“提前还贷潮”再起,比2022年更热? 房贷增速放缓下行或对银行压力更大

“打算提前还房贷了,希望是个正确的选择。”家住北京海淀的张女士告诉记者,最近看到不少购房者提前还贷的消息,自己也才开始考虑这个问题。近一段时期,“提前还贷潮”又登上热搜。不少人晒出提前还贷“账本”,认为省出的利息相当于投资。不过,购房者普遍反映“提前还钱”没那么容易。

提前还贷潮背后的真相

2023年开年一个多月,“提前还贷”再次上榜热搜。与2022年不同,这次的提前还贷,人们似乎不再局限于口头上的讨论,而是采取了用脚投票的方式,实实在在跑到银行窗口去办理提前还贷的手续。一时间,集中式的提前还贷让银行有点应接不暇。不少银行开始提高还贷门槛,如线下申请、提前预约、每日限人数等,部分银行的预约甚至排到了年中。而且这一趋势,很快在全国一线和二线重点城市中形成话题效应。

随机利率下提前还贷的优劣分析

本文根据金融数学的理论,在随机市场利率的条件下,研究了提前还贷对贷款人或债权人的收益或损失,以及这些收益或损失的风险额度。同时也分析了提前还贷的赔偿金问题。

提前还贷及其隐含期权的分析

可提前还款的定期贷款是隐含着期权的利率衍生物,本文建立CIR利率模型下可提前还款的定期贷款的数学模型,通过离散偏微分方程,建立了模型的计算方法,讨论了随机利率对提前还贷的影响．

住房抵押贷款提前还贷风险分析及管理

住房抵押贷款在国内银行的资产中正占据着越来越重要的地位。与此同时,住房贷款的提前还贷行为也开始困扰银行业的经营。本文分析了提前还贷给银行带来的不利影响,指出:掌握提前还贷规律,准确预测提前偿付比率,合理确定住房贷款的利率,在必要情况下适当收取提前还贷的违约金,住房贷款证券化及计提提前还贷损失准备金,是管理提前还贷风险的有效做法。

住房贷款提前还贷的博弈分析

本文通过建立我国银行行为机制与个体目标取向二者之间的博弈模型,分析了目前我国居民的住房贷款、提前“还贷”及银行收取违约金现象,给出了合理的解释,并提出了防范风险的建议。

住房抵押贷款提前还贷风险管理研究

从现代金融和风险管理角度看,住房抵押贷款提前还贷对商业银行是一种期权性风险,对其收取违约金并非国际惯例,也并不是有效的风险补偿方式。商业银行应适应市场竞争需要,接受风险转嫁并提供风险管理服务,运用风险定价技术在按揭交易价格中对提前还贷风险进行补偿。对于已承担的风险,商业银行应构建抵押贷款提前还贷的数据库,通过表内对冲和市场对冲,推出多样化的住房抵押贷款方式,积极推进住房抵押贷款证券化,从而最终增强银行的盈利来源和核心竞争力。

国际金融惯例的真伪辨析——以提前还贷违约金为例

正确认识和运用国际金融惯例是我国金融界亟需认真对待的问题。本文从国际惯例以及国际金融惯例的界定入手,通过对收取提前还贷违约金是否国际金融惯例的实证分析,为国际金融惯例的真伪辨析提供了一条可资借鉴的思路。

提前还贷违约金的经济学分析

提前还贷违约金问题是目前引起广泛争议的热点,本文借助于经济学模型,通过构建借款人的效用函数和贷款人的期望利润函数,推导出提前还贷的需求和供给曲线,同时得到了违约金的均衡解,并解释了现实的市场中非均衡解的出现及其原因,通过进一步分析得出市场是低效率的,从而关于如何规范政府和银行行为等启示也从中一并得出。

提前还贷的成因、影响与预测模型

商业银行的贷款经营在于获得基于贷款的低风险、稳定的现金流,住房抵押贷款由于低风险和高还贷率,一直是中国各商业银行的优良资产,并日益成为商业银行收益的重要来源。但是,由于借款者的消费行为特征及其抵押贷款合同赋予的权利,抵押贷款给商业银行带来的现金流并不够稳定,特别是当宏观经济环境发生变化时,提前还贷的数额规模将可能很大。因此,商业银行在经营住房抵押贷款时,有必要预测提前还贷的概率,计算预期的现金流变化规模,采取相应的对策以实现经营的稳定。

