运用抵押率降低贷款行业风险

恰当地管理贷款行业中存在的风险至关重要。长期以来,放贷人借助首付准则和抵押贷款保险来降低风险敞口。本文讨论了抵押贷款行业中风险管理的各种方法,着重讨论了欧美的情况。

房地产抵押价格及抵押率

随着我国土地制度改革的深入和房屋的商品化,房地产作为特殊商品在市场上流通起来,投资大、使用期长、保值增值等特点使其成为金融机构抵押贷款中最为常见的抵押物。近年来,房地产抵押贷款业务蓬勃发展,逐步成为金融机构贷款业务不可或缺的组成部分和企业融资的重要途径。

浅析房地产抵押价格及抵押率

对房地产抵押贷款中抵押房地产价格进行准确评估是金融资产有效经营的前提条件。专业评估机构在对房地产抵押价格的评估过程中应始终贯彻保守稳健三原则,金融机构在确定抵押率和贷款额时要兼顾金融资产的盈利性和安全性。

房地产抵押率确定对抵押贷款理性违约的风险分析

房地产抵押贷款的风险关系到商业银行贷款的风险,而房地产抵押贷款的风险与房地产的抵押率高低有很大关系。文章从借款人的收入水平、贷款期限、抵押物的自身状况论述了房地产抵押贷款抵押率确定的不足之处,以及抵押率过高对商业银行造成的理性违约风险。商业银行可以通过综合考虑房地产抵押率确定的影响因素,针对不同贷款状况确定不同的抵押率来控制商业银行房地产抵押贷款风险。

股票抵押贷款预期回收率比较分析

股票抵押贷款是一种风险较大的产品。股票价值和收益的高波动性造成抵押品价值的回收率不稳定,进而影响贷款预期回收率,使得银行经营风险加大。为了有效估算股票抵押贷款回收率,本文运用预期回收率模型,借助中国色诺芬股票数据库和美国CRSP股票数据库信息,比较分析不同市场情况下预期回收率的区别。分析发现中国市场由于近几年股票波动率加强,整体预期回收率较低,而美国则相反;预期回收率与抵押率、违约概率都成负相关关系,而且预期回收率对于抵押率的变化非常敏感;60%贷款抵押率的设定在美国市场是可行的,而中国市场合理抵押率是54%左右。

我国商业银行浮动利率住房抵押贷款提前偿付率的影响因素分析

文章基于5C理论,提出了浮动利率住房抵押贷款提前偿付率1(prepayment rat e of house mortgage wi t h f l oat i ng i nt er est r at e)影响因素的理论框架。基于该理论框架,文章选择相应的指标测度了提前偿付率与其影响因素。在比较已有实证方法优劣的基础上,文章选择了偏最小二乘方法来检验各个因素对提前偿付率的影响方向和影响程度,并运用多元回归分析进行了稳健性检验。

演化博弈下金融机构农地经营权抵押贷款响应机理与仿真

构建农地经营权抵押贷款三方主体“政府-金融机构-借款人”的演化博弈模型,理论推导出政府主导策略和市场主导策略下金融机构响应农地经营权抵押贷款的演化稳定策略,并运用仿真实验对影响金融机构放贷行为的关键因素进行验证。研究表明:借贷人还款积极性高,无论政府采取何种策略,金融机构放贷意愿都强烈,而借贷人还款积极性低,采取政府主导策略有助于提高金融机构放贷意愿。通过仿真实验发现,政府主导策略下地方政府采取风险补偿、准确估计抵押物价值、提高借款人违约成本及降低处置成本等方式,能够提高金融机构放贷积极性;市场主导策略下,仅能调低抵押率来提高金融机构放贷意愿。基于此,从地方政府提高农地经营抵押贷款政策执行力、优化农地经营权评估科学性以及加快农村信用体系建设等方面加强推进农地经营权抵押贷款的探索。

重复抵押不应禁止但需限制

本文在学界已有研究基础上 ,从理论和实践两个方面比较深入系统地阐述了重押禁止的不科学性 ,并提出对重押进行“五个限制”的观点。

土地使用权抵押探析

土地使用权抵押是我国城镇国有土地使用制度改革的内容之一,即土地使用权不仅可买卖、出租,而且可象其他财产一样实行抵押。实行土地使用权抵押是在土地所有权不得买卖、抵押的条件下,搞活土地使用权,完善土地市场,适应社会主义市场经济发展需求的重要一环,很值得给予重视。本文着重从理论上对此问题加以探析,以就教于读者。

关于将在建物作为贷款抵押物的立法建议

关于将在建物作为贷款抵押物的立法建议张少鹏在我国，能否将在建物作为贷款抵押物是一个崭新的课题。随着我国改革开放的向纵深发展，社会主义市场经济的建立和完善，社会主义四化建设事业的蓬勃发展，各个领域对资金的需求量日益增大，且解决的首要的途径又离不开银行的...

