住房贷款政策仍待改进

据科委消息,有关专家认为尽管我国明确要发展居民住房抵押贷款已有10余年时间,但发展速度相当缓慢,市场规模较小,远远满足不了深化住房体制改革的需要,应从以下几方面改进。 1.借款人资格的限定过严,这就使得符合贷款资格的只是极少数居民,贷款资格的严格限定使住房贷款变成了一种只是对少数人提供的贷款服务项目。 2.贷款偿还期过短。贷款偿还期越短,借款人的还债压力就越大,使得广大中低收入居民不敢借款。 3.实际贷款额度过小,使借款人能获得的贷款较少,解决借款人购置住房所能起的作用不太明显。

影响项目评价方案选择的因素分析

随着我国经济体制改革的深入,项目建设中投资主体已不再是计划经济条件下,由国家统领天下的局面。特别是投资管理体制改革后,投资主体出现了多元化,项目建设的资金来源渠道也多种多样。因此,在建设项目经济评价,特别是财务评价时,自有资金投资效果的经济分析显得越来越重要。资金的来源、结构以及偿还方式等因素对项目方案的取舍起着很大的作用。两个项目由于借入资金的来源及数量以及贷款的偿还方式的不同,可能会出现一个项目可行,而另一个项目不可行。本文拟从资金的结构、贷款的偿还方式以及基准折现率的设定等方面对项目方案选择的影响谈一点肤浅的看法。

发展消费信贷是我国商业银行新的效益增长点

在国家加大固定资产投资的同 时,为扩大内需,拉动经济增长,消费信贷已悄悄走进我们的生活,成为近期大家提及的热门话题,其出现必将改变我国民众的消费心理和消费方式,同时也是对商业银行经营方式的一种挑战和革命。 一、当前发展消费信贷的必要性 发展消费信贷有利于8％目标的实现。消费、投资、出口是拉动经济增长的三驾马车。在东南亚各国货币大幅度贬值的情况下,人民币汇率相对提高,不利于我国商品的出口,这从今年出口增幅下降中可以看出,因而保证8%的增长目标只能依赖消费与投资。90年代以来,消费需求相对于投资、出口在经济增长中的重要性逐步增强。据有关部门测算,1978年至1996年我国GDP每年平均增长1360亿元,其中,消费需求的贡献率为61.7%,投资的贡献率为34.7%。也就说消费每增加1个百分点,就能拉动经济增长0.6个百分点以上,投资每增加1个百分点拉动经济增长不到0.4个百分点。可以说,

防范与化解住宅信贷风险之我见

从住房信贷近几年的发展状况看,优化了商业银行的信贷资产结构,改善了经营状况;解决了房价与城镇居民收入差距过大的问题,受到了社会普遍欢迎.但是笔者认为我们在肯定发展住宅信贷积极一面的同时,也不能忽视住宅信贷的风险.住宅信贷的风险来自多方面首先是市场风险.市场经济运行的动态性,决定了市场中存在着许多不确定性因素,其中有些因素可以预期有些因素则不以人的主观意志为转移,这就是人们常说的市场中共存的系统性风险.比如房产贬值带来的风险,社会投资报酬率上升,超过贷款利率带来的风险等等.其次是信用风险.由于住宅贷款其对象是分散众多的居民个人,收入多以工资为主,银行贷款的主要依据是贷款者工资收入的稳定性,家庭收入状况和家庭人口等.但在目前环境下,银行要对借款人的收入状况进行持续有效的监查相当困难.因为导致居民个人可支配收入下降的因素相当多.加之我国目前还没有对居民个人的资信状况进行调查评估的行业,银行较难对贷款人资信的真实状况作准确的判断.这样,银行发放居民住宅贷款就存在很大的信用风险.第三,利率风险.目前,我国对银行的贷款利率仍实行严格管制,银行基本上没有确定贷款利率的权力,加之国家为了促进住宅市场的发展,现行的住宅贷款利率相当低。

防范与化解住宅信贷风险之我见

笔者认为,防范与化解住宅信贷风险首先应有针对性地健全有关住宅信贷风险管理的各项规章制度.一是健全审、贷责任制.明确调查人,审批人对贷款的风险责任.从而建立起一种有效的贷款约束机制.二是健全科学、规范的贷款操作程序.尽管住宅贷款单笔数额较小.但贷前调查、贷时审查、贷后跟踪检查等业务流程依然要有严格的制度和操作现程,使制度建设走向规范化.三是要加强对制度执行情况的监督检查,发现违犯制度的要严肃处理,真正做到有章必循,违章必纠,切实发挥制度的制约作用.

消费信贷:1999年我国商业银行经营的新增长点

消费信贷１９９８年才刚刚起步，１９９９年将得到更大的发展，这必将改变我国民众的消费心理和消费方式，同时也是对商业银行经营方式的一种挑战和革命。一、当前发展消费信贷的可行性首先，稳步增长的城乡居民储蓄存款为发展消费信贷提供了雄厚的物质基础。到去年８月末...