银行信贷与地方债的隐性互惠对金融稳定的影响

银行信贷与地方债之间的隐性互惠,表现为银行基于对地方债务的信任和对未来间接回报的期望,自主地为地方政府债务扩张提供资金支持和优惠的贷款条件。中国地方债的扩张除了由地方政府的债务融资需求所致,也有银行推波助澜的作用,地方政府举债需求与银行放贷需求产生共振,促成“债务—信贷”循环扩张机制,对金融稳定有重要影响。以2008—2020年地级市的银行信贷、地方债务和金融波动的面板数据为基础,分析了银行信贷与地方政府债务的隐性互惠关系对金融稳定的影响。实证结果表明,银行信贷与地方债的隐性互惠是导致金融波动的重要因素,地方经济发展水平越低、财政压力越大或金融分权程度越高的城市受影响越显著;机制分析表明,隐性互惠使企业融资渠道被挤占、银行贷款集中度上升以及地方性商业银行同业负债增加,进而导致金融波动。维护金融稳定,需要对隐性互惠关系建立有效的监管机制,以实现控制地方债扩张的同时稳定金融的发展。

数字金融对地方性中小商业银行信贷业务的影响

以2015—2021年共102家地方性中小银行为研究对象,构建了固定效应模型,探究数字金融发展对地方性中小商业银行信贷业务的影响和作用机制。实证结果表明:数字金融会促进地方性中小商业银行信贷业务的发展;数字金融对地方性中小商业银行信贷业务的影响具有区域异质性;数字金融通过提升地方性中小商业银行的风险承担能力,进而促进中小银行的信贷业务发展。由此,从数字金融持续发展、缩小各地区发展差异、加快中小银行数字化转型方面提出政策建议。

银行信贷风险管理思考

银行信贷风险管理是商业银行运营中的关键环节,直接关系到银行的经营效益和市场声誉。然而,当前银行面临着诸多信贷风险管理问题,如授信政策不及时调整、不良资产清收不力等。因此,制定有效的对策成为当务之急。本文分析了银行信贷风险管理的特征和意义,强调了其多样性、动态性等特点。论述了银行信贷风险管理中存在的几个问题,并在问题基础上提出银行需要积极采取完善信贷管理政策,重视信贷限额规范管理,加强不良贷款清收管理,强化信贷风险约束控制等措施,期望能够为银行信贷风险管理提供参考和借鉴,促进银行业务的稳健发展。

数字金融对地方性中小商业银行信贷业务的影响

数字金融的发展对地方性中小商业银行的信贷业务发展是否有利?文章以2015-2021年共102家地方性中小银行为研究对象,构建了固定效应模型,探究了数字金融发展对地方性中小商业银行信贷业务的影响和作用机制。实证结果表明:数字金融会促进地方性中小商业银行信贷业务的发展;数字金融对地方性中小商业银行信贷业务的影响具有区域异质性;数字金融通过提升地方性中小商业银行的风险承担能力,进而促进中小银行的信贷业务发展。由此,本文从数字金融持续发展、缩小各地区发展差异、加快中小银行数字化转型方面提出政策建议。

西藏自治区银行信贷、财政支出对经济增长影响——基于VECM模型的实证分析

文章通过建立向量误差修正模型,采用协整检验、脉冲响应及方差分解等方法探讨了西藏自治区银行信贷、财政支出对经济增长的影响。结果显示:长期中,西藏自治区银行信贷、财政支出对经济增长产生正向的影响,财政支出相较于银行信贷而言对经济增长的正向激励作用要更明显;短期内,西藏自治区信贷规模、财政支出的增加会提升经济增长水平,短期偏离均衡状态时,误差修正项对经济增长发挥反向修正机制,但修正速度缓慢。

西峡县审计局关注农商银行信贷资产绩效

西峡县审计局在西峡农商银行2021—2023年资产负债损益审计中,重点关注了信贷资产质量和绩效情况,通过现场查看借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力等,助力发挥好信贷资产绩效。

