“后脱贫时代”基于早逝风险的保险扶贫效应研究

保险凭借其独特的优势被广泛应用于扶贫工作中,本文选择早逝风险为切入点,首先分析了我国早逝风险的现状,然后基于多重均衡模型分别构建不包含人寿保险和包含人寿保险的家庭投资消费决策模型,之后利用保险相关数据开展数值模拟,得到不同初始资产水平下家庭资产随时间演变路径以及陷贫概率。研究发现,人寿保险的扶贫效应与家庭初始资产水平有关:只有当家庭资产高于某一阈值时,人寿保险才能够有效缓解家庭因为劳动力早逝而出现的贫困风险,否则甚至可能加剧风险。敏感性分析发现,扶贫效应随着保险金额的增大而增大,随着损失率的降低而相对增强。当损失率较高时,购买人寿保险并不能完全摆脱贫困风险,但确实在一定程度上降低了陷贫概率;随着损失率的降低,人寿保险扶贫方面的相对作用增强,陷贫概率甚至降至零。本文为保险业助力巩固脱贫成果、护航乡村振兴、实现共同富裕提供了理论指导,特别是家庭有必要在保险给付后的“保护期”,尽快将保险金额转化为生产要素,这样才能从根本上摆脱“返贫”问题。