银行数字化转型对小微企业自主创新的影响——兼论数字金融的协同作用

银行数字化转型提高了金融服务质量与效率,这能否缓解实体经济融资约束,助力小微企业牵住自主创新的“牛鼻子”?本文构建理论模型刻画银行数字化转型对小微企业自主创新的影响,并采用爬虫技术获得超过18万条有关商业银行报道的新闻文本,创新地构造了地级市层面的银行数字化转型指数,将中国小微企业调查(CM ES)数据和银行数字化转型指数相匹配,实证检验银行数字化转型对小微企业自主创新的影响及其机制,并据此分析银行数字化转型与数字金融的协同作用。研究发现,银行数字化转型通过缓解企业融资约束的中介机制,显著驱动了小微企业自主创新。进一步研究发现,银行数字化转型与数字金融在驱动小微企业自主创新方面具有协同效应,数字金融水平越高,银行数字化转型的创新驱动效应越强。本文将制度环境划分为产权保护、产研结合、政策环境,通过异质性分析发现,在知识产权保护环境较好、社会平台协作度较高及经济政策不确定性较小的地区,银行数字化转型对小微企业自主创新的驱动作用更为显著。本研究为赋能银行数字化转型战略提供了支持证据,也为解决实体经济融资难问题、驱动自主创新、促进经济高质量发展提供了解决方案。

数据要素市场化赋能银行数字化转型了吗?——来自中国城市层面的经验证据

深耕数据要素市场化沃土,以释放数据要素价值助力银行数字化转型,是做好数字金融大文章,充分发挥金融供血机能的关键举措。本文基于2010—2021年284个地级市面板数据,深入探讨数据要素市场化对银行数字化转型的影响。研究结果表明,数据要素市场化有助于推动银行数字化转型,同时这种影响在城市能级、金融韧性和商业信用环境方面表现出显著的异质性特征。作用机制分析发现,资源配置效率是数据要素市场化促进银行数字化转型的作用渠道,金融科技和银行业竞争在数据要素市场化赋能银行数字化转型过程中发挥正向调节效应。经济后果检验发现,数据要素市场化对银行数字化转型的促进效果可进一步作用于实体经济的发展。研究结果为银行数字化转型的实现路径提供了理论和实践参考。

银行数字化转型、企业创新与出口竞争力提升

建设贸易强国需以技术创新增强出口竞争优势。本文使用我国A股上市制造业出口企业数据,考察银行数字化转型对企业出口竞争力的影响及企业创新的中介作用。研究发现,银行数字化转型能提升企业出口竞争力;企业创新在两者之间发挥部分中介作用,且创新质量的中介作用比创新数量大;异质性分析发现,银行数字化转型的提升作用及创新数量、创新质量的中介作用显著存在于战略性新兴产业,银行数字化转型的提升作用在2018年中美贸易摩擦加剧后增强,且创新数量的中介作用大幅下降,创新质量的中介作用大幅上升。拓展分析发现,银行的业务与战略数字化转型能提升企业出口竞争力。本文丰富了银行数字化转型的经济效应研究,结论对提升我国出口竞争力有重要启示。

银行数字化转型与企业创新质量提升——来自我国A股制造业上市企业的经验证据

银行数字化转型正重塑其传统服务与管理模式,进而影响实体企业创新行为。基于A股制造业上市企业数据,构建固定效应模型考察银行数字化转型对企业创新质量的影响效应与作用机制。结果发现,银行数字化转型能显著提升企业创新质量,这种提升作用通过增加企业信贷期限,降低企业信贷成本,降低企业经营风险,促进企业市场规模增长而产生;异质性分析发现,银行数字化转型的提升作用在民营企业、中小企业、战略性新兴产业企业、欠发达地区企业样本中更明显。拓展分析发现,在不同维度的数字化转型中,银行业务数字化转型的提升作用最大;企业自身数字化转型能增强银行数字化转型的提升作用。研究结论对提升企业创新质量,并由此加快推动高质量发展有一定启示意义。

商业银行数字化转型何以助推企业高质量发展?

