论可回溯管理制度对保险消费者权益的促进

近日我国保监会颁布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。可回溯管理制度旨在确保保险业健康发展,规范保险业销售误导难题。该制度的价值基础在于保障消费者知情权与实现保险消费者意思自治。该制度功能在于规范保险业者缔约行为、提高保险消费者消费理性及促进保险纠纷有效解决。其实施重点在于明确保险人为主要实施机构、明确销售人员缔约行为以及确保信息收集的合法性和有效性。总之,可回溯管理制度的实施在完善缔约信息环境、明确缔约流程、提升销售人员违法成本、为保险消费纠纷保留证据材料等方面对保险消费者权益保护具有重要促进作用。

保险销售行为可回溯对重塑保险业形象的作用

保险是一项基于最大诚信的制度安排,保险业发展的重中之重在于诚信。保险的销售是保险业务中的关键,可是近年来,在销售过程中经常出现欺骗误导行为,这是影响我国保险行业持续发展的突出问题之一,不仅损害了保险消费者的自主选择权、知情权等合法权益,也玷污了保险业的本质。为了建立完善有利于保护保险消费者权益的制度、扎牢保险监管制度笼子,中国保监会出台了保险销售行为可回溯管理制度,自2017年11月1日起实施。

互联网场景中保险人明确说明义务的法律调适

基于互联网交易的虚拟性、交互性和快捷性,互联网场景下保险人明确说明义务存在法律特殊适配之必要。应以维持促进互联网交易便捷和保险消费者全面保护理念之间平衡为基本理念,一方面,无须以投保人签署投保确认书作为明确说明义务履行的判断依据;另一方面,应将明确说明义务与提示义务独立评价,且否定目前行业通行的将“链接”导入嵌入式网页作为明确说明义务的判断标准,要求投保人声明界面遵循全文强制阅读+投保人主动勾选确认两项要件。此外,建议在推行互联网保险合同条款标准化和通俗化的同时,将犹豫期制度于互联网保险场景中进行全范围的扩大适用,并将保险销售行为可回溯制度进行更具可操作性的细化规范。

互联网保险说明义务的现状与完善

互联网保险作为互联网模式下的新型保险销售模式,其发展过程不可避免地存在诸多问题。保险人的说明义务强度按照一般合同—保险合同—互联网保险合同呈现递增趋势。在互联网保险模式下,应从现阶段司法实践现存问题入手,结合互联网特性,以重要事项作为范围界定标准,不同条款内容设置不同的说明程度,采取保险销售可回溯制度,同时借鉴保险法体系最为完备的日本法经验,建立投保人损害赔偿请求权的事后救济制度。