中国小微企业融资担保有效性影响因素研究——基于江苏省担保公司的实证分析

基于对江苏省230家融资担保公司的深入调查,筛选了208家公司作为样本,研究供给侧驱动下的小微企业融资担保有效性问题。通过构建结构方程模型,实证分析融资担保公司信用供给、银行资金供给、政府政策供给对小微企业融资担保有效性的作用机制。研究表明:银行合作态度在担保公司财务实力和小微企业资信水平对担保有效性的影响中起中介作用;由于银行的强势地位和利润最大化目标,政府的政策扶持难以显著改善银行合作态度,但可直接提升融资担保有效性;担保公司业务能力和小微企业经营状况也会显著影响融资担保有效性。据此设计了提升小微企业融资担保有效性的路径。

商业银行实施有效贷款担保的难点与对策

商业银行实施有效贷款担保的难点是经营观念没有根本转变,内部管理缺乏有效监督;社会信用观念低下;行政干预仍然存在,相关部门不能完全配合。完善贷款担保的对策是:建立有效的控制体系;营造良好的信用环境;提供系统的配套支持。

创造担保机构新模式

在我国构建新型的中小企业融资支持体系的过程中,必须依靠创新的模式,需要担保机构建立起一套能使自身获得收益、能使投入此项事业的投资人得到回报的机制。开放式互助担保基金的设计,希望能从多方面适应目前中国的特殊情况,在满足一部分符合条件的中小企业融资要求的同时,挖掘其中的赢利空间。

农村信用社应把农户联保贷款作为主要的信贷产品

自2001年以来,我国开始在农村信用社推广农户小额信用贷款,并辅助推广农户联保贷款.根据中国人民银行的有关规定,对农户一般性种植业和养殖业的资金需求,在一定限额内,农村信用社原则上应采取小额信用贷款的方式解决,不需要提供担保.

关于银行贷款损失准备制度的调查报告——以我国五家上市银行为例的分析

本报告总结了我国贷款损失准备制度的历史沿革,分析了五家上市银行贷款损失准备计提情况,并对辖区相关机构进行了调研,发现:(1)五家上市银行贷款损失准备有明确的计提范围,但行际之间计提范围有差异;(2)贷款损失准备计提比例符合监管当局的原则性要求,但各行提取比例有差异;(3)计提损失准备时各行对抵押物金额扣除不同;(4)不良贷款拨备覆盖率呈逐年上升(除深发展)趋势,抗风险能力趋于增强;(5)部分机构逻辑上存在利用贷款损失准备操纵利润的可能;(6)仅仅从贷款损失准备比例看,大多未体现周期特征,在经济周期高点可能相对少计提;(7)调查中发现五级分类目前还存在问题,贷款损失准备计提的基础不牢靠。在此基础上,结合调研掌握的具体情况,本报告认为:(1)银行监管、财政、税务等部门应加强协调,进一步规范贷款损失准备计提制度;(2)进一步完善贷款五级分类制度,夯实损失准备计提的基础;(3)结合我国目前信用环境,需要研究五级分类、贷款损失准备计提这两个环节抵押品、有效担保的处理原则,避免重复考虑、高估价值,使贷款损失准备计提更加审慎;(4)五级分类、特种准备、一般准备、专项准备以及分红政策等方面要充分考虑经济周期或者行业周期波动的影响,以使贷款损失准备的计提更为前瞻、审慎,确保提足损失准备,及时弥补损失,增强资本基础,提高抗风险能力;(5)区别对待,分类监管;(6)重视贷款损失准备、资本充足率监管在货币政策传导方面的作用及其产生的宏观效应。

银行不良资产的成因及其防范化解措施

当前银行面临的最大困扰是:信贷资金过多沉淀并不断积累,不良资产逐年增加,信贷资金的宏观使用效益不断下降,银行风险加大。 一、不良资产的成因 形成不良资产的主要原因是: 1、企业经营风险的长期积累。(1)为数可观的企业因为多种原因,出现经营亏损或资不抵债,关、停、并、转,重组、倒闭,悬空了大量银行债权。(2)有些企业,尤其是名为集体,实为个体的挂靠企业,信用观念淡薄,信誉极差,视银行资金为“

探析商业银行放款环节操作风险的防范措施

目前商业银行对放款环节越来越重视，并建立了专门负责放款环节的职能部门，尤其是在一些中小型股份制商业银行，专门设立了放款中心，负责防范在公司信贷操作过程中的操作风险。一、商业银行放款中心防范的主要操作风险防范担保条件落实存在的操作风险。目前商业银行授信过程中采用抵、质押或保证等担保方式为授信提供有效担保是非常普遍的。

