原生性信贷与小农正规信贷的变迁:一个长期视角——基于天津农户正规信贷的调查与思考

现阶段,农村信贷供给不足已经成为制约中国"三农"发展的重要因素。本文从长期视角梳理了小农资金需求和正规信贷供给之间的差异,得出了以下结论:上世纪80年代以来,小农最大的资金压力始终来自于子女婚嫁等生存需要,但农村金融机构并未对其给予充分关注。这一问题产生的制度性成因在于,小农生产的目的在于规避风险,而农村金融机构要谋求利润最大化。要解决这一问题,应针对小农融资需求设计信贷产品,引导资金流向生产领域。

农户贷款供需偏好：来自天津正规金融的证据

通过对天津农村地区样本农户和金融机构的调查发现．不富裕农户希望凭借国家农贷解决生存资金．富裕农户希望依靠国家农贷发展生产。国家推动农户贷款的意图是提高农户生产能力，但行政科层改变了农户信贷需求曲线．使结果发生了偏离。扶持不富裕农户需要提高其自身生产能力，而对富裕农户应为其提供多样化的农村金融服务。