金融消费者权利救济机制研究

人们参与金融活动的目的是期待获取投资的回报与增值,但是金融市场风险制造了重重障碍,甚至出现了权益损失,需要救济机制加以填补。基于金融商品的特性,金融消费者权利救济机制的设计应本着经济学理论而科学安排,而我国现有机制的价值缺陷主要表现为司法救济针对性弱、替代性纠纷解决机制乏力、补偿制度内容短缺等问题。随着金融消费者权益保护中心地位的确立,可以考虑建立金融机构内部处理投诉前置程序;打造金融专业人才,扩大金融仲裁规模,补充金融审判能力;实行举证责任倒置;建立金融消费者集体救济机制。

金融消费者权利设置

金融消费者是伴随着社会经济的不断发展而产生的消费团体,由于其消费客体本身所具有的专业性、复杂性等特征,使其有别于普通消费者,从而出现不同于普通消费者的权利和义务。在我国现行法律体系中,并未明确金融消费者这一特殊群体有别于普通消费者的权利,从而导致金融消费者权益难以得到保护,文章将针对金融消费者应具备的金融知情权、金融信息保密安全权、金融消费自主选择权等专属权利进行探究。

论金融消费者权益的法律保护

金融消费者是金融活动的主要参与者之一。在2007年金融危机爆发以后,各国对危机中反映的消费者权益保护的欠缺逐渐重视起来。此后,世界各国开始进行一系列的金融制度的完善,而我国近年来也对这方面予以重视,并整体以"一行三会"的框架构建保护制度。但是,现阶段仍存在立法不完善,机构欠缺,权利救济单一的状况。本文在研究国外优秀制度的基础上,从我国实际情况出发,对金融消费者权益保护提出相关建议。

论金融消费者权益的法律保护

金融消费者是金融活动的主要参与者之一。金融危机爆发以后,各国对危机中反映的消费者权益保护的欠缺逐渐重视起来。此后,世界各国进行了一系列金融制度的完善,而我国也对这方面予以重视,并整体以"一行三会"的框架构建保护制度。但是现阶段仍存在立法不完善、机构欠缺、权利救济单一等状况。本文从我国实际出发,对金融消费者权益保护提出建议。

论金融消费者倾斜保护机制

美国次贷危机暴露了其金融消费者保护制度上的困局,即对金融消费者的倾斜保护力度不足,导致金融消费者和金融机构之间实质上的不平等。于是,各国为防范金融危机,纷纷构建金融消费者倾斜保护机制。该机制的整体框架,包括金融消费者的权利、金融机构的义务、金融争议的解决途径这三个构成要素。这些构成要素之间相互配合和补充,从而形成了独特的运行机理,即明确金融消费者的安全权等权利;强化金融机构的信息披露义务和投资者适当性义务;以及通过引入ADRs、团体诉讼,拓宽金融争议解决途径。尽管不同的构成要素各有侧重,但是其共同传达以下理念,即兼顾"买者自负"与"卖者有责",兼顾"契约自由"与"契约正义",兼顾"效率"与"安全"。

构建金融消费者权益保护新格局

商业银行要着眼金融强国建设目标,聚焦金融为民服务宗旨,依法依规履行经营者义务保障金融消费者权利,提升人民群众的共同福祉。《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》(以下简称《条例》)自2024年7月1日起正式施行。党中央、国务院高度重视事关广大人民群众切身利益的消费者权益保护工作。

个人金融信息的法律保护研究

近年来,随着信息社会和金融市场的蓬勃发展,金融业对金融信息的需求越来越大,个人金融信息的保护问题也逐渐得到人们的关注。我国目前已经确立了个人信息权,但对于金融消费者个人金融信息的问题并没有明确的规定。个人金融信息的保护问题虽然日渐受到重视,但我国个人金融信息保护现状上仍多有问题,本文通过对域外个人金融信息保护的考察,深入对比、分析域外立法与我国的区别,从而总结相关经验,结合我国国情对我国个人金融信息保护问题提供具体的完善建议和实施路径。

构建我国金融消费者保护机制的若干思路——基于英国、澳大利亚、美国的经验

以金融消费者的法律界定为逻辑起点,结合金融消费者权利范畴,考察英国、澳大利亚和美国金融监管改革和金融消费者保护法律及制度安排,针对我国金融监管和消费者保护现状,提出明确将金融消费者保护纳入监管目标、设置专门保护机构、开展金融消费者教育、建立金融消费投诉和争议处理机制等构建我国金融消费者保护机制的基本思路。

政府在P2P网络借贷中的角色定位与制度回应

P2P网络借贷在中国方兴未艾,但其发展基本上处于失范状态。法律制度供给严重不足,政府实际监管缺位,未能起到有效的规范和引导作用。其主要原因在于P2P网络借贷行业的自身演化特质和中国政府一贯奉行的金融抑制政策。准确定位中国政府在P2P网络借贷发展中的角色,应当立足于P2P网络借贷的特性,考虑如何协调和平衡中国当下金融法治肩负的安全、效率和公平三大价值,尤其要重视金融公平价值。有鉴于此,同时参考国外先进经验,解决之道在于实行包容性兼管、柔性兼管和激励性规制,起到规范、约束、控制与引导、激励、扶持并举的作用。在具体制度设计上,应当通过明确P2P网络借贷法律性质、市场准入制度、经营范围、风险控制机制、退出机制和相关配套制度来进行回应。