对新形势下银行信贷审查审批工作的建设建议

信贷业务是国内大型商业银行的主要传统业务,是当前和未来一个较长时期内收入和利润的主要来源,在资产组合中占据着重要地位。因此,信用风险是商业银行面临的主要风险。加强信贷管理,运用科学理念、有效手段经营好信用风险,对于商业银行自身业务可持续发展和金融业整体稳定运行具有重要意义,是银行风险管理的重中之重。在当前宏观经济增速趋缓、金融创新不断加快、市场竞争日趋加剧等形势下,商业银行面临着日益复杂多变的经营环境,要想适应新形势,推动信贷业务健康持续发展,就必须转变思想观念,加强对信贷风险防控的力度,确保商业银行信贷业务风险等级降低。同时,要加强信贷审查审批中心建设,有效降低信贷审批成本以及信贷业务过程中产生的风险。本文立足于对银行信贷审查审批建设的概述及特征的阐述,通过分析在日趋激烈的社会经济发展背景下银行信贷业务面临的困难,为新形势下银行信贷审查审批工作的建设提供建议,帮助商业银行提升经济效益,从而实现可持续发展的战略目标。

披露关键审计事项会影响银行信贷条款设置吗?

以2015-2016年首批采用新审计报告的A+H股公司作为实验组,利用PSM方法选择非A+H公司作为控制组,本文采用双重差分法(DID)考察了关键审计事项的披露是否会影响银行信贷抵押条款。研究表明,关键审计事项的披露使企业为单笔新增贷款提供担保的可能性增加,且这一效应在内外部信息环境较差、经营不确定性较大、事前违约风险较高的样本中更为显著。此外,未预期的关键审计事项披露篇幅越长,审计师实地走访越多,披露的资产核算事项越多,风险信号越强烈,银行感知的风险越大,要求企业为贷款提供担保的概率越高。这些结果验证了关键审计事项披露对财务错报可能性的凸显效应,为进一步改善关键审计事项的信息含量提供了政策支持。

地方政府数字金融服务平台促进了银行信贷投放吗

数字金融服务平台是由地方政府主导建设并服务于中小微企业的普惠性网络信息平台,是破解“融资难、融资贵、融资繁”问题、推动银行信贷投放的重要渠道。利用不同城市平台成立时间的差异,构造多期双重差分模型进行实证研究,发现地方政府数字金融服务平台能够显著促进银行的信贷投放,并且这种促进效应在不同城市和不同平台层面表现出丰富的差异性。进一步分析发现,地方政府设立数字金融服务平台主要从信息不对称、金融服务效率、金融服务覆盖范围以及社会信用环境等四个渠道促进了银行的信贷投放。研究还发现互联网金融的发展加强了数字金融服务平台对银行信贷投放的促进作用。研究结论对于当前我国各级政府推动建设数字金融服务平台具有重要的参考意义。

“太相似而不能倒”:银行信贷同群效应与系统性风险

受信息级联效应及声誉机制影响,商业银行信贷决策行为趋同所带来的同群效应,会加大银行业共同风险敞口,继而对系统性风险产生影响。对此,文章在逻辑建构的基础上,以2010—2020年间中国A股上市银行为样本进行了验证。研究结果表明,商业银行存在信贷同群效应,呈现出同类模仿的特征,且不因取消存贷比这一政策冲击而发生实质性改变。信贷同群效应提升了贷款行业集中度、造成银行资产重叠,继而增大共同风险敞口,显著提升了银行业系统性风险水平。经济政策不确定性越大,信贷同群效应越可能诱发系统性风险。因而,商业银行应当走以科技和创新为驱动力的差异化、特色化、专业化之路,拒绝低水平竞争,防范系统性风险,为实体经济的转型升级保驾护航,助推高质量发展。

金融科技发展对商业银行信贷供给的影响——市场竞争和技术赋能的视角

基于2011—2019年中国171家商业银行数据,从市场竞争和技术赋能的视角出发,分析并检验金融科技发展对银行信贷供给的影响。研究发现:金融科技发展显著促进银行信贷供给增加,且通过市场竞争和技术赋能两个渠道对银行信贷供给起促进作用。相较于地方性、小规模银行,金融科技发展对全国性、大规模银行信贷供给的促进作用更大;金融科技发展对高经济发展水平地区银行信贷供给有显著促进作用,而对低经济发展水平地区银行信贷供给的促进作用不明显。

