河南人被信贷歧视了吗?——来自P2P网络借贷的经验证据

一些文学作品或媒体报道对河南人的非理性认知会不会影响到河南人在金融市场上的借贷机会及借贷成本?本文采用P2P小额借贷市场大样本数据对此议题进行分析,我们发现:(1)实证结果表明人人贷平台上不同省份订单的借款成功率和成功贷款利率存在显著差异,但河南的申请人借款可得性较高,河南省订单的借款成功率仅次于浙江省和内蒙古自治区,位于第三位;贷款成本低,河南省的成功贷款订单利率低于全国大部分省份。(2)成功借到款的河南人在所有省份成功借款人中平均信用等级排名第二位、收入排名第三位,表明可能存在针对河南人的隐性歧视,即出借人对能成功借到款的河南申请人的资信水平要求更高。(3)对河南人的投标,主要来自北京、福建等与河南较远的省份与城市,来自河南、河北、山西、安徽等省份的最少。这些结果显示,河南人的负面形象在金融市场上总体并没有造成对河南人的信贷歧视,但可能存在隐性歧视,这种对河南人的隐性歧视主要来自河南及周边地区,表现出"远香近臭"的传播特征。其主要原因可能在于河南人自身对这种污名较为敏感,表现出一定程度的污名自我实现效应,从而形成对金融市场参与的自我设限,以及与本地偏好截然相反的本地歧视。