提前还贷违约金的法律分析及完善

我国一些银行所实行的提前还贷违约金制度在经济上尚缺乏相配套的制度,在法律上尚存障碍。由于该制度有其内在的合理性,我们必须完善该制度,使其在保护银行利益的同时,更能体现出自由、公平的法律原则。

商业银行住房抵押贷款提前还贷风险管理研究

自去年3月央行加息以来．各大商业银行的房贷业务明显萎缩．提前还贷者有增无减．据上海银监局的数据显示,去年7月上海中资商业银行自营性房地产贷款和个人住房贷款呈负增长态势．分别比上月减少4．61亿元和8．86亿元。而8月房贷余额更是减少了18亿元。不仅如此．还有不少人选择了提前还贷．一项调查表明．自加息后．在500个购房者里有67％的人抱着“能少还一点是一点”的心态准备在有条件的时候提前还贷．住房抵押贷款提前还款．指借款者在还款期内提前偿还部分或全部借款余额的行为。商业银行业务发展到一定阶段后必然要出现的抵押贷款提前还款现象．出于维护自身经济利益的需要．银行只能采取积极主动的态度去研究它的发生机理．在理论分析和历史数据的基础上找出决定因素．建立提前还贷模型，进行有效地预测和防范．从而降低风险。

关于提前还贷违约金的分析及完善

针对目前商业银行收取提前还贷违约金的行为,借款人与贷款人,银行界与法律界有不同的看法。一些商业银行所实行的提前还贷违约金在经济上尚缺乏相配套的制度,在法律上尚存障碍。由于该制度有其内在的合理性,我们必须完善该制度,使其在保护银行利益的同时,更能体现出自由、公平的原则。

基于Excel的等额本息提前还贷分析

等额本金还款与等额本息还款是按揭贷款中两种最常见的还款方式,建立了基于Excel的等额本息还款计算模型。本模型由贷款参数区域、数据计算区域和结果统计区域三部分组成。通过该模型可以直观得出不同期数提前还款情况下贷款周期内各期需要偿还的本金、利息,总还款额,贷款利率变动时的还款额等重要信息,有助于事前制定合理的还款计划。

对提前还贷所带来银行利息损失的法律分析

提前还贷作为一项新事物,旨在分析其产生的原因,权衡相关当事人的利益,以及当前的法律规定,以便制度的进一步完善,减少合同双方当事人的损失。

对个人住房担保贷款提前还贷行为的分析

我国人口数量多，区域、城乡人口分布不均，导致城市房价居高不下。90年代后，许多国有单位在转制的同时，逐渐取消了福利、半福利分房，房屋已成为商品，房价也在市场机制的作用下一再攀升，购买住宅所需要的资金普通中等收入家庭难以一次性承担。在这种形势下，向银行贷款买房并以所买房的相关权利为担保，成为大多数民众的首选。

住房抵押贷款提前还贷风险管理研究

从现代金融和风险管理角度看,住房抵押贷款提前还贷对商业银行是一种期权性风险,对其收取违约金并非国际惯例,也并不是有效的风险补偿方式。商业银行应接受风险转嫁并提供风险管理服务,运用风险定价技术在按揭交易价格中对提前还贷风险进行补偿。对于已承担的风险,商业银行应构建抵押贷款提前还贷的数据库,通过表内对冲和市场对冲,推出多样化的住房抵押贷款方式,积极推进住房抵押贷款证券化,从而最终增强银行的盈利来源和核心竞争力。

住房抵押贷款提前还贷风险管理研究

从现代金融和风险管理角度看,住房抵押贷款提前还贷对商业银行是一种期权性风险,对其收取违约金并非国际惯例,也并不是有效的风险补偿方式。商业银行应适应市场竞争需要,接受风险转嫁并提供风险管理服务,运用风险定价技术在按揭交易价格中对提前还贷风险进行补偿。对于已承担的风险,商业银行应构建抵押贷款提前还贷的数据库,通过表内对冲和市场对冲,推出多样化的住房抵押贷款方式,积极推进住房抵押贷款证券化,从而最终增强银行的盈利来源和核心竞争力。