对个人住房担保贷款提前还贷行为的分析

我国人口数量多，区域、城乡人口分布不均，导致城市房价居高不下。90年代后，许多国有单位在转制的同时，逐渐取消了福利、半福利分房，房屋已成为商品，房价也在市场机制的作用下一再攀升，购买住宅所需要的资金普通中等收入家庭难以一次性承担。在这种形势下，向银行贷款买房并以所买房的相关权利为担保，成为大多数民众的首选。

我国住房抵押贷款提前还贷行为研究

随着我国住房分配货币化的展开,居民对住房抵押贷款的需求量迅速扩大,住房抵押贷款过程中也出现了许多问题,其中以提前还贷风险为核心问题。特别由于近几年在上海、广东、江苏等地均发生了大规模的提前还贷现象,给各商业银行带来较大的损失,影响了它们的正常经营活动,使得各商业银行开始重视这一现象,究其原因当然有我国特殊的背景,比如制度因素的变化、个人的理财偏好等原因,但本质还是住房抵押贷款业务发展到一个阶段的正常现象。本文对提前还贷风险的具体内容进行了一个系统而深入的探讨,提出了目前我国商业银行应对提前还贷风险的新思路。

从法律角度审视提前还贷行为

一、引言 提前还贷是指借款人在清偿期限届满前清偿贷款。这里所称提前还贷中的贷，并非一般意义上的商业借贷或民间借贷，而是特指消费信贷中的贷款。所谓消费信贷，是指由金融机构或特定的专门机构向自然人提供的．用于日常消费或购买耐用消费品。并由自然人承担融资费用的一种贷款或类似的支付便利。由于我国目前的信贷提供者主要是银行。所以本文只对银行信用领域所涉及的提前还贷行为进行讨论，并将提前还贷完整定义为：借款人为了个人消费目的．与银行签订就一定期间内有偿使用对方提供的货币资金的协议。若借款人在债务履行期限到来之前偿还银行的全部或部分贷款，

住房抵押贷款提前还贷的成因及行为性质分析

一，引言 消费信贷从1998年国家及时调整宏观经济政策、扩大内需政策以来。得到了极大发展。其中，个人住房抵．押贷款更是成为了消费信贷中的规模最大者。据央行统计，2005年底商业性个人住房贷款余额为1．84万亿元，占金融机构人民币贷款余额的8；9％。住房抵押贷款大都具有期限长、数额大的特点，一般长达20-30年之久。而对住房抵押贷款而言，消费者常常因各种因素而提前还贷，即借款人在某期偿还的本金额超过当期预定应该偿还的本金额，主要包括对部分贷款余额的提前偿付和一次性清偿所有贷款余额。提前还贷已成为住房抵押贷款的一大特色。那么，消费者究竟是出于什么样的动机而提前还贷？提前还贷行为的性质是什么呢？本文接下来将对上述问题进行讨论。

提前还贷引发风波

据悉,从今年5月起,上海工商、农业、中国、建设、交通、招商、光大、上海等8家银行,将逐步对住房贷款中提前还贷的行为收取一定比例的"违约金"。去年10月,上海各商业银行的住房货款提前还款数量剧增,并出现过超过正常回收款数量的情况。自今年年初再次降息后,上海购房货款者提前还贷人数日众。究其原因,大约有以下几种:利率下降的滞后影响;公积金"冲还货,,导致货款回收的增加;上海市蓝印户口政策的停止实施。别外,还有随着货币化分房的政策逐步实施,有一部分市民将有望获得单位的一次性大额补助。这些因素都导致提前还货的增多。面对蜂拥而至的还款人,银行就有点招架不住了。金融界人士对此举有解释。工行上海分行的有关人士表示,由于每位前来提前还贷的情况都不一样,银行无法运用计算机操作,只能使用人工来完成,这样就造成了人力资源的占用。并且,因为提前还贷使银行的贷款计划被打乱,银行货款的中长期预期收益也受到影响。

住宅抵押贷款业务提前还款问题分析

住宅抵押贷款合同的借款人在合同履行过程中,有可能在合同约定的履行期限届满前提前偿还全部贷款。此行为产生的原因是多方面的,主要可以从主客观两方面来分析。提前还贷行为会对贷款人业务的经营带来一定的风险,对此贷款人应加强自身资产负债的管理、政府机构也应发挥相应的作用。