集团客户授信:共同代理问题及其对策初探

商业银行对集团客户的授信本质上是一个共同代理问题,即多家银行集体贷款中的搭便车现象和贷款的外部效应必然导致对集团客户的过度授信。对付共同代理问题需要两方面努力:从商业银行内部管理看,关键在于贷前调查,授信审查,贷后三个环节上制定适当的激励约束机制;从外部监管看,需要银行监管机关正确识别潜在的信贷市场失灵,重点解决信息披露及其透明度问题,依法履行资本充足率统一监管要求,作为最终贷款人和商业银行的共同代理人充当集团客户授信问题的危机管理者和领导者角色。