商业银行视角下数字人民币应用场景创新研究

本文基于商业银行的视角,简述了国内外研发央行数字货币的背景和现状,回顾数字人民币的发展进程,介绍数字人民币法定法偿、中心化管理、双层运营体系、松耦合、离线支付、可溯源、可控匿名、支付即结算、智能合约、母子钱包等功能特点,逐一分析政府端(G端)、企业端(B端)、消费端(C端)、同业端(F端)不同应用场景下数字人民币的创新推广,指出现行框架下数字人民币在使用习惯、运营动力、数字鸿沟、跨境支付等方面遇到的难点,并尝试提出相应对策。本文认为,数字人民币运用其技术先进性,不仅能完善现有支付结算体系,为社会公众提供更为安全、普惠、便捷、包容的金融场景服务,而且能提供更为契合数字经济发展的数字基础设施,对商业银行推广数字人民币应用场景具有一定借鉴意义。