商法视角下民间借贷问题的成因与法律规制

近年来,民间借贷市场蓬勃兴起,而其中存在的问题也日益突出,从商法视角来看,民间借贷的商事属性被弱化、民间借贷的商事主体性未彰显、民间资本逐利的商法渠道匮乏、民间借贷的法律监管不健全应是问题的重要成因。因此,设立规范民间借贷的商行为法、保障民间借贷主体的商事主体性、健全商事民间借贷的市场进出机制、完善商事民间借贷的法律监管体系,无疑是商法规制民间借贷的重要选择。

职业放贷人法律规制的二阶困境

职业放贷人在中国长期处于法律的灰色地带,导致目前在法律规制上存在二阶困境。一方面是因为政策主导所致的初阶困境,表现为认定依据的金融政策化、认定标准的地方政策化、认定模式的刑事政策化,原因在于职业放贷人的概念缺乏共识、政策与法律的关系把握失度和金融监管缺位;另一方面是因为定性偏差所致的次阶困境,表现为金融安全维护与公民权利保障的失衡、金融监管近期效率与金融发展长期利益的失重、民法调整违法行为与刑法惩处犯罪活动的失调,原因在于对职业放贷人是商个人重视不够、对职业放贷行为是商事行为认识不足、对职业放贷人与民间借贷出借人的区分不明。破解职业放贷法律规制的二阶困境,应当在正视职业放贷人价值的基础上实现法治化,并从直接和间接两个维度进行双重法律规制。