经济政策不确定性对商业银行信贷供给的影响研究

以2007—2020年中国108家商业银行的非平衡面板数据为样本,探讨经济政策不确定性对商业银行信贷供给规模和结构两方面的影响,并建立了3个间接作用机制。实证研究结果显示:经济政策不确定性加大会显著抑制商业银行的信贷供给规模,且大型国有商业银行更为敏感;随着经济政策不确定性的加大,商业银行会改变其信贷供给结构,将信贷投向风险较小的个人贷款、信用贷款和中长期贷款;信贷资金来源方的储蓄意愿、信贷需求方的贷款需求,在经济政策不确定性影响商业银行信贷供给的过程中,承担着部分中介作用,而货币政策渠道具有一定的遮掩效应。

新形势下银行信贷风险管理问题及对策

随着我国市场经济的持续高速增长,银行业得到了快速发展,已然成为国民经济发展的中流砥柱,尤其在地方经济发展、中小企业融资与个人贷款等方面发挥着不可替代的作用。信贷业务是银行最为重要的收入来源之一,在新的经济形势下,银行信贷业务为银行带来相对高收益的同时,也面临着严峻的考验和随时可能发生的银行信贷风险。如果银行信贷风险管理环节出现问题,将会给银行带来巨大的经济损失。因此,加强银行信贷风险的有效管控力度,对推动银行业的健康可持续发展至关重要。

金融供给侧改革下金融资源错配缓解对银行信贷的影响--兼论数字经济发展的调节效应

本文基于2009-2019年省级面板数据,分析了金融资源错配缓解对商业银行工业信贷的影响,并讨论了数字经济发展的调节效应。结果表明:金融危机以来金融资源错配得到了一定程度的缓解,金融资源错配水平不断下降。金融资源错配缓解显著降低了银行工业信贷规模,但提高了资金使用效率,改善资金的经济绩效。数字经济发展对金融资源错配缓解程度与银行工业信贷关系存在显著的调节效应,随着地区数字经济发展水平的提升,金融资源错配缓解对银行工业信贷规模的负影响减弱,对银行工业信贷资金利用效率的正影响加强。总体而言,现阶段商业银行仍存在对“民、小、新”企业不敢贷的现象,但这类企业通过数字经济应用、产业革新等手段可在一定程度上消除银行疑虑。

企业ESG表现影响银行信贷决策吗——基于中国A股上市公司的经验证据

使用2009—2021年A股上市公司数据,考察企业ESG表现对银行信贷决策的影响。研究发现,银行倾向于向ESG表现良好的企业发放数额更大、期限更长、利率更低和贷款担保要求更为宽松的信贷。2012年发布的《绿色信贷指引》强化了企业ESG表现对银行信贷决策的影响。机制分析表明,企业良好的ESG表现通过降低银行对企业经营风险的预期和减少银行事后监督成本影响银行信贷决策。异质性分析表明,非国有企业、高盈利能力企业和高媒体关注度企业的ESG表现对银行信贷决策的影响更显著。基于此,建议政府加快建立企业ESG质量评估系统及信息发布机制;银行树立ESG责任投资理念,将环境、社会和治理三要素纳入信贷评级体系;企业积极排查经营管理中可能存在的ESG风险。

政策性银行信贷与地方财政压力——基于省级面板数据的实证研究

随着经济社会不断发展,我国地方政府承担的支出责任更加多元,地方财政压力不断增大。实践中,政策性银行信贷具有天然的公共属性、政策属性和民生属性,对地方财政支出形成了补充。本文运用2014年-2021年分省政策性银行信贷面板数据,实证分析了政策性银行信贷对地方财政压力的缓解作用及结构性影响。研究表明,随着政策性银行信贷投放力度的加大,地方财政压力得到了缓解。同时,政策性银行信贷的行业结构越偏向地方财政事权、中央与地方共同财政事权,对地方财政压力的缓解作用越大;政策性银行信贷的客户结构越偏向中央管理的国有重点骨干企业,对地方财政压力的缓解作用越小。政策性银行可以借鉴财政事权划分标准规划调整自身业务,克服客户结构调整的顺周期倾向,促进信贷资源向服务地方经济社会发展倾斜,实现职能定位从“锦上添花”向“雪中送炭”回归。

