谨防农信社改制后“风险放大”的思路与对策

农信社改革试点省市的经验证明,改革可以壮大信用社股金实力,改善资产质量,提高市场竞争力。但需保持清醒的是,由于这次改革在设计上存在股金的“资本属性”与“三农”服务冲突缺陷,而原有的股权结构缺陷、法人治理结构缺陷、内部控制制度弱化等问题还依然存在,因而潜在着极大的风险放大效应。为防范改制风险,必须正确安排体制和机制的保障,增强全体社员及员工的风险意识,增强其规避不合理行政干预的能力,使权力服从于农村信用社的发展和利益。

通辽市农信社改制及发展面临的问题及对策建议

一、改制中面临的问题1.不良资产偏高,难以达到规定要求。按照监管部门的规定,改制为农商行需要满足不良贷款率小于等于5%的条件,而通辽地区部分农信社不良贷款率偏高。科尔沁区农信社和科尔沁左翼中旗农信社不良贷款率较高。不良贷款率高的原因可以归结为以下两方面:一是历史遗留的不良贷款较多,虽然早在2003年国家也进行过农信社改革,但是当时很多不良贷款并未在账面上反映出来,致使人民银行处置一部分不良贷款后仍剩余大量不良贷款,因此清收存在一定的难度。二是近几年受管理不规范、贷款冒名因素的影响,不良贷款率增长。农信社由于内控制度不严,管理不规范,出现信贷人员放贷手续不合规、冒用他人姓名套用贷款等现象,个别地区出现全村人员贷款被冒名的问题,问题暴露后,各地农信社及时通过法律途径追查涉案人员,已挽回部分损失,但剩余不良贷款清收工作仍存在较大的困难。不良贷款率居高不下是农信社改制过程中的障碍之一。

农信社改制过程中资产管理探讨

加快农信社股份制改革组建为农村商业银行,是着眼于农信社长远发展的总体战略需要,是农信社适应现阶段我国金融和地方经济发展的现实需要,也是农信社完善法人治理结构、提高核心竞争力的必要举措。但农信社在改制过程中仍存在诸多问题,尤其是在资产管理方面,制约着农信社改制的顺利进行。本文就湖北省农信社改制过程中资产管理方面存在的问题进行了详细阐述,并给出了政策建议。

防范农信社改制风险的对策研究

农信社改革可以壮大信用社股金实力,改善资产质量,提高市场竞争力。但由于改革在设计上存在股金的"资本属性"与"三农"服务冲突缺陷,而原有的股权结构缺陷、法人治理结构缺陷、内部控制制度弱化等问题还依然存在,因而潜在着极大的风险放大效应。为防范改制风险,必须正确安排体制和机制的保障,增强全体社员及员工的风险意识。

农信社改制农商行过程中的风险管控

农村信用社改变自身制度,进行不断改革探索转化成为农村商业银行的举措已经进行了几年时间,在全国范围内都取得了相当大的成效。但是,在农信社改制农商行的过程中,出现了很多问题,如何处理好这些问题就成为农信社全面改制成为农商行,实现农村金融发展的关键一步。本文从近年来农信社改制成为农商行的一些实际出现的问题出发,探讨农信社改制成为农商行过程中的风险管控。

农信社改制农商行清产核资审计存在问题及分析

农信社改制农商行的步伐在加快,然而由于股东资质不合规、信贷不良资产较多、会计核算不规范的问题,给改制造成一定的障碍。本文以A市、B市农信社改制农商行审计项目作为参考案例,概述农信社改制农商行清产核资审计存在问题及解决思路。

农信社改制农商行后企业文化建设的思考

农信社改制农商行后要参与激烈的市场竞争,并且牢固地占领自己的金融市场,就必须创造出完美的企业整体形象,努力建设自身的企业文化。文章对农信社改制农商后企业文化具备的主要特征、农信社改制农商后企业文化的主要内容,以及如何打造农信社改制农商后企业文化进行了分析探讨,并提出了相关建议。

