国家助学贷款学生还款负担率的实证分析

我国国家助学贷款拖欠率偏高是基本事实,那么借款学生拖欠国家助学贷款是否由于还款负担率过高,还款能力不足引起。本文利用北京大学2003年6月、2007年6月两次对全国高校毕业生就业状况的调查数据,计算新老机制及生源地信用助学贷款的借款学生还款负担率,探究国家助学贷款拖欠率偏高的原因。

以色列教育收益率及其国家助学贷款还款负担研究

以色列高等教育具有较高的私人收益率和收入预期,但不同群体差异显著。研究表明,犹太人和男性大学毕业生在以色列劳动力市场具有明显的比较优势,女性和阿拉伯人大学毕业生高等教育私人收益率较高,但在劳动力市场处于相对劣势。随着高等教育规模扩大和成本分担理论的影响,以色列政府制定了新的大学生资助计划,相继出台"夏切特委员会"和"自由学习"学生贷款方案。市场经济的竞争性、选择性和差异性导致两种方案并存,但总体研究表明:前者还款负担比较重,拖欠率相对较高;后者还款时间较长,还款相对轻松,贷款回收率较高。以色列政府多样化的贷款方案旨在解决高等教育贷款市场失灵,促进高等教育公平与效率,其经验值得我们反思与借鉴。

基于收入差异的我国国家助学贷款还款负担率的计量研究

对学生还款负担的研究,必须结合借款学生预期收入的实际情况。基于此,从借款学生的毕业年起薪和预期收入平均增长率两个维度,对不同借款学生还款负担的大小进行了分析,提出了独立还款宽限期与利息补贴相结合、延长还款期限与降低还款利率相结合和倾斜补助与提高贷款数额相结合等完善我国国家助学贷款政策的建议。

对公共财政参与国家助学贷款的思考——基于还款负担率的估算

国家助学贷款是支持我国高等教育不可或缺的力量，促进了教育的机会公平。公共财政在对国家助学贷款的参与中表现出参与程度不高，参与形式单一的特点。基于对还款负担率的计算，为减轻毕业生较高的还款负担，本文提出提高公共财政参与国家助学贷款的程度，以及增加参与形式的建议。

降低助学贷款长期违约风险的国际经验及启示

完善国家助学贷款机制,对实现减贫脱贫目标、推动教育公平、维护社会稳定具有重要意义。从国际经验来看,还款负担与偿还能力直接影响助学贷款履约率,延长偿还期限并不显著提升违约率。设计合理的“基于收入比例还款”方式,可解决抵押品不足问题,缓解短期信贷约束,降低长期违约风险。财政补贴可控、贷款资金来源市场化、高校责任明晰的风险分担机制,有助于提升助学贷款的金融可持续性。我国助学贷款目前运行较为平稳,但存在抵押品缺乏、信息不对称、还款方式单一、风险分担不均衡等问题。建议:一是借鉴国际主流的“基于收入比例还款”模式,提供更多还款方式和还款期限选择,优化还款门槛和减免条件设置;二是健全风险分担机制,明确和细化政府、高校和银行三方的管理责任;三是进一步完善公共管理基础设施与配套制度。

高校助学贷款的国际比较

本文从政府在助学贷款中的作用、贷款设计、还款负担等方面比较了国外一些国家和地区与我国国家助学贷款的不同,并提出了可供借鉴的对策。

基于偿债基金的助学贷款偿还模式

我国助学贷款偿还模式一直沿用开办初期的定期等额本息偿还法和定期等额本金偿还法。这两种模式的还款负担率都是前高后低,还贷初期部分还款人的还贷压力过大,还款额固定,缺乏灵活性。本文首提助学贷款偿债基金偿还模式,并在分析其优缺点的基础上,讨论了基于偿债基金的定期等额本金偿还模式、定期等额本息偿还模式和定期等比递增偿还模式。基于偿债基金的定期等额本金偿还模式和定期等额本息偿还模式有较大的灵活性。银行可以通过提高偿债基金的利率和争取国家减免利息税政策来吸引还款人存款和提前还贷,增加了银行的调控手段,有利于降低违约率。这两种模式只需为每位还款人建立一个偿债基金,其他还款政策不变,因此可与现行政策无缝衔接,具有很强的可操作性。理论分析和实例还说明,基于偿债基金的定期等比递增偿还模式所具有的前述优点更加明显,而且还可以通过选择还款额按期递增的比率来调整各期的还款负担率,使得各期还款负担相对均衡,或者达到"还贷初期略低,后期略高"的理想状态。对个人收入不够透明的发展中国家,该方法可操作性强,违约率低,又具有较高的灵活性,可以达到或接近按收入比例还款法的效果。

助学贷款的国际比较

本文从政府在助学贷款中的作用、贷款设计、还款负担等方面比较了国外一些国家和地区与我国国家助学贷款的不同,并提出了可供借鉴的对策。

从学生视角看大学生贷款的成本-收益——香港个案研究

伴随全球高等教育的财政危机和成本回收政策的实施 ,大学生贷款方案逐渐成为高等教育的主要资助模式。本文以香港特区政府实施的香港专上学生贷款为例 ,从学生视角分析学生贷款过程中的成本 -收益问题。文章在梳理学生贷款的借贷条件及财政考虑因素的基础上 ,运用香港本地专上学生入息审查贷款和免入息审查贷款的资料 。