意外伤害保险理赔中的惜赔比值识别

保险公司饱受惜赔诟病，本文对2000-2011年357个意外保险理赔诉讼样本进行描述性统计和回归分析发现：保险惜赔客观存在，主要表现为拒赔，惜赔比值均值0．7001，拒赔比值均值0．7503；对于保险拒赔比值，高保额甚于低保额，死亡、残疾甚于一般伤害，年龄21～30岁甚于其他年龄段，离丧甚于已婚，呈高保额、高伤害程度、低谈判能力特点；保险惜赔的公司类别特征突出，无论惜赔还是拒赔，均是区县支公司甚于地市分公司，外资公司甚于中资公司，股份制公司甚于国有控股公司；对男性拒赔甚于女性，与模型假设相悖，恰恰反映面对高保额、死亡残疾高赔偿压力，索赔人高谈判能力让位于保险公司降低成本或提高利润。只有正确处理公司利益与客户利益关系，才能促进保险业健康、持续发展。