第三者造成车辆损失保险人有权追偿

被保险人在车辆投保后，将车长期搁在修理厂不去认领，而修理厂工人违规操作引发火灾将被保险人的轿车烧毁。那么，这个赔偿责任到底该由谁负?似乎被保险人、修理厂和保险人都有理由不负责任，但法律是无情的，该谁负责谁也不能免责。根据《保险法》规定，车辆被焚属被保险人和第三者修理厂的混合责任，应由他们两家共同承担损失。

合法车辆交保费后应得到保险保障

王某在市里决定停止摩托车报牌时购置了新摩托车，但因报领牌照人多，王某没有买到牌照。直到次年5月，王某驾车撞人，应赔偿行人4万元的损失。按照《保险法》保险合同追溯力的条款，王某出事故在保险期间，只要王某能办理报牌手续，即合法车辆交保费后应当得到保险公司赔付款。然而，这仅就保险合同而言，事实上，王某在没有报牌的情况下，属无照行驶，是违法的，这样的事件保险公司是不能予以支持的。

车辆按重置价保险以实际价值赔偿符合法规

车辆被盗应按实际价值赔偿是符合保险原理的，但如何让社会及司法部门认同，则是一个漫长的过程。《保险法》实施已多年，但其影响力却似乎只在保险界，普及全民的保险意识，使《保险法》得到更广泛更深入的应用要比多办一些保单多收一些保费更重要。车辆保险为什么要按重置价保险，赔偿时按实际价值赔付，本案评析中回答了这些问题。

拒赔案件保险人应负举证责任

这是一起车辆损失赔偿案件。由于车辆引发火灾属于本身电路引起即“自燃”事故，故保险公司按保险合同规定拒赔，且一审判决也是如此，但被告不服上诉至中级法院，中院认为“自燃”的证据不足，故拒赔理由不充分。为此，保险公司为避免被动，只好通过调解解决，最终按保险人的意见，根据车险条款给予了赔付。

车辆被盗不能向保险公司“逆向追偿”

代位追偿权是保险人一项重要的维护自身权益的权力。此案例中的保险标的由于合法租赁者没有认真履行看护责任，致使标的丢失。由于对保险代位追偿权认识不清，向保险公司进行“逆向追偿”未果，为此，本案评析中阐述了保险标的造成损害的第三者的责任范围，既包括直接“损害”责任，也包括合同责任、共同海损、不当得利等。

保险车辆在停车场被盗应追偿第三者的赔偿责任

某年，成都市中级人民法院作出二审终审判决，依法驳回一审败诉方上诉请求，维持一审判决，从而为一起历时一年的保险车辆在停车场被盗后，保险公司代位向责任方(停车场)追偿官司画上了句号，为保险公司挽回经济损失27880元。同时，本案的处理过程也为今后保险公司处理类似保险索赔案件提供了一个可资借鉴的范例。

被盗保险车辆致第三者损伤应拒赔

汽车投保后被盗，盗贼驾车行驶途中碰撞了拖拉机，致使本车、拖拉机损坏，拖拉机驾驶员及乘坐人员受伤，盗贼逃逸。保险人拒赔拖拉机的修理费和拖拉机驾驶员及乘员的医药费，被保险人极不满意。本文依据《条款》、保险的本意和特征，分析了拒赔的理由和正确性。

同一被保险人的车辆相撞保险人不得行使代位追偿权

这一案例是赔付案件中较为典型的一个案例。同一被保险人的车辆相撞后，保险人不得向被保险人追偿，其目的在于保护被保险人的损失得到一定的补偿，否则，保险就失去意义了。从这个案件的赔付中可以清楚地看到保险赔偿是本着具体问题具体分析，因责而异进行的，是丝毫不得马虎从事的。

车辆责任保险投保几人赔付几人

这是一起货车因强行超车引起的保险事故案，但围绕车上搭乘人员的医疗费用问题、第三者责任问题是否应该赔付，怎样赔付，保险作人员有不同意见，主要是对保险事故发生时，如何分析事故发生的原因，不能正确运用近因原则所致。通过这一案例，广大保险员工和广大保户可以搞清楚保险责任的划分原则，对承保理赔大有益处。

保险人违规操作应承担赔偿责任

本案例中投保人投保了3辆油罐车，其中一辆遭受保险事故时，保险费尚未交清；在理赔时保险公司进一步发现：油罐车为营业性质的车辆，而在保单中被填为非营业车辆。法院认为保险公司收取加油站补交的保费意味着保险公司弃权，而车辆性质划分错误是源于保险公司业务员的失误，因此保险合同有效，保险公司应按合同规定向被保险人给予赔偿。

保险公司的失误不应由被保险人承担

按照机动车辆保险条款及保监会的规定，机动车辆主车、拖车共保业务，拖车保额须受制于主车保额，鉴于此，保险人承保拖车必须认真履行说明义务，对于除外责任条款故意不履行说明义务，该条款无效。保险人之间也应加强合作，建立定期联系及蹉商机制，实现保险人与客户、保险同业共赢，防止问题的发生。

