完善商业医疗费用报销型保险的具体建议

商业医疗费用报销型保险是否具有补偿性质,在处理该类案件时如何适用法律,一直是法学界和保险界争议的焦点.保险界尤其是保险公司一般主张医疗费用保险具有补偿性质,适用损失补偿原则,保险公司仅对公费医疗、社会保险机构报销后或第三者承担赔偿责任后剩余的费用承担给付保险金责任.法学界和司法界对这个问题则存在截然相反的两种观点:一种观点主张具有补偿性质,应适用损失补偿原则,保险公司仅对公费医疗、社会保险机构报销后或第三者承担赔偿责任后剩余的费用承担给付保险金责任;另外一种观点则主张不能适用损失补偿原则,保险公司对公费医疗、社会保险机构可报销的费用和第三者承担赔偿责任的部分也不能免责.对商业医疗费用报销型保险的不同认识和是否适用损失补偿原则,直接影响到保险合同当事人的利益,由此也引发了大量的保险合同纠纷.

论损失补偿原则的法律适用——兼谈商业医疗费用报销型保险的性质及处理

商业医疗费用报销型保险是否具有补偿性质，在处理该类案件时如何适用法律，一直是法学界和保险界争议的焦点。对商业医疗费用报销型保险的不同认识和是否适用损失补偿原则，直接影响到保险合同当事人的利益，由此也引发了大量的保险合同纠纷。最近有些法院对商业医疗费用报销型保险认定不具有补偿性质，从而作出不能适用损失补偿原则的判决，再次引起新闻媒体对该类案件的关注。本文从两起案情基本相同但判决结果截然相反的保险案例入手，对商业医疗费用报销型保险的性质进行了分析，并进一步阐述了损失补偿原则的适用以及该类案件应如何处理。同时，提出了完善商业医疗费用报销型保险的具体建议。

商业医疗费用保险市场及其区域化发展分析

近年来,我国商业医疗费用保险高速发展。从2009年以来,《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》(以下简称新医改)、《"健康中国2030"规划纲要》、城乡居民大病保险、个人税收优惠健康险等政策对商业医疗费用保险发展给予了大力支持。同时,个人医疗费用仍然较重、老龄化日趋严重导致医疗费用增长速度远高于经济发展速度,进一步扩大了商业医疗费用保险的市场需求。城乡居民大病保险的全面实施也为商业保险公司经营商业医疗费用保险打下基础。从我国目前已经实现基本医疗保险(以下简称医保)全民覆盖,各地医保政策、医疗水平、收入水平差异很大的现实状况来看,商业医疗费用保险产品和运营全国一刀切的方式缺乏公平性,因此"因地制宜、紧密结合"地走与当地医保紧密结合的区域化精细发展路线将是下一步商业医疗费用保险发展的方向和重点。