免责格式条款效力与适用问题研究——以暴雨引起发动机进水致损的保险责任为例

免责条款的效力与适用问题是保险法司法实务中最主要的争议点之一。法院在处理涉及免责条款的相关案件时,时常援用《保险法》第十七条规定的明确说明义务、第十九条规定的内容控制、第三十条规定的疑义解释规则以及法理上的近因原则做出裁判。以上条款虽均涉及免责条款的规制问题,但在法条规制要点上,有的属于效力条款,有的则属于具体的适用条款。法官对于各条款规制要点以及法条之间的逻辑结构把握不够精准,导致实务中法律事实高度相似的案件却有不慎相同的判决结果。为此,以暴雨引起的机动车发动机进水致损的保险争议为例,通过对上述要点进行详细论证后,提出一条适用于解决此类免责条款效力与适用问题的裁判思路,希望对相关司法实务有所裨益。