日本普惠保险发展模式:演变与启示

日本普惠保险的发展经历了从以保险商品为中心,到以区域和行业普及为中心,再到以业态形成为中心的演变。20世纪初期,日本以简易生命保险产品快速普及普惠保险,配套设置以国家信用为担保的简易生命保险特别规则。20世纪中期,日本以共济业为中心,形成了普惠保险的区域和行业发展模式,共济规制理念和做法经历了以强调个性到注重共性的变迁。1995年放松保险业规制后,日本在立法层面创设小额短期保险业,经由特别立法扶持行业发展,实现了普惠保险的业态化。目前我国普惠保险处在较快发展时期,快速发展的现实需求与发展模式尚未成型、制度供给有所不足之间存在着矛盾。日本普惠保险发展模式给我国带来的启示在于:普惠保险的发展首先是普惠保险产品的创新,而有针对性的规则设计对保险产品创新具有推动作用;区域和行业互助共济是普惠保险服务面向的两个重点;普惠保险业态形成的关键因素是在保险基础规制统合下实施差异化监管。