创新型货币政策对中小企业银行信贷水平的影响研究

2020年新冠疫情对全球经济造成了严重的冲击,为挽救经济于衰退之中,各国政府不得不启用创新的货币政策工具。我国创新型货币政策启用至今已近十年,其是否达到稳定市场、定向调控、改善经济结构、重点扶持薄弱产业的效果,还待检验。基于2013-2021年我国719家中小板企业财务数据,采用面板数据回归模型实证检验了创新型货币政策对企业信贷水平的影响及不同创新型货币政策工具的调控差异,进一步检验创新型货币政策的银行信贷渠道是否因中小企业的性质不同而存在异质性。研究发现:央行实施创新型货币政策提高了中小企业在商业银行的信贷水平;不同类型的创新型货币政策工具调控侧重点存在差异,常备借贷便利的总量调控效果明显,中期借贷便利的结构优化功能更加显著;创新型货币政策对不同股权性质和履行社会责任情况的中小企业银行信贷水平影响均存在显著异质性。

银行信贷支持中小企业创新发展的作用研究——基于金融契约执行效率的研究

在“双循环”新发展格局下,提高作为经济主体的中小企业的创新能力,成为创新驱动发展战略实施的关键。作为中小企业融资主要供给主体——商业银行信贷,是否能够发挥支持中小企业创新的作用,备受各界关注。本文通过建立GMM模型,采用中小板企业2008—2018年财务数据,实证研究了不同金融契约执行效率条件下,银行信贷在推动中小企业创新发展中的作用。结果显示:(1)银行信贷可得性的提高能够有效促进中小企业通过以研发创新为目的的资本性投资项目。(2)在更高的金融契约执行效率水平下,银行信贷对中小企业创新的促进作用更强。

商业银行信贷反欺诈体系建设探究

随着商业银行金融服务数据化转型高速发展,电子银行、网络支付、互联网贷款等业务为客户带来了更加便捷的服务与体验,与此同时,数据化转型中信贷业务在其发展的过程中面临的欺诈风险日趋严峻。黑灰产、不法中介通过专业手段篡改客户设备数据、内外部信息数据、包装流水、工作单位等个人资料,电信诈骗、网络钓鱼、第三方泄漏、撞库攻击、“薅羊毛”、商户欺诈、多头借贷等各类欺诈行为快速蔓延,并呈现出产业化、组织化特点。一旦不法分子找到银行风控体系的突破口,往往在短时间内大量骗取银行资金,给银行造成数以亿计的巨大损失。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确规定,“商业银行应当建立有效的反欺诈机制,实时监测欺诈行为,定期分析欺诈风险变化情况,不断完善反欺诈的模型审核规则和相关技术手段,防范冒充他人身份、恶意骗取银行贷款的行为,保障信贷资金安全”。在头部银行、互联网金融公司的互联网贷款风控体系中,欺诈风险防控已从操作风险防控剥离出来,成为至关重要的风险防控环节。面临着种类繁多的欺诈风险,商业银行出于保障客户资金安全和维护银行自身利益的客观需要,必须构建并不断完善自身的金融反欺诈体系。

经济新常态下商业银行信贷风险管理问题研究

随着经济全球化发展,我国经济逐步新常态的形势下,我国商业银行信贷业务的经营发展影响着实体经济的发展、关系到国家金融安全及经济稳定。所以本文通过研究发现商业银行目前信贷资产规模增速放缓、行业竞争加剧、盈利能力降低的现状;提出商业银行信贷风险管理存在部分信贷资产结构不合理、信贷风险管理能力不足、内部控制体系不健全等问题,最终给出优化信贷资产结构、提升信贷风险管理能力、加强信用风险管理制度建设的对策,以期商业银行信贷业务风险管理适应经济新常态的环境。