我国社商融合型商业医疗保险现状及发展趋势分析

社商融合型商业医疗保险作为我国多层次医疗保障体系中至关重要的一环,在缓解就医压力,提高居民整体医疗保障水平上发挥了重要作用。这类保险的发展一方面受到政府政策支持,符合健康保险市场的需要,另一方面也面临着产品同质化、保障范围受限、缺乏长远设计等挑战。通过梳理目前国内上线的130余种社商融合型商业医疗保险产品,对比分析其经营模式及保障特点,探讨存在的主要问题,并针对现有问题提出相应的政策建议。

商业健康保险,在中国可以做到多大

构建多层次医疗保障体系,支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品。这已在政府文件中反复提到,2021年9月的医保"十四五"规划再次特别提及。过去20多年间,社会医疗保险快速扩容期,商业健康保险公司实际上也有积极参与探索。比如,很多地区在新农合最初的探索阶段,将保险经办业务委托给商业健康保险公司。这也是国内较早的社会医疗保险和商业健康保险相互融合的探索。冯鹏程在2021年下半年出版的《社商融合型多层次医疗保障制度:国际经验和中国路径》一书,就关注社商融合这一话题。在该书中,他详细介绍了6个国家和地区社商融合的多元化探索经验,同时也回顾了国内社商融合的探索历程,最后还就社商融合中国探索给出了专业建议。

准公益性视角下我国惠民保方案的文本内容分析

一、引言普惠型商业补充医疗保险(简称惠民保)的本质是一种由商业保险公司承保运作、居民自愿参保且与基本医疗保险相衔接的地方定制型补充医疗保险。惠民保除了具有社商融合的属性之外,与传统的商业保险相比,部分城市的惠民保不仅追求经济利益,还追求社会效益,价格亲民、不限年龄、不限病史,保本微利地为居民提供保障。部分城市通过多种措施帮助低收入群体参保惠民保。河南省安阳市以及辽宁省葫芦岛市等政府出台的惠民保指导文件明确提出惠民保具有准公益属性。

中国普惠式健康险的现状及未来发展建议

2020年,普惠式健康险在全国范围内迅速发展,这种"政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资"的重特大疾病补充医疗保险制度,本质上是一种商业健康保险,"低保费、高保额、宽门槛"是其主要特征。文本汇总了目前国内普惠式健康险的经营模式,并将普惠式健康险与传统商业医疗险进行对比,探讨普惠式健康险的内涵与经营逻辑,并通过实际案例探讨其持续发展的能力,针对现存问题提出建议。

美国Medicare社商合作模式对我国"惠民保"发展的启示

"惠民保"作为我国推进多层次医疗保障体系建设、社商融合发展的一次有力尝试, 在发展之初存在政企边界不清、保障范围及力度有限等问题亟待解决。作者在厘清"惠民保"现状及问题的基础上, 通过梳理美国公共医疗保险Medicare Part C计划的社商合作管理经验, 提出我国应发挥有为政府与有效市场相结合优势、引导进行差异化产品设计、建立市场准入及评价机制, 以推动我国商业健康保险与基本医疗保险的有效衔接, 进一步降低人民群众就医负担。

基于助推理论的惠民保参保行为干预策略研究

一、引言社商融合型的惠民保是我国多层次医疗保障体系的一个组成部分,正成为防止因病致贫、返贫的重要抓手之一。然而,惠民保在现阶段刚过“襁褓期”,大部分产品的参保率不高,还不能成为基本医保的真正补充力量。据《惠民保发展模式研究报告》梳理的最新数据显示,截至2022年末,以公开过参保率的86款产品分析来看,参保率均值为19.3%,其中51款产品的参保率在15%以下。部分政府主导的惠民保参保率较高,基本保持在50%以上,但其续保率面临下降的危机。惠民保要持续发展,稳定并提升其参保率、续保率是关键。

促进普惠补充医保可持续发展

普惠补充医保作为社商融合型业务,是社会医疗保险、商业健康保险紧密结合的一种创新普惠金融产品。作为健康保险领域的新生业态,市场整体仍处于摸索阶段,尚未形成成熟稳定的模式。要完善制度和政策框架,促进普惠补充医保可持续发展。

惠民保可持续运营研究

惠民保产品是具备政府指导、市场运作特色的社商融合型普惠医疗险.本文全面梳理惠民保的产品形态及相关隐患,结合参保率和赔付率均呈现两极分化的现状,提出惠民保可持续运营须关注筹资端的死亡螺旋风险和赔付端的超额赔付风险,并对惠民保的可持续运营提出筹资手段多元化、健康管理属地化、风险机制共担化、收支管控精确化、理赔管理精细化等建议.

普惠补充医保的当下和远方

普惠补充医保作为社商融合型业务,是社会医疗保险、商业健康保险紧密结合的一种创新普惠金融产品,它的定位是为罹患重大疾病、存在大额医疗费用的患者提供费用补偿,具有低门槛、高保额、高杠杆、价格惠民等特点。为了促进普惠补充医保可持续发展,要完善制度和政策框架,包括加快加深对普惠补充医保研究,适时提出专项发展意见;完善普惠补充医保经营主体的市场准入与退出机制;推动职工个人账户余额购买普惠补充医保和商业健康保险;支持制定商保"三目录";推动医保数据向商业保险机构开放。