银行发放小微企业贷款的成本收益分析与持续发展建议——以鄂州市商业银行为例

近年来,为支持小微企业良好发展,财税金融政策密集出台,既有相关扶持政策,也有支小再贷款、定向降准及宏观审慎等考核政策优惠,旨在鼓励银行加大对小微企业的信贷供给,积极引导银行在“保本微利”的基础上形成良好的小微信贷商业化运作模式。本文以鄂州市辖内商业银行发放小微企业贷款的成本收益分析为基础,剖析银行在经营小微企业信贷中存在的问题,力求给出基层银行持续发展小微企业贷款的相关建议,从根源上发挥银行主动拓展小微企业信贷市场的作用,形成金融自主支持小微企业壮大的良性循环。

科技型小微企业贷款客户经理工作绩效结构模型的检验

通过增加量表问卷形成科技型小微企业贷款客户经理工作绩效的量表,并运用探索性因素分析的方法实施问卷调查,对刘洛和陈树文构建的微小企业贷款客户经理工作绩效结构模型进行再次检验,实证研究得出的研究结果仍然是五维度工作绩效结构模型;研究同时表明:随着国内、外经济金融形势的变化,科技型小微企业贷款客户经理工作绩效的量表需要进行完善、发展。

我国银行开展小微企业贷款的困难和对策

小型微型企业在我国经济中扮演着重要角色,更是我国未来经济腾飞的主要动力,但这些企业却因为融资困难而难以得到更大的发展,我国是一个发展中国家,由于经济、社会、文化等多种原因,在我国开展小微企业贷款有优势也有困难,这些困难除了观念上的、风险上的制约,更主要的是人力成本难以控制。解决这一困难需要从事小微企业贷款的工作者和广大理论研究者共同努力,为我国的普惠金融做出贡献。

论商业银行小微企业贷款新模式——以中国民生银行的城市商业合作社为例

文章以深入分析商业银行小微信贷发展的瓶颈为基础,归纳总结我国目前存在的关系型贷款、供应链贷款和产业集群贷款三种模式,剖析民生银行的城市商业合作社模式的运作机理与业务流程。城市商业合作社以"批量化、规模化"的思路有效整合产业集群和供应链外的小微企业客户,对商业银行探索适合小微企业特征的服务模式具有推广和借鉴价值。

我国大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择

随着利率市场化的推进,金融脱媒的不断加速,加之监管部门的要求,近年来大型商业银行逐步改变经营策略,纷纷将目光投向了小微企业。小微企业贷款产品持续丰富,贷款技术日益先进,贷款模式不断创新,贷款规模迅速扩大,已取得相当成效。但是,在发展过程中,无论从自身角度还是相较于中小型银行来说,都还存在很多问题。本文在分析我国大型商业银行小微企业贷款业务发展现状的基础上,针对存在的问题,借鉴富国银行的成功经验,提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。

小微企业贷款的担保方式与难点

使用国内某商业银行2012年的小微企业贷款数据,对影响小微企业贷款申请批准通过概率和违约概率的因素进行研究,结果发现,利率越高的贷款申请获得批准的概率显著较高,但与此同时贷款出现违约的概率出现上升的幅度更高,较高的利息收入不能有效覆盖风险的增加,表明了逆向选择现象的存在。相关的回归分析结果提示,商业银行不应简单地追求高定价,而应采取各种手段,积极消除贷款中的信息不对称问题,唯此才能真正破解小微企业贷款难的问题。

银行竞争对小微企业贷款业务的影响

本文基于2010—2019年200家银行的小微企业贷款数据,分析银行竞争对小微企业贷款业务的影响,实证研究发现银行竞争提高了小微企业贷款规模的占比,且这种影响对东部、小规模银行更大。具体影响机制为:银行竞争通过提高银行的风险承担水平、金融科技水平以及盈利水平,促进小微企业贷款业务的发展。此外,区域数字金融发展对以上影响起到强化作用,而银行的风险分散能力、风险弥补能力对以上影响会产生抑制作用。