经济欠发达地区农信社改革助力乡村振兴发展模式探讨——以内蒙古锡林郭勒盟为例

目前农信社的改制进程和结果虽取得了一些成效,但未从根本上实现农信社商业化经营管理体制,弱化了其服务乡村振兴发展能力。如何能让农信社通过有效改革后在传统优势领域深耕细作,规避自身劣势,充分发挥其支农支牧、助力乡村振兴发展的主力军作用是目前必须直面的现实问题。因此,调研组通过对内蒙古锡林郭勒盟农合机构、企业和新型经营主体发放调查问卷和实地走访,利用SWOT分析工具深入分析农信社商业化改革助力新农村新牧区发展的利弊、做法、机遇和面临的挑战,并提出乡村振兴背景下适合农信社改制路径的模式及建议。

农村信用社改制成效、问题及出路——以山西省吕梁市为例

农村信用社改制是当前我国金融供给侧改革的重要组成部分,是为更好发挥自身人缘地缘和点多面广的服务优势,聚焦支持"三农"、脱贫攻坚等经济社会发展薄弱环节,进一步加大金融有效供给,以满足"三农"日益增长的金融需要。改制后的农商行无论是从增资扩股、法人治理结构还是经营机制都取得重要的阶段性成果,但在实践运行中也存在诸多不容忽视的问题。从对吕梁市农村信用社改制的实地调研发现,农信社改制中的一系列问题的产生与改制后农商行的管理体制没有理顺不无关系,省联社的角色定位不明,农商行独立法人地位没完全落实。因此,应增强农商行县域法人地位的独立性,完善法人治理,推进职业经理人制度等。

农村金融机构市场化对金融支农的影响: 抑制还是促进?--来自农信社改制农商行的证据

由于忽略了发展阶段的差异,金融机构市场化是否会抑制其支农力度一直存在争议。本文基于农业部门与工商业部门相对发展差距的视角,从理论上分析了不同阶段农村金融机构市场化改革对金融支农的异质性影响,并基于2010~2016年982家农信社和农商行的数据,利用农信社转制农商行后金融机构市场化程度提高这一“准自然实验”,对上述理论进行了检验。结果发现:第一,现阶段农信社转制显著提升了其金融支农水平,但金融支农水平提升的主要受益对象是新型农业经营主体,普通农户融资困境仍然没有缓解。第二,农信社改制后贷款结构的调整是符合其比较优势的,改制后贷款利润率没有下降。第三,农信社改制对金融支农的影响与所处的发展阶段息息相关,农信社所在地区的农业与工商业部门发展差距越小,农信社改制对金融支农的促进作用越大。因此,在城乡融合发展时期,应继续坚定地推进农村金融机构市场化改革,同时关注普通农户的融资困境问题。

农村中小金融机构风险化解与改革

近年来,全国农村中小金融机构认真贯彻党中央、国务院的决策部署,扎实做好“稳金融”工作,推动防范化解重大金融风险取得关键进展,且在全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化、重点支持乡村产业发展中占据重要地位。但是由于各地区发展不平衡,少数农村中小金融机构抗风险能力仍然不足,风险资产居高不下,防范县域金融风险仍然面临较大的困难,如何防范风险与深化改革值得探讨。

农信社改制成效、问题与建议——以运城为例

在当前金融体制改革进一步深化以及乡村振兴战略稳步实施的背景下,分析农信社改制后面临的机遇与挑战具有非常重要的现实意义。本文在运用一套科学的评价指标体系对运城市辖内农信社改制后的公司治理、安全性、效益性等情况进行分析的基础上,重点对农信社改制后存在的省市联社行政管理色彩并未淡化和三农服务功能弱化等问题进行了分析研判,并从农商行自身及省市联社职能转换等方面提出了对策建议。