抵押贷款推行中存在的问题、难点及对策

抵押贷款是指债务人(抵押人)在法律上把财产所有权转让给债权人(抵押权人)以取得贷款的一种借贷方式。因此,抵押对减少贷款风险具有重要作用,是工商银行向商业银行转化,提高信贷资产质量的重要手段。但在实际办理、推行抵押贷款中,却步履难艰,困难重重,使这项工作难以全面开展。 一、抵押贷款存在的主要问题 1、抵押合同不完善,无效抵押较多。一是缺少有效的法律凭据。企业以房产作抵押时,大部分没有合法的产权证书,企业可作抵押的固定资产小于贷款额,不足部分有的办担保,有的则用企业帐面无价值记载且没有权证的国有土地作抵押。以土地使用权作抵押时未经市、县土地管理部门的评估、审批、登记和办理《抵押许可证》。房产抵押也未到房地产管理部门办理有关手续。集体企业资产设定抵押时,未经职代会或职工大会讨论通过,无法保证抵押财产的有效性。二是抵押土地上附属建筑物未随之抵押。三是部分行处的抵押贷款未经公证或公证不严密,法律效力差。按规定,抵押贷款应办理公证。但在实际工作中,部分企业不愿为公证增加费用支出。

浅谈借贷关系中的抵押

在金融体制改革过程中银行日益重视金融资产质量,为了降低贷款风险,银行已逐步恢复传统的“抵押贷款”业务,抵押已成为银行贷款的重要担保形式之一。据不完全统计,银行系统采用抵押担保的贷款业务平均已占全部贷款业务的30％以上,个别商品经济比较发达的地区则达80％以上。另一方面,随着我国对外开放的扩大和引进外资的增加,许多外商和台、港、澳、侨胞也纷纷要求援用国际惯例。

房地产抵押贷款的风险与防范

近年来,以房地产抵押方式向银行融资的业务逐年发展放大,房地产抵押贷款包含个人按揭住房贷款、房地产项目贷款和以房产抵押为担保方式的流动资金贷款。房地产抵押贷款已成为各商业银行首选的贷款方式。

关于我国银行抵押贷款几个问题的探讨

关于我国银行抵押贷款几个问题的探讨王亦平一、关于抵押贷献的适用范围抵押贷款的适用范围，是指抵押贷款适用于何种贷款种类和贷款对象．在市场经济条件下，原则上讲，抵押贷款适用于各种贷款种类和贷款对象。从贷款种类来讲，不仅适用于固定资产、流动资金等生产性贷款...

刍议抵押贷款中存在的问题及对策

在当今各银行努力提高信贷资产质量，严控不良信贷资产的形势下，抵押贷款作为一种低风险的贷款形式而被广泛地采用。在实践中，这种贷款形式也暴露出较多的问题。本文浅析几个问题并提出解决思路，以期抛砖引玉。抵押贷款存在以下几个问题。１、银行采用该种贷款形式时，...

加强对储蓄小额抵押贷款的内部审计监督

个人定期储蓄存单小额抵押贷款是以未到期的定期存单作抵押，从储蓄机构取得一定金额贷款，到期归还本息的一种存贷结合的业务。储蓄存单抵押也是《担保法》中规定的权利质押担保形式。目前，利用存单抵押办理小额贷款业务已在我行全面开办，并形成了一定的规模。它既解决...

如何充分发挥抵押贷款方式在防范信贷风险中的作用

随着我国金融体制改革的逐步深入,各商业银行作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自求发展”的企业法人,积极参与市场竞争,在确保信贷资金安全运行的前提下,以利润追求最大化为目的。不言而喻,信贷资金的安全性是其流动性和盈利性的前提和基础;没有安全性,就无流动性可言,更谈不上盈利性。因此。

抵押贷款的管理与控制

抵押贷款的管理与控制张连生一、贷款银行必须独自完成对抵押资产的评估由贷款银行对抵押资产进行资产评估，这是在我国现阶段的特定条件下保证评估真实有效的重要前提。由于资产评估是通过模拟市场，对资产的现实价值进行的估算，因而资产评估结论往往受评估当事人的认识...