基于信用共同体的担保贷款风险保障机制创新研究——以福建沙县养猪协会担保贷款为例

在我国农村金融发展中,农户贷款难问题依然严峻,最大瓶颈在于其缺乏一般金融机构认可和接受的抵押物或担保物,解决农户贷款难题是农村金融工作的重点。基于信用共同体的协会担保贷款模式,作为一种融资创新,有效解决了单个农户的高风险特性与商业银行低风险偏好之间的矛盾。本文以福建沙县养猪协会为案例进行研究,提出协会担保贷款通过横向监督机制、抵押资产处置机制、贷款损失补偿机制、熟人社会机制等,在为农户提供担保物的同时又降低了银行的贷款风险。

关于建立农村贷款担保协会的思考

为了充分发挥农村信用社在农业和农村经济发展中的作用,解决农户贷款难问题,中国人民银行总行分别在1999年、2000年出台了“农户小额信贷”和“农户联保贷款”的政策。小额信贷扶持对象一般为农村中的贫困人口,因风险大,还贷率低,操作成本高等因素,多数信用社不愿介入此项业务,所以广大农户很难获得农村金融机构更多的贷款支持。农户联保贷款虽然面广,但联保小组成员由农户自愿组成,机构松散,成员间多数不愿承担相互连带保证责任等问题,从而制约了该项业务的正常开展。贷款难,融资渠道不畅的局面常常困扰着西部农村广大的弱势群体。加快金融制度创新,构建信贷支农的新机制已势在必行。

解决农民担保难的新尝试

河南省台前县后方乡姜庙村成立了濮阳市首家农民担保协会——台前县后方乡姜庙村渔业借款担保协会。该协会担保范围仅限于本村村民在该乡农村信用社的借款担保。以养鱼担保为主,如果养鱼户借款金额累计达不到指标限度时,剩余指标可用于村民经营的其他国家政策允许的行业。协会享有对担保借款户的资金使用监督和到期催收的权利,同时对经营效益不好的农户有权提出合理化建议和改进措施,对不接受监督的农户立即收回其担保借款。该协会的成立,不仅有效解决了农民担保难问题,还大大降低了农村信用社的信贷风险。