我国金融消费者保护机构职能研究——以美国消费者金融保护局职权为借鉴

美国消费者金融保护局的基本职权和特别职权设置对我国金融消费者保护机构职能的完善具有借鉴意义。在基本职权方面,建议补充和明确:从保护金融消费者利益的角度,协助中国银监会制定金融监管方案;对涉及金融产品和服务的市场信息加以收集、调查研究、监测并予以公布,帮助金融消费者识别市场潜存风险;通过中国银监会公布其制定的规则及指导,发布其作出的命令;就当事人之间的仲裁协议问题进行研究并上报有关权力部门。在特别职权方面,建议补充和明确:禁止不公平的、欺诈性的或权利滥用的行为或业务;建立和完善对金融消费者进行全面、准确而有效的信息披露制度;保障金融消费者的知情权;建立和完善对消费者投诉和质询的回应制度等。

美国消费者金融保护局的成立、职能及运行

美国消费者金融保护局的创建是对2008年金融危机的直接回应。为确保消费者金融产品和服务公平、透明和具有竞争力,该机构整合了以前分散在多个机构的消费者保护责任,在促进美国金融消费者保护、金融普及教育和改变金融监管方式方面发挥了关键作用。然而自成立以来,美国消费者金融保护局就深陷争议旋涡。民主党和共和党的政治和意识形态分歧使其成为一个高度政治化的机构。机构的局长负责制被质疑缺乏问责制和透明度,机构资金来源的相对独立性被认为是绕过国会拨款程序的资金机制,从而被质疑其设计的合宪性。围绕该机构的持续争议凸显了消费者金融保护监管内在的挑战和复杂性。在美国政治极化不断加剧的态势下,总统及行政部门、国会和司法机构都在以不同的方式,主动或者被动介入消费者金融保护局的运作当中,使其权威、资金以及资源分配等都受到影响。未来美国消费者金融保护局在保持其独立性和效率发展的同时,将继续受到更广泛政治因素的影响。

美国消费者金融保护局存在的问题、改革思路及影响——兼论特朗普政府金融监管的核心思想

美国消费者金融保护局作为《多德—弗兰克法案》的重要产物之一,在具体运行过程中积累了大量经验,不仅对危机后强化华尔街金融监管、恢复美国经济状况等方面起到了积极作用,而且为各国开展消费者权益保护工作以及学术界相关研究提供了诸多借鉴,在表面上对消费者形成了"父爱式"保护,但也扼杀了金融创新,人为制造了不平等竞争关系,滋生了不正当的权力追求等问题。为此,本文通过反思美国消费者金融保护局存在的问题并分析特朗普政府的改革思路,以期为我国金融消费者权益保护及相关政策制定提供借鉴。

金融消费者保护与金融危机内在机理——结合美国的金融消费者保护局法案

这次由美国引发并席卷全球的金融危机给各个国家的金融体系构建以及风险防范提出了一个重要的课题，金融消费者的保护以及监管改革成为各国学着讨论的热点。如何既要保护金融消费者远离过分风险，同时又要保护金融市场远离体系性风险，本文从金融消费者保护的角度，结合美国的金融消费者保护局法案的出台，探讨金融消费者保护与经济危机之间的内在机理关系。以期对我们如何防范金融危机有所借鉴。

美国金融消费者保护机构的独立性及对中国的启示

2010年,美国政府在深刻反思次贷危机的原因后,颁布了《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》,在这部法案中,关于设立金融消费者保护局的规定格外引人注目。法案赋予了金融消费者保护局在机构设置、资金保障、人员任免和问责制度等方面的强大独立性,预示着金融消费者保护与审慎监管"双峰"监管模式将成为继统合监管与分散监管、功能监管与机构监管等不同模式之后的监管新体制。我国的分业监管模式使金融消费者保护存在很多制度上的空白和实践中的盲点,应在借鉴美国金融消费者保护法律制度的基础上,尽快设置独立的金融消费者保护机构,确保金融消费的公平性和透明性。