保险责任引起的事故应当赔付

这是一起典型的车辆保险纠纷案。投保车辆驾驶员违章行车造成他车人员、车辆和车载有毒气体的泄漏并危害到他人的生命安全，按照车辆保险条款很难做出准确定性，只有以保险条款为准绳，以事实为依据，认真进行分析判断，才能做出正确的赔付决定。这里需要指出的是本案中的保险公司针对被保险和非保危险的角度妥善处理了这起案件，值得其他保险公司学习借鉴。

保险利益是保险合同有效的前提条件

此案例中，一投保车辆被盗，报案后，保险公司发现有诸多疑点，如无人证明车辆被盗、距离合同期满仅剩6天时间等。在保险公司拒赔后，投保人将保险人告上法庭，保险公司经过对投保人对保险标的的保险利益、告知义务履行情况的审查，找出了拒赔的有力证据，最终胜诉。通过此案可以看出对索赔案件进行详尽周密的调查研究，全面了解案情，掌握确凿证据，准确处理，是胜诉的关键。

投保人故意不履行义务 保险人不承担赔偿责任

投保人投保了一辆东风大货车，后该东风大货车被改装成油罐车，车型改装后，投保人本应如实向保险人实施告知义务，并补缴车型改装后保险标的风险增加的保险费用。而投保人却未能这样做，结果在保险期间发生重大事故，面对事故造成的损失，由于投保人未履行自己应尽的如实告知义务，保险人按保险条款规定完全可以不负赔偿责任。然而，保险公司为了维护社会形象只能先赔付后说服被保险人补交保费。这种解决保险纠纷案件的做法值得商榷。

保险合同的成立与生效应依当事人的约定

本案例是一起保险合同订立后，欠交保费，保险工作人员并在保单上注明“未交保费，本公司不负保险责任”的批注，但保险车辆出险后，投保人瞒着保险人交清保费后索赔，一审法院却判决保险公司赔偿，因此，保险合同在什么情况下成立生效问题，成为案件处理的焦点。围绕这一案例，作者阐述了保险合同成立与生效的关系，提出约定生效的观点，对完善保险法律理论和法律规范意义重大。

车上人员发生保险事故保险人都应赔付

保险车辆与非保险车辆相撞，保险车辆上的准乘人员伤亡，全部责任在非保险车辆，非保险方无力赔偿保险车辆与人员的全部损失，保险公司应该不应该赔付保险车辆的经济损失，尤其是车上人员责任保险的赔付，保险工作人员混淆了民事活动和保险活动的界限，忘记了保险保障作用，产生了错误的认识，应该引起注意。参加保险就是防止自己发生保险事故后本身无力承担，又怕别人损害了自己而无力赔偿，从而使生产不能及时恢复，生活得不到保障。我们应该牢记保险工作的宗旨，即“安定生活稳定社会”的保障功能。

保险合同特别约定条款效力优先

经营风险无处不在，防范风险大意不得。本文通过对一起投保签单时未交费，出险后交费索赔案例的分析，指出特别约定在防范和化解经营风险中起“预防针”、“灭火器”和“保护伞’’的作用，提示广大保险同仁，在签订保险合同时，一定不要忽视对与保险有关的事项作出约定，这是对我们防范和化解经营风险提出的必然要求，也是我们防范和化解经营风险的有效手段和重要关口。

保险条款和费率是保险合同的重要组成部分

《机动车辆保险条款》作为全国机动车辆保险合同的重要组成部分，在保险活动中起着约束双方当事人的作用。保险条款的法律效力是不容忽视的，但在实际操作过程中，常有法院或被保险人无视机动车辆保险条款的存在，从而引发了纠纷或错案，这是应该引起关注的问题。应当明白，商业保险主要险种的基本条款和保险费率都是保险合同的组成部分，是规范保险活动的所有参与者的行为规范，其不仅规范保险人和被保险人的行为，也是法院审理判决保险案件的依据。

掌握证据是保险人胜诉的关键

这是一起车损加扣30％免赔案件。本来按《保险法》规定，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任，但保险人为了减轻被保险人违约肇事后的经济损失，只加扣其30％的免赔额。谁知，好心却惹来麻烦，被保险人反倒以种种理由将保险公司告上法庭。幸亏保险人及时调查取证，反复核实事实，终于使被保险人服输了。这个案例告示我们及时调查取证是多么的重要啊。

机动车辆全车失盗应按实际价值赔偿

这是一起机动车辆保险纠纷案件，按《保险法》规定，机动车辆失盗应按其实际价值赔付，保险金额不得超过实际价值，超过部分无效。这就是说投保机动车不是以投保标的多少为赔付依据的，而是依实际价值来确定赔付多少的。本案中原告坚持按投保金额赔付，法院在审理此案过程中也坚持此错误做法，故造成本案的错判错审。此案的全过程暴露出人们保险知识匮乏，保险法律意识淡薄，尤其是保险人不会运用保险法律法规正确维护自身的权益，法庭上理不直，气不壮，不能坚持其正确申辨理由，同时，作为审理案件的法官对《保险法》也缺乏学习和理解，致使审理过程中超过法律适应范围。