论金融机构适当性义务的理论基础与规则完善

对金融机构课以适当性义务的目的,是要求金融机构在了解产品、客户的基础上,向适当的投资者推介、销售适当的金融产品,以便投资者能够在充分了解金融产品性质及风险的基础上作出自主决定。我国金融机构适当性义务规则体系存在的主要问题是理论基础不清、基本规则缺乏集中统一规定。通过实证研究发现,金融机构责任减免规则匮乏,导致实践中准确判定金融机构责任存在困难。在我国,建构金融机构适当性义务规则应以诚实信用原则作为理论基础,统一规定金融消费者与投资者的区分规则、投资者分类规则及产品评级责任规则等,并明确金融机构责任减免规则。

金融机构适当性义务认定的辨析与完善

随着金融市场的日益复杂化,侵害金融消费者权益的事件屡有发生。金融机构的适当性义务是保护金融消费者的重要制度设计,“原油宝”事件暴露出金融机构在履行适当性义务中的不足,也反映出目前适当性义务评价体系存在的隐患。适当性义务中的了解客户、了解产品、风险匹配均不能流于形式,更应当深入实质。适当性义务和说明义务是并行的两项义务,适当性义务中的信息说明需要综合考虑信息传递效果加以认定。适当性义务最终的目标是为了保护金融消费者,可以上升为原则性监管。

金融机构怠于履行审核义务是否应当承担虚假诉讼不利后果

恶意串通、虚构诉讼主体、案件事实及关键证据的虚假诉讼行为,不但外观上具有极大的隐蔽性,还借助合法裁判文书做外衣,严重扰乱司法秩序,侵害他人的合法权益。本案通过认定公司以个人名义骗取银行贷款、逾期无力偿还时的责任主体,进而引申出当金融机构怠于履行审核义务时,应当承担相应的不利后果。检察机关在监督民事行政诉讼活动过程中,应以涉嫌虚假诉讼为由进行监督纠正,为查处和震慑挑战司法权威,妨害司法公信的虚假诉讼行为进行有益探索。