试析双重担保贷款的操作风险与防范对策

双重担保贷款是为了确保银行贷款债权的安全,但是一旦操作失当,不仅不能收到“双保险”的奇效,而且难免还会给商业银行的贷款经营管理带来诸如功能误导、时效错位、成本高企和效率低微等方面的消极影响。因此,为了切实防范双重担保可能给商业银行带来的损失,完全有必要就双重担保贷款的风险防范问题做些深入的研究和探讨。

混合双重担保中的求偿关系分析——兼评我国相关立法的解析与适用

在混合双重担保中,即人的担保与物的担保并存时,由于主债务人是最终的责任承担人,因此,混合双重担保人对主债务人均享有求偿权。但是,在无特别约定的情况下,混合双重担保人之间不具有求偿关系。通过对法律适用规则的分析,立法原意的探究以及条文的体系化解释,可以得出结论,我国《物权法》第176条否定了混合双重担保人之间的求偿关系。

双重担保:防范信贷风险的措施创新

在最近荆门分行的一次贷审会上讨论并审议对民营企业实行双重担保，即客户在提供公司物权抵押担保的同时，公司主要出资人（或核心股东）同时为贷款提供个人及家庭财产连带担保。由此拉开了对民营企业贷款实行双重担保的序幕。

保证和抵押——对同一债权的双重担保

保证和抵押的双重担保是指对同一债权的全部或者一部的共同担保。债权人首先实现哪种但保方式 ,应当区分担保的方式 ,由债权人做出选择。抵押是“物的担保” ,保证是“人的担保” ,这决定了在债权人实现抵押权的情况下 ,抵押人不享有代位权 ,保证人自然免除保证责任。相反 ,在债权人要求保证人承担保证责任的情况下 ,保证人享有代位权 ,抵押权不能自然消灭。因此 ,债权人放弃抵押权的 ,保证人相应地免除保证责任 ;债权人免除保证人的保证责任 ,抵押人则不能以之抗辩。

论抵押与保证的双重担保关系

抵押与保证是民事担保制度的两种形式。抵押是由债务人或第三人提供一定的财产,作为担保履行债务的抵押物。在债务人不履行债务时,债权人可以从抵押物的变卖价中优先得到受偿的一种制度。保证是债的当事人以外的第三人对债务人履行债务负保证责任,如果债务人不履行,由保证人代为履行或者赔偿损失的一种担保制度。关于抵押和保证,我国民法已有规定。但对同一债权可否既有抵押又有保证的双重担保,以及它们的关系如何,目前我国民事立法无明确的规定,国外法律也无直接的规定。笔者认为抵押和保证的双重担保在实践中具有重大的现实意义,它对确保债务履行,维护债权人的利益,减少债务纠纷。

双重担保是减少信贷风险的有效途径

目前,银行通行的贷款保证办法是单一性担保制,即财产抵押,或信用担保。但由于抵押、信用两种保证形式,各自具有诸多局限性,其所担保的贷款仍有较大风险,仍不能适应贷款安全的需要。为改变这种状况,笔者建议实行双重担保制,即在办理贷款业务时,要求贷户必须同时提供财产抵押和信用担保二种保证措施。

双重担保问题个案研究

一、案件事实 1985年1月15日,茂隆商行(简称商行)与信托投资公司(简称公司)签订了一份借贷合同,并经南方机械厂(简称南方厂)同意作为商行的保证人在借贷合同上签字盖章。该合同约定:由公司向商行提供30万元贷款,商行于同年6月30日前还清本息,如逾期不还借款,贷款方可以从借款方或担保方在银行的存款帐户上扣收其本息。签约后,公司按约提供30万元贷款,但至同年6月30日还款期满,商行仅还贷款5.

担保贷款双重诈骗案的刑法教义学分析

担保贷款双重诈骗,是指行为人以非法占有为目的,先采用欺骗手段骗取他人的担保,再以虚假事实和骗取的担保骗取银行等金融机构的贷款。在担保贷款双重诈骗案中,主要存在着三组民事法律关系,即行为人与担保人之间的委托合同关系、担保人与贷款人之间的担保合同关系以及行为人与贷款人之间的贷款合同关系。行为人在与担保人订立委托合同过程中实施的前骗行为完全符合合同诈骗罪的构成要件,构成合同诈骗罪;担保人事先虽向贷款人设立了担保,但无论基于个别财产损失说还是整体财产损失说,均应肯定行为人的后骗行为造成了贷款人的财产损失,构成贷款诈骗罪。

