残疾人团体商业保险的实践偏差与矫正路径

残疾人商业保险是残疾人“基本+补充”多层次保障体系中的重要组成部分,承保社会保障基本范围之外风险和承担基本水平之上责任。目前,我国尚不存在严格意义上的残疾人个人商业保险,仅有政府主导型的残疾人团体商业保险。检视生效裁判文书,辅之以各省市残联工作文件与相关保单条款,当前残疾人团体商业保险存在法律规范泛化的制度困境,存在保障程度偏弱、保单条款粗疏、裁判保护畸重等现实问题。未来,我国应通过立法保障机制系统构建残疾人团体商业保险的总括保险投保模式、共保体承保模式及配套支持制度,市场运作机制有效构建险种体系、拓展投保资金来源与设计具化保单条款,司法裁判机制及时调整保护取向、回归中立立场,以期实现保险业营业安全前提下残疾人最大保险保障之目标。