银行自助渠道非正常交易之责任倾斜配置机理

包括网上银行、电话银行、手机银行等在内的银行自助渠道是科技推动金融创新的结果,银行自助渠道在使客户逐渐脱离传统银行繁琐手续之时,又将他们拉入一种布满风险的境地。客户过错、技术风险都会引发非正常交易,规范传统银行业务的法规对其已有"难以承受其重"之感。相关法律规范的出台彰显了法律回应性特征,在责任分配上,我国先后出台的法规体现了一种从"偏离"走向"回归"的趋势。而立法内容及逻辑上的不足,使得责任倾斜配置仅局限在理论层面,为此,现有法律制度必须对其作出回应。

从权利倾斜到责任倾斜的弱者保护路径转换——基于法经济学视角的解读

制度建构者通常从维护法的实质正义价值视角出发,对弱者的权利做倾斜性保护安排。然而,作为一种对交易规则的人为性制度改观,权利的倾斜性配置因缺乏主体间长期的历史性博弈,容易产生被配置权利空置化、交易量减少、损害最差者利益与道德风险等制度积弊。而在遵循市场规律、不改变主体间固有交易规则的前提之下,责任的倾斜性配置通过对强者的责任而非弱者的权利进行倾斜性安排的方式,达到保护弱者利益与尊重主体行为自治二元协调的制度效果。