《民法典》双重担保观的体系效应与限制——以第428条的目的性限缩为例

《民法典》编纂中对实质担保观的引入,一方面丰富了担保规则的内容与适用范围,另一方面又可能导致担保规则射程不当扩张的体系效应,其中最为典型的是《民法典》第428条流质规范的适用问题。《民法典》第428条的实然立场仍是流质条款无效,只不过运用“转换”法理将其转换为可优先受偿的担保物权,在双重担保观下这一规范射程扩张至“所有具有担保功能的交易”。传统形式担保观下《民法典》第428条的规范目的主要是防范变相高利贷及维护担保物权变价权的属性,而实质担保观下前述规范目的和效力“转换”未必成立,可能有违当事人真实意思。对第428条流质规范的适用,需结合立法目的与当事人真实意思加以考察,特殊情形下还需考量诚信原则等法理念的限制。《民法典》第428条的射程应依“存在专业中间人”和“当事人真实意思”两种要素进行目的性限缩,抑制双重担保观体系效应造成的第428条射程泛化问题。

双重信贷担保的路径依赖分析

双重信贷担保是政府干预信贷市场的必然产物,是金融市场竞争不完全的表现。双重信贷担保不仅具有报酬递增的特征,而且还有助于克服信贷市场上的信息不对称,降低市场不完全所产生的高额交易成本,达成信贷交易,所以它在借助政府干预来强化自身地位之际,既发挥了稳定和繁荣信贷市场的作用,又确保了信贷市场体制改革的平稳推进。这意味着,双重信贷担保是金融市场制度变迁中的一个路径依赖现象,虽然它有损经济效率,但是,这却不妨碍其继续存在。

抵押担保若干问题的法律思考

《中华人民共和国担保法》(以下简称担保法 )及《最高人民法院 <关于中华人民共和国担保法 >若干问题的解释》(以下简称担保法解释 )为规范当事人的抵押行为提供了法律依据。但现有《担保法》存在着不完善、滞后于经济发展现状 ,甚至相互矛盾的问题。本文拟就抵押担保中重复抵押、公益设施抵押、双重担保等若干问题作些探讨。

政府有可能为购房按揭提供信用担保吗?

众所周知,我国银行目前的购房按揭要求购房人寻找信用担保人。以前的担保人大多是购房人的工作单位,现在的购房按揭担保人,大多是房地产公司。其实国外银行开展购房按揭时,大多是不必要求担保人的。 从按揭的原理上讲,购房按揭是不需要另外的信用担保的,从我国的《担保法》可以看出,担保有三种形式:一是抵押担保,二是保证人担保,三是质押担保。对贷款人来说,抵押担保是其中风险最小的担保方式。金融界把抵押称为担保之王。

完善担保制度,预防信用卡犯罪

信用卡作为一种先进的支付结算工具,在我国的经济生活中发挥着积极的作用。但是,随着信用卡市场的拓展及使用范围的扩大,利用信用卡恶意透支现象也日益突出,信用卡犯罪呈直线上升趋势,仅1995年我国就发生信用卡诈骗案件近1.6万起,造成发卡银行直接经济损失达3200万元。因此,如何有效地遏制信用卡犯罪,也成为发展信用卡业务过程中不容忽视的一个大问题。本文拟从完善信用卡担保制度的角度出发,就如何预防信用卡犯罪进行初步的探讨。

规范企业担保行为刻不容缓

规范企业担保行为刻不容缓陈青企业在转换经营机制过程中，很重要的一点就是要排除外部干扰，净化企业经营的外部环境，从根本上落实企业所应享有的各项权利。就目前的“担保”而言，当地政府及有关部门强令企业为别人“担保”的事情时有发生。例如某政府主管部门指令五家...

论个人住房贷款的几个问题及对策

１９９８年５月９日中国人民银行正式颁布《个人住房贷款管理办法》（下称《办法》）。目的在于促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善商业银行的信贷资产结构。《办法》出台后，各银行纷纷作出反应，拿出专项信贷资金开展此项业务，制定明确可操作的办法和...

双重信贷担保无法解决中小企业融资难——以新疆生产建设兵团为例

双重信贷担保的制度安排可以降低信贷风险,促成信贷担保协议的达成,但是,信贷担保各方的信息不对称和机会主义行为,必然会致使双重信贷担保无法从根本上解决中小企业融资难。博弈模型分析表明,在信息不对称的条件下,中小企业融资难是银行、担保公司和贷款人之间的博弈结果,信贷发放则是该博弈的均衡解,利率、保费率和贷款人的投资收益率等是影响博弈均衡的重要变量;双重信贷担保虽然可以在一定程度上缓解中小企业融资难,但是,当贷款人的投资收益率低于临界点时,担保公司的抵触行为仍旧会在客观上加剧融资难。

期房抵押(按揭)贷款中的贷款人利益保护

在担保关系中,存在着抵押和保证两种不同形式的担保方式,在整个担保过程中,两者的范围和性质发生了变化。在保险关系中,存在着两种保险,即在建工程保险和房屋保险,本文主要分析了后一种,该保险是一种财产保险,被保险人是购房人,但通过抵押物的物上代位权,贷款银行的利益也得到了维护。