土地出让收益权质押贷款的风险及应对

随着政府融资平台规范清理．公司类政府融资平台成为政府公益性项目承贷主体，按照银监会有关要求，此类贷款应当提供合法有效的担保。信贷实务中，受政府融资平俞公司发放的货款额度大、期限长，政府机构于担保禁止性规定等吲素影响，相当部分项目难以提供合法有效担保、为解决好平台项目担保“帆颈”问题．笔者对新兴的土地出让收益权质押担保疗式．

银行业保证保险融资业务的现状、难点及政策建议

一直以来，中小企业缺乏抵质押品，难以落实有效担保，成为限制其获得银行融资的一大瓶颈。保证保险融资是指对符合条件的小微企业在其投保保证保险后，银行向其发放融资，并由银行和合作保险机构按约定比例承担贷款本息损失风险的贷款业务。保证保险的引入，

社会公正和市场经济的尺度——论中介和评估

中介和评估是市场经济的媒介和催化剂。然而中介和评估只有在体现社会公正的条件下才会有效率，才能促使市场经济的良性发展，使市场经济上升到完善的程度和更高的阶段。但中介和评估的公正程度又取决于社会公正的程度，并反过来影响着社会的公正。反观中介和评估的发展状...

中小企业融资路在何方

（本刊讯）资金短缺是不少中小企业发展过程中面临的第一难题，这一方面由中小企业与生俱来的自有资金少、管理效率低和周转频繁等自身特性所决定；而更为重要的则是中小企业往往缺乏有效担保、抵押等硬件资源，导致了企业持续发展的融资瓶颈。

创业邦网站本月精华

01创业邦专题:银行中小企业贷款大盘点:创业初期如何申请贷款http://www.cyzone.cn/zt/chuangyedaikuan创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人,因创业或再创业提出资金需求申请。

未成年人不再成“老赖”

3月1日,最高法对外公布了新修订的《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》.此次修改特别规定,对提供了充分有效担保,已被采取查封、扣押、冻结等措施的财产足以清偿生效法律文书确定债务等情形,

建设银行新业务——个人耐用消费品贷款简介

1.什么是个人耐用消费品贷款?个人耐用消费品贷款(以下简称耐用消费品贷款)是指中国建设银行(以下简称建设银行)对与其特约商户购买耐用消费品的个人客户发放的人民币担保贷款。耐用消费品是指正常使用寿命在两年以上的家庭消费品,如家用电器、电脑、家具、健康器材,乐器等物品(不包括汽车、住宅、装修材料)。特约商户是指与建设银行签订《个人耐用消费品贷款合作协议书》的商业企业,该商户应有一定的经营规模和较好的社会信誉。耐用消费品贷款实行"有效担保、专项专用、按期偿还"的原则。2.贷款对象耐用消费品贷款对象为年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。3.贷款条件(1)有当地常住户口或有效居住身份证件,有固定的住所;(2)有稳定、合法的收入来源。

农地经营权担保有效性与借款人还款表现——一个基于“资产主导型”农地经营权抵押贷款的证据

本文利用国家农村金融综改区"资产主导型"农地经营权抵押贷款的信贷数据,基于"资产主导型"农地经营权抵押贷款旨在缓解信贷配给的设计意愿,在考虑模型可能存在遗漏变量及选择偏差的内生性因素下,结合借款人在信贷还款周期三个层次的还款表现,构建实证模型测度农地经营权变现能力及稳定性在借款人还款的三个层次中的有效担保效应。研究发现,第一,"资产主导型"模式下农地经营权在借款人还款的三个层次中均表现出显著的激励约束机制,其担保有效性在贷款进入逾期后仍有所体现;第二,农地经营权稳定性会影响农地经营权变现能力对借款人还款表现的影响,遵循押品"物权"而非"债权"的权益属性,这一结论符合试点区实际表现。据此,为有效控制农地抵押贷款第一还款来源风险,本文提出应适度整合地块、完善农地流转市场功能以提高农地经营权变现能力;金融机构确定贷款要素时应考虑农地剩余经营权年限在农地经营权变现的盈余空间。

从民法角度浅谈农村信用社贷款法律审查的要点

目前,我国的民法体系是比较完整的体系,它的调节范围已覆盖了社会经济包括的方方面面,本文从民法的角度出发,阐述农村信用社在贷款法律审查中应突出主体合格、内容合法、担保有效、法律文书的规范和严谨等四大要点。