地方小型银行的小微企业贷款案例分析——以晋城银行为例

小微企业在国民经济中的作用与其在信贷需求中不匹配问题一直是重要的研究课题。近年来,晋城银行不断探寻小微企业信贷供需双方共生共赢的模式,逐渐形成了切合实际的战略定位、科学合理的组织结构安排、专业化的人才队伍建设、创新的信贷技术和风险管理机制、市场化的利率定价机制,为小微企业等草根客户提供方便、快捷、周到的金融服务。

对小微企业贷款“个人化”的风险控制问题探析——以吉林省吉林市为例

小微企业作为我国国民经济和社会发展的重要力量,在保持国民经济平稳快速发展方面发挥了重要作用。但一直以来,小微企业普遍存在贷款难问题。为解决小微企业贷款难的瓶颈障碍,部分小微企业采取通过"个人化"贷款方式获取融资的模式。本文以小微企业贷款"个人化"的主要特征和出现的背景为切入点,剖析小微企业"个人化"贷款产生的风险问题,进而提出风险控制的政策建议。

小微企业贷款掣肘与破解:基于理论与现实的解析

小微企业贷款难是世界性难题。理论上,小微企业贷款面临“不可能三角”制约;现实中,银行持续为小微企业贷款存在内外部掣肘。近年来,人民银行贯彻党中央、国务院部署,指导金融机构大力支持小微企业发展,积极探索小微企业贷款的破解之路,我国小微企业贷款呈现良好发展态势,处于历史上最好的时期。在此基础上,本文提出构建小微企业贷款激励约束相容机制和相关政策措施建议。

业主信用评分法:小微企业贷款技术的创新

一、业主信用评分法：小微企业贷款决策的有效方法 如何结合我国小微企业的经营特点对小微企业贷款进行定价是当前我国银行急待解决的问题。 在西方银行信贷技术中，信用评分型贷款是以小微企业所有者以及企业硬性信息相结合进行贷款决策的一种贷款创新技术。90年代中期开始，美国部分商业银行在小微企业贷款业务中，使用一种新的方法：业主信用评分法，即根据小企业业主的相关个人信用记录，应用计算机统计模型软件对企业信用进行自动评分，以评分结果作为贷款决策的重要依据。这种信用评分模型设计的贷款额度上限是25万美元，在实务中更多以10万美元以下贷款为主，美国银行业把之称为微型贷款。美国商业银行发现小企业业主个人信用资料实际上与小额贷款更具相关性。目前业主评分法已在美国银行业的小微企业贷款业务中普遍应用，尤以富国银行最为成功。信用评分法可以放宽边际贷款申请者的门槛。许多小微企业历史很短，银行用传统信贷方法难以处理这类贷款申请，但应用信用评分法就可以得到较好地解决。信用评分法使美国大银行小企业贷款业务的成本大大下降，同时也有助于打破地域限制，即便没有充分了解当地商业环境，也能跨地区发放小企业贷款。业主评分法这一贷款技术的创新，使得银行能够从小企业贷款业务中盈利，为解决小微企业融资难问题提供了思路。

完成小微企业贷款增长硬指标的难点及对策——衡阳调查

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生等方面具有举足轻重的作用。今年的政府工作报告首次对小微企业金融服务给出了量化指标:“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”,任务如此明确,人民银行地市中支引导辖内金融机构要如何克服难关圆满完成任务,值得探讨。

小微企业贷款风险及防范

小微企业是我国经济的重要组成部分,加强小微企业金融服务是我国经济转型时期的一项重要政策。本文对商业银行小微企业贷款存在的主要风险进行分析,并提出防范信贷风险的措施。

GM(1,1)模型在我国小微企业贷款趋研究中的应用

文章收集了过去几年全国金融机构小微企业贷款余额、普惠型小微企业贷款和贷款总余额数据,建立GM(1,1)模型,并以此模型预测2022—2025年三种贷款余额增长态势,同时得到三种贷款余额增长速度,通过比较得到小微企业贷款和普惠小微企业贷款在总贷款余额的占比变化趋势。结果表明所建立的三种贷款GM(1,1)模型经检验均为一级,精度高,可以用于三种贷款的发展态势预测。这一研究可以为国家有关部门精准出台和实施小微企业信贷政策提供决策依据,为商业银行向小微企业加大贷款投放力度和小微企业争取信贷支持、解决小微企业融资困局提供参考。

