贷款利率差别化对我国商业银行财务管理的影响探讨

摘要：目前，我国利率市场化条件相对成熟，伴随着利率市场化的不断深入，商业银行贷存款利率差别化逐渐缩小，从而打破了商业银行传统的盈利模式。但是，利率市场化下，商业银行存款利率自由上浮，再加上，商业银行缺乏完善的存款保险制度，将导致商业银行贷款成本增加、非合理存款竞争日益激烈、贷款利率冲高，贷款利率差别化进一步扩大，从而使商业银行利率波幅和市场风险加大。针对于上述存在的种种问题和风险，这就需要商业银行持续加大企业直接融资比例，加快发展与完善资本市场，同时，企业需以发行债券或发行股票的形式进行融资筹资，以此，不仅有助于降低企业融资成本，而且还一定程度上制约了商业银行存款利率不合理上浮的现象。

农村小额信贷差别化利率定价研究

小额信贷市场一直以来都存在农户贷款难和贷款机构高风险、效益差的问题,本文从当前农村小额信贷的差别化利率现状入手,从理论上和数据上对利率市场化过程中农村信贷市场的利率波动和影响进行了分析,研究如何合理定价贷款利率,才有利于缓解农户和农村中小企业贷款难、有利于农村金融机构实现财务上的可持续发展。

以差别利率政策推进宏观审慎管理框架的构建

根据我国对"十二五"期间规划安排,"构建逆周期宏观审慎管理框架"已经成为深化金融体制改革的主要方向之一。本文在总结我国宏观审慎管理初步实践的基础上,提出了差别利率政策的概念及实施建议,希望能够为逆周期宏观审慎管理框架的构建及完善起到一定推动作用。

关于差别利率运作方式的研究

差别利率在区别对待择优扶植方面取得了一些成绩,但也暴露了一些缺点,它不仅使本来就很虚弱的企业更加不堪重负,加剧了企业的不公平竞争,专业银行本身也没有得到更多的利益.为此,必须改变双优扶植的作法,在一般情况下优先不优惠,优惠不优先;对优惠利率和一般利率而形成的利润差异,应转为资本金处理;同时,应当恢复惩罚性利率的本来功能,主要作为宏观调控工具来使用;此外,应建立以融资市场为依托,市场利率为核心的利率信息中心,以发挥浮动利率的调节作用;在确定浮动利率时,应考虑借入资金和自有资本的比例,利用财务杠杆逆向调节作用确定贷款利率实用水平,使差别利率得到更为灵活的运用.

简析行业差别利率

目前,在金融体制改革中,有一种很浓的呼声,要求尽快推行行业差别利率,按不同行业的利润率水平设置不同的利率档次,解决利率水平全国“一刀切”的状况。对此,笔者不敢苟同。我认为,没有必要实行行业差别利率,强行推行这种利率政策,不但不利于理顺经济关系,反而会使本来扭曲了的经济关系变得更加畸形。

关于银行实行系统内差别利率的构想

在商业银行对外利率的市场化趋势下，银行内部行政化的资金调配机制已显得力不从心，种种弊端已经暴露出来，所以构建银行系统内部差别利率体系已经刻不容缓。该文以国有大型商业银行为主要的研究对象，分析实行系统内差别利率的合理性以及重要意义。提出构建体系的基本形式，并进一步讨论了该形式下的利与弊。

农村小额信贷差别化利率定价研究

小额信贷市场一直以来都存在农户贷款难和贷款机构高风险、效益差的问题,本文研究选取的主要着手点是我国当下农村小额信贷的差别化利率现状。研究分析了农村信贷市场的利率波动以及由此所产生的实际影响。从理论、数据两方面研究了如何针对贷款利率进行合理定价,使得农村贷款难度切实降低,实现农村金融机构的可持续性发展。

关于差别利率实施的障碍分析

差别利率政策是我国利率政策的一个重要组成部分,体现了国家宏观管理意图。本文从现实经济角度出发,分析差别利率政策实施过程中所遇到的种种障碍,指出经济改革不彻底是差别利率难以发挥有效作用的根本原因,进而提出一些如何消除障碍的建议。

