老龄化视角下,商业健康险与城职保的共同发展路径探讨——基于跨期消费决策模型

随着人口老龄化程度的加剧,我国即将步入“人人带病,长期生存”的长寿时代,老年人在基本医疗保险中的获益份额也会逐渐增加,在现收现付制下,基本医疗保险基金很可能会捉襟见肘,进而带来严重的代际矛盾和财政压力。基于跨期消费决策模型,本文将商业健康险、城镇职工基本医疗保险以及老龄化同时纳入理论模型,发现商业健康险和职工医保的关系并非简单的线性关系,而是取决于老龄化水平和年轻人医保受益比率的异质性关系。本文以30个省的省级面板数据为样本,通过实证验证了以上假说,同时发现随着老龄化程度的提升,年轻人受益比率对商业健康险保费收入及其与职工医疗保险保费收入比值的负效用越发明显。

老龄化对家庭商业保险参与影响的实证研究

本文基于2013年、2015年、2017年和2019年四期中国家庭金融调查面板数据,采用定性选择模型探究老龄化对家庭商业保险参与广度和深度的影响。研究发现:老龄化对家庭商业保险参与的广度和深度都有显著负向影响,且该影响在城镇家庭中更加明显;户主教育水平、家庭人口规模、家庭总收入、总资产和总负债对家庭商业保险参与起到一定的促进效果。进一步分析影响机制发现,金融素养和户主风险态度是老龄化对家庭商业保险参与产生影响的重要渠道。

金融素养对家庭商业保险参与的影响研究

本文通过跨期消费决策模型推导金融素养对家庭商业保险参与的影响,并基于中国家庭金融调查四期面板数据,采用定性选择模型和中介效应模型,探究金融素养对家庭商业保险参与广度和深度的影响及其机制。研究发现:金融素养对家庭商业保险参与的广度和深度都有显著正向影响,且该影响在城镇家庭中更加明显;户主教育水平、健康状况、家庭人口规模、总资产和总负债,对家庭商业保险参与起到一定的促进效果;家庭总收入是金融素养影响家庭商业保险参与的重要渠道。