消费者保护与赋能——普惠金融高质量发展的基石

经过30多年微型信贷与小微金融探索与实践,尤其是我国第一个普惠金融战略(2016-2020)的实施,普惠金融正逐步成为服务千千万万微型与小型企业、中低收入及弱势群体的伟大实践。

数字经济时代金融消费者保护新范式--基于监管沙盒模式的展开

监管沙盒以“让消费者受益”为新原则,以“穿透式”保护为新机制,以“专员化”为新方法,在金融科技创新产品或服务尚未投入市场前对金融消费者施行“积极介入式”保护。这是一种“前置型”、“矫正型”、“进取型”的保护,是监管沙盒以行为监管理论、分配正义理论和消费者主权理论为基础所形成的数字经济金融消费者保护新范式。中国版“监管沙盒”在金融消费者保护上的规定有待改进,为避免与国际消费者保护存在“制度时差”从而引发“市场壁垒”,应尽快在中国版“监管沙盒”中确立“让消费者受益”原则,精细化具体的金融消费者保护机制,渐进协同地在立法上实现纵横联动,完成数字经济时代金融消费者保护体系的后现代化升级。

普惠金融背景下个人消费信贷保证保险简析

普惠金融,作为国家经济发展的重要模式之一,随着政策的深入推广,又借助互联网金融得到蓬勃发展,网络借贷一时间风起云涌。如何规范增信措施、防范信用风险、完善信用体系建设,是金融高质量发展的重要命题。我国从20世纪90年代兴起的保证保险业务主要是贷款保证保险业务,2014至2015年,相继出台的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》等政策,明确提出加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险,运用保险特有的增信融资功能,增强小微企业融资能力,促进经济提质增效升级,由此提供了保险和金融借贷的全面合作契机,保证保险业务得到了迅猛发展。司法实践中,2017年以来,个人消费信贷保证保险合同纠纷出现了明显的爆发式增长。本文拟通过分析上海法院个人消费信贷保证保险合同案件样本,从司法实践出发,为提高普惠金融效率、规范保险市场秩序提出可行性对策,以完善保证保险信用“保护罩”,驱动“普惠+数字”金融赛道良性发展,以公正高效的法治环境为普惠金融的发展保驾护航。

金融消费者权益保护与监管:因应、反思及体系重构

金融业的繁荣伴生交易结构呈现复杂化趋势,加剧了信息不对称、风险错配以及监管套利现象,随着民法理念与社会观念的转变,金融领域交易双方实然不平等的法律地位引起关注,而我国对于金融消费者权益保护与监管却存在上下位法冲突、行业之间分裂割据的问题。结合域外立法例及现实国情,对金融消费者保护体系的重构应当从监管规则、监管主体、监管手段与监管路径四个层面进行补足,以专门立法完善顶层设计,将穿透式思维贯彻金融监管与司法,秉持回应型法理念进行金融风险的预先防范和软法治理,并完善“内部投诉-非诉-诉讼”的多元化、多层次救济机制。

普惠背景下的金融消费者权益保护体系构建

随着我国普惠金融事业的推进,社会大众越来越广泛深入地参与到金融活动中来。在金融机构不断扩大金融产品和服务供给的同时,对金融消费者权益的保护凸显不足,特别是互联网金融在快速发展中的乱象给金融消费者造成巨大的损害,甚至成为影响社会稳定的重要因素。本文以分析普惠金融背景下加强金融消费者保护的重要性为切入点,从监管部门、金融机构及金融消费者等角度提出构建金融消费者权益保护体系的基本思路。

构建多元救济体系是保护金融消费者权益的重要方式

1．法律救济。目前，我国仍未制定专门的金融消费者权益保护法律，已有的《消费者权益保护法》、《商业银行法》和《银行业监督管理法》等法律尚未对金融消费者权益保护提出明确要求和实施细则。加强金融消费者权益法律救济需要重点加强两个方面：一是加强立法体系建设，全国人大在统筹《消费者权益保护法》、《商业银行法》和《银行业监督管理法》等相关法律的基础上，借鉴国际立法经验，加快推动《金融消费者权益保护法》立法。二是加强司法实践创新，参照国际经验，对一定金额以下的权益主张建立便捷通道，提高诉讼效率。

金融消费者权益保护指标体系的构建

为了衡量金融消费者权益保护的效果,在对保护目标进行解析的基础上,选取了10个指标构建金融消费者权益保护指标体系。运用主成分分析法计算金融消费者权益保护指数,并对2004~2012年间中国金融消费者权益保护的效果进行实证分析。结果显示,金融消费者权益保护指数能够较好地拟合各年度的保护情况和发展趋势,各主成分因素的表现也与中国金融实际运行状况有较高的匹配度,可以为金融消费者权益保护效果的整体评价和度量提供新的思路。

从行为金融学视角解析征信体系建设与金融消费者权益保护的现实选择

金融消费者权益保护作为世界性金融监管框架的创新和完善,依托于多种金融体系的共同作用。从征信体系建设方面入手,以行为金融学分析为基础,通过论证征信体系建设对于市场有效性、信息对称性和金融消费者投资合理性等方面的影响力,阐述深化征信体系建设在完善我国金融消费者保护体系方面的重要意义,并根据分析结果,对未来我国信用体系建设提出思考和建议。

绿色理念下数字普惠金融中消费者权益保护研究

绿色理念是"十三五"战略规划中倡导的五大发展理念之一,绿色金融则是绿色理念在金融领域的实现形式。普惠金融强调的是金融的包容性,数字普惠金融则有利于利用新技术扩大金融服务的覆盖面,二者均体现绿色发展理念。相较于传统金融,数字普惠金融中的消费者权益问题更趋复杂,而维护消费者权益是践行绿色金融的核心之一。数字普惠金融中消费者权益受侵害的原因主要有外部监管缺失、内部自律性不高与消费者维权意识不强等。因此,我国应制定数字普惠金融的消费者权益保护法,优化监管格局,完善市场准入与退出机制,健全互联网金融安全机制,促进行业自律机制的形成并加强对消费者的宣传教育,以维护消费者权益。

