款项下的利息为持卡人选择最低额还款方式所支付的对价,而非逾期利息,亦非违约金,故不可适用违约金司法酌减规则。此类条款弥补了发卡银行贷出资金的机会成本,属防范金融合同风险之手段,并不会损害社会公共利益。对于信用卡借贷纠纷的司法裁判,必须适度尊重信用卡借贷的商业逻辑,并以此为基础进行理性的利益衡量,进而审慎判断信用卡全额计息合同条款的法律效力。

银行信用卡计息方式合理性探讨

信用卡的发明和使用带来巨大便利的同时,也容易导致一些问题。诚然,信用卡的好处是巨大的,他可以解决用卡者资金短缺的燃眉之急,在消费的同时还可以获得积分,在特约商户消费可以打折,正是因为这些优点,使信用卡非常流行;但信用卡同时也是一把双刃剑,信用卡极其容易造成过度消费和盲目消费,而且利息相对较高,如果长时间逾期不还的话还会影响个人信用度。所以,在信用卡的使用过程中一定要合理适度,这就要求我们对银行信用卡的计息方式要有充分的了解,从而避免不必要的金钱损失。