美国金融消费者保护体系对构建我国金融消费者保护机制的启示

金融危机后以美国为代表的发达国家都相继将金融消费者权益保护作为金融监管改革的重点。我国可以在借鉴美国相关制度的基础上，加强金融消费者保护立法，完善的金融消费者保护机制。

美国金融监管改革法案解读与启示

次贷危机暴露了美国现行金融监管制度的缺陷,使美国对其监管理念和监管体系进行反思。《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》是美国在危机后进行大规模金融监管改革的立法尝试。新设金融稳定监管委员会防范系统性风险、成立消费者金融保护局、加强金融衍生品监管、终结金融机构大而不能倒状况等立法内容折射出美国金融监管理念的革新。我国应适度借鉴美国金融监管改革立法优质内核,完善我国金融监管法律制度建设。

美国的金融消费者保护及其启示

为了应对金融危机,美国对金融监管体系进行了彻底改革,最核心的变化是将金融消费者保护作为加强金融监管的出发点,并专门设立了金融消费者保护局。本文对美国金融消费者保护局设立的背景、具体职能进行了分析,并在借鉴美国经验的基础上结合我国目前金融消费者保护监管的现状,对如何构建我国统一的金融投资者保护机构进行了探讨,以便为我国政府构建相关监管机构时提供决策参考建议。

金融消费者保护的变革——以美国《2010年华尔街改革和消费者保护法》为中心

最终通过的美国《2010年华尔街改革和消费者保护法》(Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)中大量涉及金融消费者保护的内容。目前美国金融消费者保护制度建设存在很大的矛盾与分歧,这充分体现了消费者利益与银行家利益的冲突,法律的最终版本是双方利益博弈的结果。因此,我国在对金融消费者保护立法时不仅要积极学习美国法律中的一些值得关注的根本问题,同时也要注意甄别与检视那些政治妥协的结果,不能一概加以吸收利用。要取其精华、去其糟粕,积极建设符合我国国情的金融消费者保护体系。

美国消费金融监管的紧箍咒收紧

美国消费者金融监管机构又开始摩拳擦掌。消费者金融保护局(CFPB)是在2008年美国次贷危机后成立的。它的职责是:确保贷款等金融产品的设计不是为了诱使人们背上沉重的债负或支付高额费用。在特朗普任职期间,CFPB被内部领导层束缚住了手脚,这让金融行业的很多人感到高兴,他们认为该机构被赋予了太多不可理解的权力。

协同合作，提升全民财经素养——财经素养教育的美国行动

为提高国民的财经素养,助力国家经济发展,美国各界积极开展财经素养教育。其中,一些组织和机构在此方面发挥着尤为重要的作用。财经素养教育委员会美国国会于2003年通过《财经素养和教育促进法案》,成立了财经素养教育委员会——由22个联邦机构和白宫国内政策委员会的代表组成,由财政部部长担任主席。

美国富国银行高额罚单成因分析及合规启示

2022年12月20日,美国金融消费者保护局(CFPB)向美国富国银行(Wells Fargo)开出37亿美元的高额罚单,该罚单是美国金融消费者保护领域有史以来金额最大的单笔罚单。所谓“冰冻三尺,非一日之寒”,近年来富国银行多次收到有关消费者保护事项的巨额罚单,其教训值得海内外商业银行汲取和反思。

第三方支付非授权支付法律责任探析

一、第三方支付之业态及立法发展概况(一)相关概念的厘清网络支付、电子支付、行动支付、第三方支付、非银行支付机构这些概念似有相同,但细究却不尽相同。第三方支付,从机构设立方面理解,是指电子商务经营者或具信用保障的独立机构,独立于银行的中介平台,向客户(金融消费者)提供与银行支付结算系统的接口和功能,为资金划转提供信用保障或者协助完成资金划转。