算法不完备性及其治理——以互联网金融消费者保护为中心

大数据征信、智能投顾、机器学习等金融科技迅猛发展,为互联网金融行业的调整注入了技术驱动力。但由于底层算法所固有的不完备性风险,算法的有效性和透明度问题与金融消费者保护的既有理论与制度出现了匹配困境。本文在回顾"消费者主权""信息不对称"等传统消费者保护理论的基础上,指出以算法的不完备性为代表的技术不对称已经成为了信息不对称的重要表现。为了降低算法的不完备性风险,本文指出应当在有限技术中立原则的基础上,增加监管者对算法治理的介入程度,在践行动态监管、分类监管、科技监管等监管理念的基础上,通过算法有效性测试制度来降低算法的有效性风险,通过算法有限公开制度、算法备案制度来降低算法的透明度风险,力求兼顾鼓励金融创新、维护金融安全和保护金融消费者的多元监管目标。