我国私营个人征信机构发展及监管策略探析

目前,我国私营个人征信机构存在信用评分标准不统一、信息主体权益保护问题凸显、信息安全风险突出、传统监管方式和手段难以满足实际需求等问题。因此,应完善征信管理法律法规,改进监管方式和手段,强化信息主体权益保护和信息安全管理,加强行业自律管理,促进我国个人征信机构发展。

国外征信机构运作模式的比较及借鉴

个人信用征信制度是我国社会信用体系的重要组成部分之一,在建构我国个人信用征信制度的进程中,信用征信机构的运作模式直接关系着整个制度发展的成败得失。世界其他国家个人信用征信机构主要为公共征信系统与私营征信机构两种运作模式,在分析前述模式之优势与不足的基础上,提出我国应在目前运作模式的基础上,逐步过渡到以政府为主导、并进行监管,以中国人民银行个人信用数据库为核心载体、以公司化的信用征信机构为重要主体的运作模式,以此构建有中国特色社会主义和谐征信体系与制度。

征信制度建设与企业融资约束

融资约束是企业经营发展的“拦路虎”,征信制度的完善为纾解企业融资难题提供了一个可行路径。目前,我国的征信制度以公立征信机构,即中国人民银行征信中心为主,私营征信机构的发展相对滞后。在缓解企业融资约束方面,公立征信机构能否完全替代私营征信机构的作用?为什么中国私营征信机构发展缓慢?本文基于手工收集整理的世界银行征信数据,考察私营征信机构与公立征信机构对企业融资约束的作用差异及影响私营征信机构建立的因素。研究发现:第一,私营征信机构显著降低了中小企业面临的融资约束,且此效应对于融资越困难的企业越显著,但公立征信机构并未发现类似效应。第二,经济体的金融自由化程度越高,建立私营征信机构的可能性越高。第三,对于建立了公立征信机构的经济体,出现私营征信机构的可能性更低。本文研究结论为我国解决中小企业融资难题和完善征信体系建设提供了新的思路。我国应持续推进金融改革,协调私营征信机构与公立征信机构的关系,促进私营征信机构发展。

征信活动、信息技术进步与信贷表现

随着互联网的普及与信息技术的发展,征信活动发挥缓解银企间信息不对称,进而纾解企业融资难的作用面临新境遇。本文基于全球119个国家2004-2017年的面板数据,采用FGLS方法,实证研究了征信活动和信息技术进步对银行信贷规模和信贷风险的影响。研究结果表明,征信活动促进银行信贷规模增长,且有助于降低信贷风险;相较于公共征信机构,私营征信机构促进信贷表现的作用更强。进一步地,信息技术进步有助于优化信贷表现,能够直接或通过促进私营征信机构对信贷表现的正向影响间接发挥作用。因此,在征信系统建设中,应充分发挥私营征信机构在互联网时代的优势,在防范金融风险前提下,纾解企业融资难题。

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信用惩戒的特性和运行机理作者:北京市人大常委会法制办李振宁来源:《中国市场监管报》信用惩戒,尤其是信用联合惩戒的实质是将失信行为的后果扩大适用于其他地区、部门或领域,某种意义上延展了失信行为的法律后果,即人们常说的"一处失信,处处受限"。企业或者公民个人有不良信用记录或者违法违规行为,其法律后果是多元的,会影响金融诸多行业内的连锁反应,且在政府活动中受到限制。