民间高利率贷款行为调查研究

民间借贷对于民营经济的发展起到了巨大的推动作用。然而受到宏观经济及银根紧缩等多重影响,越来越多的中小企业几乎不可能从获得资金以维持正常运转,这些企业只能把主要融资渠道,转向利率越来越高的民间借贷。研究由民间借贷危机的发生引发思考,调查分析民间高利率贷款的现状以及重要性,进而提出一些规范民间借贷的对策和建议。

高利贷问题反思——风险管理的视角

高利贷作为一种古老的生息资本,在不同的社会形态中流行已久。高利贷并不简单等于高利息和高利率贷款,其本质在于高利润贷款;高利贷本身是高风险业务,但它也具有很低的风险容忍度,最终实现的是低违约损失。高利贷问题反映出中国宏观经济仍存在问题、中国破产制度仍不完善、银行业对小贷产品的创新不足等等。遏制高利贷,需要政府和银行的共同努力:政府要为中小企业的贷款创造良好环境,尤其要鼓励民营银行的发展;银行要大胆进行小额贷款产品的创新,要探索出适合中国国情的中小企业贷款发展模式。

中国贷款利率居高不下的成因、可能的降幅测算与改革政策

本文研究了中国贷款利率过高的主要成因,测算了可能的降幅,提出了改革的政策建议。研究发现,中国银行业冗员多、薪酬过高、利润率过高是导致贷款利率居高不下的主要原因。银行业自律管理等制度阻碍了银行有效竞争,贷款基础利率报价行涉嫌合谋报价,直接融资发展滞后等也抬高了贷款利率。进而提出了通过公平竞争,审查清除阻碍金融机构间竞争的因素,促进银行之间、银行与其他金融机构之间有效竞争,疏通直接融资渠道,形成对银行信贷的替代竞争,加快国有商业银行产权、治理结构和管理体系改革,分流银行冗员、降低员工薪酬等政策建议。