实施差别利率政策是现实的选择

利率作为调节经济的重要杠杆,应当具有协调经济发展的适应性,发挥调控自如的灵活性,这是我国利率政策当前必须解决的一个重要问题。实施差别利率政策,适应社会主义市场经济运行机制的需要,灵活发挥利率杠杆的调节作用,正是我国经济运行的现实选择。 一。

差别利率对宏观调控的作用

经国家有关部门批准，从今年八月二十一日开始，我国银行的存贷款利率再次向下调整。银行利率的调低，有利于刺激需求，对推动工业生产回升也将产生促进作用。本文仅就实行差别利率对宏观调控的作用，进而达到抑制通货膨胀之目的谈几点看法。

对实行差别利率的置疑

实行差别利率是我国现行的贷款利率制度的主要特征。现行的差别利率有以下几种形式：①不同行业的贷款具有不同的利率，如农业贷款同工业贷款利率不同；②不同性质的贷款具有不同的利率，如固定资产贷款与流动资产贷款利率不同；③不同期限的贷款具有不同的利率，如开发款目的长期贷款与短期贷款利率不同；④不同借款主体的贷款具有不同的利率，如同营商业贷款与集体商业贷款利率不同。

谈谈浮动型差别利率

马克思主义的货币信用理论告诉我们,利息制度的变革,应该与经济形势的发展相适应。建国以来,特别是党的十二大以来,我国的经济体制发生了深刻的变化,整齐划一的银行利息制度却依然如故,日益暴露出许多弊病。因此,我国银行利息制度的改革已势在必行。

差别利率模式初探

作为国民经济重要调节杠杆的利率已无法适应新形势下改革的需要,利率改革势在必行。建立差别利率模式作为利率改革的一项重要内容,它的经济环境显然已经具备。为此,我们认为,目前我国至少要从以下五个方面建立起一个适应我国国情的差别利率模式:一、产业差别利率产业差别利率就是按照不同的产业制定不同的利率。中共中央、国务院在《关于加快发展第三产业的决定》中,对我国国民经济按三次产业作了如下划分:第一产业是农业;第二产业是工业和建筑业;

国家开发银行决定取消行业差别利率

取消行业差别利率,实行新的固定资产贷款利率。一是按照“收支平衡,保本经营”原则制定开发银行贷款利率。二是改变贴息方式,取消基本建设硬贷款行业差别利率,直接贴息到项目,实行基本建设贷款收息和贴息两条线。

我省工商银行对流动资金贷款实行差别利率

为了有利于督促企业建立自补流动资金制度,省工商银行经人民银行批准同意,最近对过去执行流动资金贷款利率(月息6.6‰)的工业周转贷款、流动资金贷款、临时贷款、卖方信贷,根据其贷款对象、用途和借款期限,实行差别利率。具体规定如下:1.工业周转贷款。凡工交企业为完成当年生产、经营计划、超过规定比例流动基金的正常、合理资金需要,在银行批准的年度信贷计划内,

对实行差别利率的再思考

从今年二月一日起,国家对利率又进行了调整,旨在加强利率的杠杆作用。然而,就当前的经济环境,普遍提高贷款利率,能否达到调整产业、信贷结构的要求?对此,我们对彭泽县17户工商企业1989年一季度的利息支出情况进行了调查,结论是不乐观的。

应进一步建立和完善贷款差别利率体系

我国地域辽阔,由于受地域环境、经济发展水平等诸多因素的影响和国家宏观政策指导上的差异,实行全国统一制定、集中统一管理利率不利于国民经济持续、稳定、协调发展,迫切需要在国家基准利率的基础上,进一步建立和完善既能体现国家经济政策和区域差异,又能反映资金供求关系,统一性与灵活性相结合,符合我国实际状况的差别利率体系。

对部分行业基本建设贷款实行差别利率之管见

按照国家计委、财政部、人民银行、建设银行计资(1986)1258号联合通知规定,从一九八六年一月一日起,对列入国家基本建设计划的煤炭、电力、原油开采、节能措施、铁道、交通、民航、邮电、钢铁、有色、化工、建材、森工等行业的基本建设银行贷款项目实行差别利率。其贷款利率按贷款期限分为三个挡次:五年以下(含五年),年利率由9,36％调整为5.76％;五年至十年(含十年),年利率由10.03％调整为6.48％;十年以上。