我国应该建立独立的金融业行为监管(消费者保护)体系

目前我国金融体系大的缺陷之一是金融机构行为风险管理不足,监管部门行为监管与消费者保护不足,工作中造成的被动和潜在风险不容忽视。应该建立我国独立的金融业行为监管与消费者保护机构,强化行为监管工作体系,加强金融消费者、投资者保护。

金融消费者权益保护指标体系构建

为了进一步量化金融消费者权益保护的效果,将金融消费者权益保护的目标区分为一般目标和具体目标,文章从金融稳定、金融发展和金融公平三个角度引入我国金融结构指标和互联网金融消费指标在内的15个具体指标。运用主成分分析法构建金融消费者权益保护指标体系,并对我国2007-2016年金融消费者效益保护水平高低进行实证研究。结果显示:构建的金融消费者权益保护综合指数能够较好贴近我国金融消费者权益保护的客观事实,各主成分表现也与我国金融市场实际较为相符。

普惠金融发展下我国金融消费者权益保护机制研究

自2008年后危机时代以来,我国普惠金融发展已越过小额信贷阶段、微型金融阶段,进入综合性普惠金融阶段。同时,宏观审慎监管、微观审慎监管和金融消费者权益保护成为我国金融监管体制改革的三大重要支柱,那么在普惠金融发展范围更广、程度更深的关键时期,进一步完善我国金融消费者权益保护机制具有重大意义。本文从当前我国金融消费者权益保护机制实情出发,较为系统地研究在普惠金融持续推进的背景下,我国金融消费者权益保护机制存在的不足。通过比较借鉴国内外先进金融消费者权益保护机制,提出完善我国金融消费者权益保护机制的建议。

构建多元救济体系 加强金融消费者保护

加强金融消费者权益保护已成为国际金融监管改革的共识。现阶段，我国金融消费者数量众多，社会阶层差异性较大，处于较低社会阶层的金融消费者难以有效维护自身合法权益。为促进金融机构公平对待金融消费者，应探索构建金融消费者多元救济体系新模式，切实维护金融消费者合法权益。

论新时期我国金融消费者权益保护体系

如何对金融消费者的权益进行保护是我国迫切需要解决的一个关键问题。从分析我国金融消费者权益保护的现状出发提出了与之相对应的具体完善措施,如健全法律保障体系、设置专门的金融消费者保护机构、加强自律组织的建设力度、提高公众的维权意识、强化现有消费者权利的可操作性等。

践行金融为民,切实保障金融消费者权益

《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》(以下简称《条例》)自2024年7月1日起正式施行。党中央、国务院高度重视事关广大人民群众切身利益的消费者权益保护工作,《条例》的制定实施,进一步完善了我国消费者权益保护法律制度体系,加大了消费者合法权益保护工作力度,推动了金融业更好践行金融为民宗旨。商业银行要深入学习贯彻《条例》精神,坚持目标引领,突出问题导向,破解人民群众急难愁盼问题,以更大责任担当,为金融强国建设营造良好经营环境。

对征信体系建设过程中金融消费者权益保护的思考

本文通过分析国外发达国家在征信体系建设中金融消费者权益保护方面取得的经验,以期促进我国个人征信体系建设健康发展,并结合我国征信体系建设中金融消费者权益保护现状及存在的问题,对如何保护征信过程中的金融消费者权益提出意见和建议。

论金融体系等级化下的金融消费者保护——以金融合约为视角

在讨论金融消费者的具体概念时,我国学界忽视了将金融消费者的概念,置于具体的金融合约所构建的金融法律关系中进行考虑。在完整法律关系的视角下重新审视"金融消费者"的概念,从客观特征映射于主体的视角,围绕金融合约的不稳定性特质以及不稳定特质所带来的等级化金融体系制度,对于"金融消费者"这一概念界定的基础逻辑进行梳理,同时为此主体概念的界定提供新的思考角度。

对我国普惠金融与金融消费权益保护关系的探究

普惠金融与金融消费权益保护具有高度的内在统一性,目前二者未能进行有机的结合。本文以此为出发点,在讨论我国普惠金融与金融消费权益保护相关关系的基础上,结合实际工作情况,有针对性地提出二者协同发展的政策建议。

域外金融消费者保护立法的借鉴与启示

如何加大对金融消费者的保护力度已经成为各国金融监管者的共识。虽然关于金融消费者保护的立法体系不可能有放之四海而皆准的模式,但分析其他国家和地区比较完善的立法体系,仍对我国具有一定的借鉴与启示意义。如何加大对金融消费者的保护力度是构建现代金融体系的关键环节,这已经成为各国金融监管者的共识,对此,在金融消费较为发达的国家和地区都试图通过相关法律制度的构建来积极保护金融消费者。

论我国金融消费者权益保护体系的完善

放眼世界潮流,立足我国实际,文章分析总结了中国金融监管体系存在问题和不足,比照、借鉴其他国家发展的经验,对我国在后危机时代如何建立健全金融消费者权益保护体系进行了前瞻性研究探讨。从理论与实践两条主线出发,分别介绍并研究了建立健全我国金融消费者权益保护体系所面临的现状,及推进金融消费者权益保护过程中出现的相关问题。总结了国外金融消费者权益保护实践对我国的启示和借鉴。提出了今后我国金融监管改革的方向和重点,即建立健全我国金融消费者权益的法律保护体系。