数据可携权的实现路径:基于开放银行的分析

开放银行的核心是数据共享,数据在客户、银行与第三方机构之间移转所产生的权利、义务是开放银行模式下法律关系的主要内容。作为数据移转中客户个人数据控制和保护的方案,数据可携权契合开放银行的应用场景,促进平衡各方利益。《个人信息保护法》相关条文仅确立了数据可携权的大致框架,有待结合开放银行的具体场景明确适用规则。这需要在对权利客体标识化后进行类别判断,厘清数据可携权的权利内容和行使边界,再根据责任性质划分数据控制者应承担的各类责任,基于新业态实现个人数据保护的新诠释。

关于开放银行助力数字人民币应用推广的思考

开放银行是我国商业银行数字化转型的探索,为顺应金融需求场景化跃迁的发展趋势,通过API、SDK、H5、小程序等技术手段,实现金融能力与场景、生态的无缝衔接,以降低交易成本、提高服务便利性,实现金融盈利性与功能性的有机统一。我国数字人民币的推广应用正步入关键阶段,由于开放银行的业务模式,以场景链接、生态融合为手段,与其路径一致、市场重叠,本文建议,在我国数字人民币应用推广过程中,从顶层设计角度,依托商业银行开放银行业务动能,顺势推进数字人民币的应用推广走深走实,并建议抓住构建数字人民币应用场景生态的契机,抓紧打造我国数字经济的基础设施、夯实底座。

开放银行背景下金融数据共享授权机制之完善--以行为经济学为视角

随着开放银行战略不断推进,金融数据共享日益普遍,但金融数据具有敏感性、复杂性,数据收集过程涉及主体多样且通过间接方式进行,数据安全问题十分突出。目前研究多聚焦于金融监管、技术安全等宏观部分,缺少对个人金融数据共享授权过程的关注。应当以金融消费者权益为中心,明确数据共享授权的性质,优化个人金融数据共享授权机制,并建立符合我国实际情况的授权有效期制度,以切实维护个人金融消费者的金融数据权益。

数字经济背景下开放银行发展模式与对策

数字经济是银行业向开放银行转型的关键动力,开放银行旨在借助数字技术,通过共享数据和开放业务,构建具备平台特性的商业模式,以提供全方位的服务。开放银行以开放的API接口为桥梁,侧重于深入挖掘数据并促进数据的开放与分享,实现了金融服务与各个生产和生活场景的顺畅连接。在金融科技创新的推动下,开放银行透过开放平台的构建,打造了一种开放的生态系统,形成了多种模式类型,如场景聚合型、业务输出型以及综合型等,这些不同类型的开放银行构建模式各具特色,既有着各自的优势,也存在一定的挑战。为了进一步发展,开放银行需要树立共赢共生战略,构建智能运营和风控体系,充分释放大数据生产要素价值,利用人工智能等新技术,以完善平台化、开放性的数字基础设施,释放大数据的潜力,为开放银行在数字时代的发展提供有力的支持,促使银行业更好地适应未来的金融格局。

数字经济背景下我国开放银行建设:趋势、风险与监管

面对数字经济革命带来的冲击,开放银行通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,打造平台化的商业理念,为银行创造新的价值。利用报表词频统计和与非银行金融机构的比较分析,本文实证研究显示,2018年以来我国银行业明显加大了开放银行建设,其中盈利能力差和风险水平高的银行更是将开放银行视为转型升级的重要方向。然而,开放银行也带来了数据泄露、网络安全等新的风险,实证结果也证实,开放银行建设明显提升了银行的违规概率。因此,面对数字经济背景下我国银行业发展开放银行的总体目标,一方面根据不同类型银行的市场定位,政府有关部门要加强顶层设计、构建数据开放共享平台等推动开放银行发展;另一方面针对开放银行的潜在风险,监管层也要探索建立资质准入有限竞争模式、运用监管科技等加强开放银行监管。

开放银行下个人金融数据保护的实践困境与完善路径

当前,我国开放银行下个人金融数据保护存在实务操作机制不匹配和规制体系缺失双重困境。开放银行下的个人金融数据在发掘、处理及共享均存在风险,其规制的整体导向应当是实现开放银行发展与个人金融数据保护的平衡。在实务操作上,需要确立不同数据主体授权方式,明确第三方主体的准入门槛。在规制体系上,需要从顶层立法、实践监管、争议解决三个层面健全现有规制体系。

