美国住房抵押贷款保险制度及对我国的借鉴

住房抵押贷款其所需要的资金量大,偿还期长,常使金融机构承受多种风险的压力.从制度建设入手,建立完善的住房抵押贷款保险机制,是从根本上防范住房金融风险的重要举措.本文将从美国的抵押保险模式入手,并对中国的住房抵押保险机制提出了可行性建议。

美国消费信贷制度环境及其对中国的启示

美国是消费信贷发展最发达的国家之一,其所以如此,不仅仅因为美国的金融业很发达,更重要的是美国既有激励消费者的消费者信贷保护制度和税收减免制度,也有降低放贷机构风险的个人征信制度与抵押贷款保险制度。因此,消费信贷能否成为我国扩大消费的积极工具,不能仅仅看其业务发展有多快,还要看相应的制度环境是否完善。对照美国经验,建立相应的制度环境是我国消费信贷发展的当务之急。

个人住房金融政策的思考

发展个人住房信贷业务 ,需要中央银行灵活运用货币政策 ,营造一个低通货膨胀的金融环境。当前 ,稳定的金融环境对住房信贷业务发展十分有利。但是 ,现行住房贷款利率“一年一定”,不利于商业银行盈利经营 ;信贷激励机制不完善 ,贷款审批权限上收 ,限制条件严格 ,手续繁琐 ,从而使贷款购房难以在基层百姓中形成热点。因此 ,激活个人房产市场 ,需要商业银行提高住房贷款比例 ,加大投入 ,简化手续 ,完善信贷品种 ,同时亟需建立大公积金制度 ,将养老保险、医疗保险、社会保险与住房公积金归于一体 ,完善社会保障体系 ,建立个人信用制度 ,抵押贷款保险制度和住房信贷供给机制。