农信社全面股份制改革有助于农民增收吗

2010年以来,我国农信社进入全面股份制改革阶段,作为农村金融主力军和联系农民的金融纽带,其改革能否帮助农民增收是一个重要的现实问题。本文采用2013—2018年全国925个县(市、旗)数据,基于双重差分模型系统分析农信社股份制改革对农民增收的影响及机制。研究结果表明,农信社改制对农民增收有显著、稳健的促进作用;机制分析表明,农信社改制有助于提高县域信贷供给水平和信贷配置效率、提升县域创业活跃度从而促进农民增收;进一步分析发现,农信社改制对县域城乡居民收入差距的抑制作用有限,而且改制后的农商行跨区域经营会抑制农民增收、扩大县域内城乡收入差距。本文拓展了已有文献对农信社改革绩效的研究,为我国正在进行的农信社改制工作和今后的政策调整提供了一定的决策依据。

在守正创新中推动农信社改革

2023年,农信社改革加速推进,将为理顺治理结构、稳妥化解风险、提升经营管理能力提供更强支撑。无论是省联社改革还是农信社改制,均要坚持因地制宜原则,坚持市场化、法治化、企业化改革方向,坚持服务“三农”、服务小微、服务乡村振兴不动摇。

差别化存款保险费率与银行风险承担——基于我国农村银行的经验证据

本文拓展了Freixas and Rochet(2008)的理论模型,证明存款保险差别化费率机制对银行风险承担具有抑制作用,在此基础上选取我国农村银行为研究对象,运用2015—2019年某省119家法人投保机构进行实证检验。研究发现:引入差别化费率设计显著降低了农村银行的风险承担;这一作用存在异质性,对于自身风险承担水平较低、资产规模较大的农村银行来说,抑制作用更为明显。进一步研究发现,差别化费率机制在一定程度上缓和了农信社改制短期内对农商行风险可能造成的不利影响。本文结论对加强存款保险制度的早期纠正功能、防范化解金融风险以及深化农村金融机构改革具有一定的理论意义和参考价值。

农商银行公司治理的“本土智慧”

目前,全国已有超过三分之一的省市完成农信社改制农商银行工作。随着农商银行的阵营不断发展壮大,构建具有农商银行自身特色的公司治理体系尤为重要。其中,党的领导是根本,是农商银行公司治理的基本遵循和核心内容。深刻认识和尊重农商银行诞生的历史背景和体制特殊性,在此基础上,结合实际探索有效模式,才能彰显农商银行公司治理的“本土智慧”。

奋力打造服务湾区建设的“种子银行”

回望来路,风雨如磐。自2005年12月首批由大城市农信社改制成立,深圳农商银行已走过16个春秋。16年栉风沐雨,16年春华秋实。深圳农商银行在党的领导下,披荆斩棘、锐意进取,建立了现代法人银行治理结构,确立了社区零售银行的战略定位和“合规经营、稳健发展”的经营文化.

农商银行股权分散难题的破题之策

农商银行由农信社改制而来,内部的股东结构问题由来已久。改制过程中,由于历史包袱较重、产权关系不清、品牌知名度低、监管要求限制等原因,农商银行对于股东普遍缺乏选择权,大多是被动凑满股本金,导致股东数量多、入股金额小,股权相对分散,给后续的公司治理工作带来巨大挑战。

“001号”农商银行的担当

2001年,张家港农商银行的成立,打响了农信社改制农商银行“第一枪”。2021年,走过20年曲折奋进的发展历程,首批实施跨区域发展、首批成功上市,张家港农商银行始终保持中国农村金融先行者的本色,收获了发展的累累硕果.

完善公司治理能力 增强行稳致远“底气”

2020年9月29日,《银行家》杂志在北京发布了《2020中国商业银行竞争力评价报告》,浙江东阳农商银行在全国资产规模400亿元至1000亿元的农商银行中排名第五。东阳农商银行的股份合作制一级法人改革于2004年启动、2005年挂牌;2014年由农信社改制为农商银行,2015年3月挂牌开业,实现了从农信社到农商银行的“三级跳”。