我国开放银行数据共享的监管模式选择

开放银行是一种基于数据共享的平台化、生态化商业模式,具有“颠覆式创新”特性,传统监管的立法供给、思维、模式及手段等面临着空前挑战。应对这些挑战的探索中初步形成了强制、自律和助推三种监管模式。强调开放、互动、富有“弹性”和技术的治理理论,为监管模式选择提供了可行分析框架。基于该理论及我国现实,采用助推监管模式较为适宜。在促进数据共享方面,应夯实法律基础,构建促进数据共享基础设施并合理安排实施步骤;在风险规制方面,应坚守持牌经营等底线规则,建立第三方准入认证及退出机制,强化参与方信息披露义务,对数据共享进行全流程安全防护。此外,参与者自律在开放银行数据共享治理中亦具有重要意义。

从“开放银行”到“开放金融”:金融数据要素流通的治理应对

激发金融数据要素的价值是我国金融高质量发展的关键。金融数据要素价值生成的方式在于流通,但面临着相关法律制度缺位、传统金融机构数据控制等现实挑战。欧洲基于“开放银行”的探索与尝试,在欧洲金融市场内部建构出“开放金融”的战略体系,从金融数据类型扩张与流通渠道革新两方面回应了开放银行存在的困境。我国应重塑“个人-非个人”数据二分法背后的“个体安全”逻辑,将“社会发展”作为金融数据要素的类型化理念,进一步统一金融数据流通的设施与标准,在机构改革背景下推动形成金融数据流通利用的中国范本。

开放银行的应用现状与风险探讨

开放银行是指银行通过多种连接方式将数据等资源开放给第三方公司,以合作共建金融场景的形式实现平台化运营模式。开放银行不仅能够提升金融服务的质效,还能够促进金融创新和普惠金融的发展。文章梳理了开放银行的发展历程和技术原理,系统地分析了开放银行的应用现状与趋势,并对合规风险、数据安全风险、业务风险等挑战提出相关建议,对于引领开放银行的发展具有借鉴作用。

商业银行中开放银行业务发展研究

开放银行业务是目前商业银行进行数字化转型升级的重要业务领域,其对商业银行的业务模式、服务流程、风险管控、技术能力等方面提出了新的要求。开放银行以其创新性服务模式,打破银行原有传统业务服务的时间、空间限制,拓展了银行服务的边界。同时运用金融科技手段,联合垂直场景技术服务商,共同打造金融+非金融的综合解决方案,为目标客户群提供强有力的服务。本文从开放银行发展历程、商业模式、价值体现、能力要求、发展趋势等方面,研究分析开放银行业务模式。

中国开放银行数据共享的风险挑战

开放银行是一种基于数据共享的平台化、生态化商业模式,具有“颠覆式创新”特性,传统监管的立法供给、思维、模式及手段等面临着空前挑战。在促进数据共享方面,应夯实法律基础,构建促进数据共享基础设施,坚守持牌经营等底线规则,建立第三方准入认证及退出机制,强化参与方信息披露义务,对数据共享进行全流程安全防护。为此,应明确界定开放银行的数据共享义务与责任,以及建构数据共享的事前事中事后全过程多元规制机制。基于此,本文主要就我国开放银行数据共享的风险挑战进行了分析,并提出了共享风险规制的建构路径。

开放银行助力小微企业融资的对策研究

小微企业是推动经济发展、促进社会稳定的重要力量,传统银行在给小微企业贷款时有着诸多条件,且存在着严重的信息不对称。开放银行是多方主体共同协作、深入经营场景的金融生态模式,其出现给小微企业融资带来了新机遇。文章分析了开放银行助力小微企业融资的优势以及目前面临的挑战,并提出相关对策建议。

开放银行中金融消费者信息的法律保护问题探讨

开放银行是商业银行在信息时代下借助金融科技所作出的传统业务模式创新举措。该模式主要是通过对金融消费者的信息共享与利用提取信息价值,从而满足各方主体的利益诉求。但在信息共享的全生命周期中,金融消费者信息也面临着诸多问题与风险。本文阐述了开放银行引发的金融消费者信息保护问题,并针对性提出开放银行中金融消费者信息法律保护的制度因应,旨在推动开放银行发展与金融消费者信息安全的有机统一。

开放银行:理论实质及其颠覆性影响

在大数据时代,开放银行已经掀起了第二波金融科技的大潮,它代表着现代金融业的未来发展方向。开放银行的实质就是实现金融数据共享,把数据作为生产要素和有价值的资产,依靠新的法律制度安排和计算机网络智能技术,以市场化方式对金融数据及金融资源进行重新整合及配置,以此来发现潜在金融需求、创造新的金融需求、鼓励金融创新、实现价值共享及价值创造而形成的新金融业态。尽管开放银行并没有改变金融的本质,但它将对传统金融业产生颠覆性的影响。中国应在建立金融数据共享平台、制定鼓励开放银行发展和保护消费者的法律制度等方面加倍努力。

