车险里程定价对我国城镇化发展的影响

随着我国经济的快速发展，城镇化步伐大力加快，人们生活水平极大提高，私家车数量激增导致交通堵塞愈发严重，尾气过多排放加重环境污染等问题。车险里程产品，即根据驾驶行程而收取保费的产品，既一方面解决了传统车险收费方式的不公平性，也进一步抑制了车辆行驶里程，减少汽油等燃料资源的耗费，有利于缓解城镇交通压力，更好推动我国城镇化发展。

国外车险里程定价理论与实践

基于里程定价的车险产品不但可以通过合理反映被保险人的保险成本以体现保费收取的公平性,而且一定程度上具有有效缓解交通堵塞、降低能源消耗、减少环境污染和温室气体排放等综合社会效益,目前已成为欧美发达国家车险市场上一款流行的产品。在系统梳理和总结国外车险按里程定价的理论与实践的基础上,对其进行了效益分析,并对实施中可能存在的问题进行了深入探讨,将为我国车险市场改革和产品结构升级提供启示,也为我国财险公司开发按里程定价的车险产品提供有益的理论支持和实践参考,以更加有利于我国车险费率市场化和非寿险公司的科学经营。

里程定价式车险的福利经济学研究

传统治理汽车污染负外部性的方式是征收燃料税。国内燃料税的税率已经达到了相对较高的水平,采用提高税率达到进一步提升治理水平的空间有限。通过改变车险定价方式,即提供里程定价式车险,为解决汽车污染治理问题提供了新的思路。经验分析表明,提供灵活保险费率的激励方式比提高税率更易为公众接受。本文通过建立福利经济学模型证明,采用里程定价式车险能有效避免交叉补贴,提供比征收燃料税更高的经济效率和社会福利,且在不同的参数设定下研究结果是稳健的。

UBI产品探索实践

UBI是将车联网与大数据技术相结合的新型机动车保障模式。目前,国内UBI相关产品尚在起步阶段,行业内各大保险公司因车联网数据不足,以及政府的行业监管对于测算数据科学性和结果有效性等因素的担忧,推行进展缓慢。部分头部领先车企以车联网数据为基础与保险公司合作共建,在UBI保险正式推出前率先开展了UBI产品的探索试点。建立了覆盖车辆全时全域的数字化、智能化保障系统,并取得了积极的成效:创设了基于驾驶行为的风险模型及动态定价方法,走通了基于里程定价的产品运营模式,形成了从数据授权到服务保障的一体化解决方案。

道路交通事故外部成本及其内部化机制研究

新增驾驶行为会增加其他车辆的事故风险,进而导致道路交通的事故外部成本,这种由车辆间相互作用而产生的事故外部成本有别于其传统的定义。基于我国2001-2012年的省级面板数据,使用工具面板模型实证研究了交通密度对事故成本的影响,结果表明:在高交通密度地区,无论是按单位车辆还是单位里程计算的事故外部成本,都明显高于其它地区。为内部化事故外部成本,除增加交通供给与征收交通庇古税外,里程定价车险能通过边际激励机制有效地减少行驶里程,降低社会和个人交通成本,缓解交通拥堵和污染问题,并有助于实现车险公平定价。

基于外部性视角的国外车险创新产品分析及借鉴

传统模式下的车险产品在实施过程中存在负外部性,往往会导致市场失灵,无法对社会的发展起到积极的推动作用。国外PAYD车险产品具有正的外部性,对我国车险市场改革具有很强的借鉴意义。推广国外PAYD车险产品,有利于拓宽我国保险业的发展空间,有利于促进汽车及相关产业的可持续发展。