商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究

在国家政策的积极引导下,小微企业成为商业银行重点拓展的客户群体和新的利润增长点。然而在外部环境不利、企业管理薄弱和银行经营粗放等多种因素影响下,商业银行小企业信贷业务风险不断攀升,对小企业信贷资产质量和业务盈利水平产生较大影响。商业银行可从完善经营模式、优化评价标准、精准市场定位、健全风控体系等方面着手,不断提升小企业信贷风险管理水平。

小微企业贷款探析

目前世界经济尚处于下行阶段,小微企业的生存和发展面临着比过去更多的困难,其中最大困难是小微企业融资问题。银行作为小微企业融资主要途径应如何发挥金融主导作用,本文探析银行小微贷款面临的困难,提出开展小微贷款业务的建议。

缓解小微企业贷款难的互联网融资模式及其风险管控

互联网融资在拓宽小微企业融资渠道和提高借贷双方的资金对接效率的同时,也对传统的风险控制模式提出了挑战。通过梳理促进小微企业贷款的互联网融资模式与运行机理,分析其实践过程中存在的信用风险较高、平台信贷担保体系不完善、行业监管不到位及相关法律法规不完善等问题,提出了规范互联网融资发展的政策建议。主张通过数据挖掘和大数据分析,构建针对小微企业的信用评估模型,建立包含基于声誉的市场约束与基于法律法规的制度约束的互联网融资风险管理体系,促进互联网融资模式的健康发展。

破解小微企业融资难题——谈商业银行加快小微企业贷款发展的对策

长期以来，小微企业融资渠道一直不顺畅。一方面，小微企业内部融资资金量有限，所筹资金量无法满足其日益壮大的需求。另一方面，外部融资中的民间融资操作不规范，存在较大风险隐患。加大商业银行对小微企业的信贷支持确实是势在必行。笔者从商业银行的角度出发，分析了小微企业贷款难的原因。即商业银行在发展小微企业贷款业务中存在的主要问题：一是业务发展定位偏低；二是尚未建立起一套符合小微企业贷款特征的贷款经营方法；三是小微企业贷款的内部管理机制不够完善。针对上述问题，笔者提出了商业银行加快小微企业贷款发展的对策。即：一是要提升业务发展定位；二是要转变风险控制理念和创新风险控制方法；三是要有效降低成本；四是要完善内部管理机制。

提高银行资本能缓解小微企业融资难问题吗——基于小微企业贷款风险权重降低改革的讨论

本文以银行资本为切入点,从银行提供小微企业贷款的角度,探讨解决小微企业融资难问题可能的路径。新资本监管降低了小微企业贷款的风险权重,改革前后可以视为"准自然实验"。通过构建双重差分模型,本文深入研究银行资本与小微企业贷款的关系,并对"小银行优势理论"进行再检验。结果表明:(1)小微企业贷款风险权重优惠政策显著促进了银行发放小微企业贷款,特别是对小银行来说,政策效果更好;(2)在优惠政策实施之前,资本水平较高的银行会紧缩小微企业贷款,而且这种惜贷行为在大银行中尤为突出;(3)在优惠政策实施之后,资本水平越高的银行对小微企业贷款的偏好反而越强,且这一促进作用的力度在大银行中更为显著。因此,应当继续执行小微企业贷款风险权重优惠,提高银行资本水平,构建多层次银行金融体系,以缓解小微企业融资难问题。

吉林省商业银行小微企业贷款发展策略研究

本文在阐述小微企业贷款的基本含义及融资基本规律的基础上,对吉林省商业银行小微企业贷款发展现状进行分析,探讨小微企业贷款发展中存在的问题,同时借鉴发达省市商业银行小微企业贷款的成功经验,最终从政府、商业银行及企业三个视角提出政策建议。