以消费者为中心的开放银行数据共享机制研究

金融科技的兴起和互联网平台经济的发展,推动了商业银行数字化转型。在此背景下,融合金融支付、投资理财、资金借贷等功能为一体,以向第三方赋能、共享数据为核心的开放银行应运而生。然而,在金融数据资产监管与治理上,却缺乏顶层标准设计和规则研究。为探究开放银行数据共享机制和合规路径,本文以竞争法思路论证共享的必要性,并通过借鉴欧盟、英国、美国、日本、澳大利亚、中国香港等国家或地区的监管体系,结合国情实际,遵循市场驱动而非强制性开放的发展路径,对实践中已有的开放实例,从监管与治理两个角度出发,以制度和技术为双轨,对反垄断、数据权属、API技术、第三方授权等内容进行标准厘定,对各方主体责任的认定加以规范;同时,在技术方面引入监管科技和"共票"治理,构建开放银行的运作与监管机制,以应对金融科技带来的监管变革。

开放银行模式下个人数据共享的法律规制

开放银行作为新兴的业务模式,在数据共享方面表现出不同的特点,给个人数据保护带来多重挑战。结合国内开放银行发展现状,法律规制当在厘清各方法律关系的基础上,分阶段有重点地推进。事前阶段针对数据共享授权规则的不足进行相应优化,以确保个人的知情权和同意权。事中阶段通过数据共享对象的筛选规则设计与信息披露义务的规则细化,来保证数据得以合理共享与使用。事后阶段则依托多元纠纷解决机制实现数据共享各方责任的类型化,为个人提供有效的救济途径。

论数据可携权在我国的引入——以开放银行为视角

欧盟、英国、澳大利亚、美国加州、印度、马来西亚等法域已经引入了数据可携权。我国是否应引入数据可携权,目前尚未达成共识。开放银行是数据可携权最先行也是最有价值的应用场景,开放银行的理论基础是数据可携权。从开放银行的视角看,我国应引入数据可携权。但无论是数据可携权的引入,还是开放银行的实施,都宜循序渐进地分步骤、分阶段进行,而不宜一步到位。具体而言,我国应首先通过开放银行来引入数据可携权,待实施一段时间,积累了相关经验之后,由相关行业管理部门决定是否以及如何在相关行业逐步引入数据可携权。

论开放银行数据共享中的信息披露义务

开放银行模式下,数据共享过程中的信息披露存在对象和内容两方面的特殊性,个人客户的知情权保障面临信息不对称与信息过载的双重困境。我国有关开放银行的规范将视线聚焦于技术标准,涉及信息披露之核心操作环节的规则处于空白状态。在我国,实践中,各家银行并没有足够的动力履行信息披露义务,有必要对开放银行数据共享中的信息披露义务进行系统构建,这需要结合银行和第三方机构在数据共享不同阶段承担的不同角色,对信息披露义务的具体内容及形式予以明确,并从民事责任、行政责任、刑事责任的角度对各类违反信息披露义务的行为分别加以规制。

开放银行:历史、现状和未来趋势研究

随着我国经济发展进入新常态,商业银行长期依靠制度红利形成的利差竞争优势逐渐弱化,迫切需要寻求业务突破口,开放银行的兴起为商业银行转型提供了机遇。政策的支持、技术的进步为开放银行发展提供了制度保障和技术支持,但开放银行发展也面临数据割裂、风险更加复杂化、人才队伍建设落后等挑战。未来,开放银行发展将呈现以下几种趋势:客户服务向用户服务转变、"引进来"向"走出去"转变、"单打独斗"向"抱团取暖"转变。

开放银行的制度构造与监管回应

伴随着金融科技3.0与银行4.0的迅速迭代,金融机构与金融科技公司合力掀起了开放银行的浪潮。世界各国的经验充分表明:开放银行并非只是企业创新的结果,相反,它始终有赖于国家的有效应对与调适。然而,较诸商业实践的突飞猛进,我国开放银行的法律规则尚付诸阙如。立基于开放银行的技术层、内容层、组织层,以应用程序编程接口、数据共享、网络平台为对象的法律框架得以成型,主体平等监管、助推而非强制、治理科技优位的法律原则得以确立,开放银行发展的风险与阻碍最终有望化解。