提升金融服务实体经济的质效是充分挖掘企业创新活力,形成新质生产力,从而实现经济高质量发展的重要举措。基于2011—2021年中国A股上市企业数据,考察了银行数字化转型对企业高质量发展的促进作用,并分析了作用的三条传导路径和两种外部调节机制。研究结果表明,这一助推作用是通过提升银行对企业的信息甄别能力、纾解企业融资约束以及加剧银行竞争来实现的。进一步研究发现,银企关系的建立与产融结合程度的加深都会促使银行数字化转型助推企业高质量发展。异质性研究发现,银行数字化转型对企业高质量发展的促进作用存在差异:对民营企业受益更大,对小微企业发展更有利,对成长期企业提升更明显。在地理区位上,西部地区企业受到的助推作用更为显著。研究结论有助于完善我国银行业数字化转型促进企业高质量发展的理论基础和实践经验,为充分发挥银行数字技术应用成果,实现银行业推动经济高质量发展提供有益启示。

银行数字化转型对企业劳动收入份额的影响研究——基于工资率和劳动生产率的双重审视

提升企业劳动收入份额对提振内需、构建“双循环”新发展格局尤为重要。基于2010—2021年沪深两市A股上市公司的数据,构建一个包含融资约束的企业要素投入决策模型,检验银行数字化转型对企业劳动收入份额的影响。研究发现,银行数字化转型通过缓解企业融资约束产生工资率效应,工资率效应促使企业劳动收入份额上升。进一步研究发现,银行数字化转型显著提升民营企业劳动收入份额,但对国有企业劳动收入份额无显著影响,并且相较于管理者,银行数字化转型提升雇员劳动收入份额的作用更大。研究结论为从银行数字化转型视角提升企业劳动收入份额提供了科学的决策依据。

数字金融业态冲击、银行数字化转型与信贷结构调整

在金融数字化时代,商业银行数字化转型如何影响信贷结构?本文将数字金融业态冲击和银行数字化转型置于同一分析框架,分析其对商业银行信贷的信用结构、期限结构和客户结构三个维度的影响。研究发现,数字金融业态发展能够提高商业银行信用贷款占比、中长期贷款占比和个人贷款占比,并且数字金融业态发展能够在促进商业银行数字化转型的过程中发挥鲇鱼效应和技术溢出效应,特别是对于信用贷款占比和个人贷款占比,作为外生冲击的数字金融新业态与作为应对措施的银行数字化转型存在正向协同作用。异质性分析表明,数字金融业态发展能够显著提升我国股份制商业银行和国有商业银行的信用贷款比例,城市商业银行的中长期贷款比例以及我国农村商业银行、股份制商业银行和国有商业银行的个人贷款比例。据此,本文建议政府应有序推动数字金融业态发展,不同类型商业银行也应根据自身情况顺应数字金融发展趋势进行数字化转型并调整信贷结构。

从个体间互动视角看商业银行数字化转型的同群效应

在构建中国商业银行数字化转型指数的基础上,借助2014—2020年186家中国商业银行的年度非平衡面板数据,研究商业银行数字化转型同群效应的存在性、作用机制、影响因素和经济后果。结果发现:第一,商业银行数字化转型存在显著的同群效应,焦点银行的数字化转型表现与同省份、同类型其他同群银行显著正相关,且该结论在一系列稳健性检验下均保持不变;第二,数字化转型的同群效应可能由商业银行的“被动模仿”和“主动学习”动机所驱动,即焦点银行对同群个体数字化转型行为的模仿可能是在行业竞争压力和社会期望压力下的被动选择,也可能是出于信息获取性动机的一种主动学习过程;第三,进一步研究表明,商业银行数字化转型的同群效应受一系列内外部因素的影响。从银行外部来看,地区金融科技发展水平越高,同群效应越明显;从银行内部来看,利润水平决定了数字化转型同群模仿的客观条件,利润水平高的银行表现出更强的同群模仿倾向。从经济后果看,商业银行通过模仿同群个体的转型经验,能够学习数字赋能业务经营的模式,以及数字化风控体系,由此降低转型成本、促进流动性创造、增强风险管理能力、改善经营绩效。

经济政策不确定性如何影响银行风险承担?——兼论银行数字化转型的调节作用

将经济政策不确定性和银行数字化转型引入银行贷款定价与监督模型,并选取2011—2021年中国商业银行微观数据,从理论和实证两个层面研究了经济政策不确定性对银行风险承担的影响,以及银行数字化转型在其中所起的调节作用。研究发现:(1)银行风险承担与经济政策不确定性之间呈倒U型关系;相比大银行,中小银行的风险承担会更早随经济政策不确定性的增加而下降。(2)银行数字化转型程度越高,银行会越早随着经济政策不确定性的增加而降低风险承担;受当前银行数字化转型程度差异的影响,上述效应目前主要体现在大银行层面。以上结果对相关部门进一步防范化解银行业风险和推动银行数字化转型具有一定的参考价值和政策启示。

银行数字化转型与中小企业风险承担

传统金融服务缺陷已成为中小企业承担风险的重要掣肘,在中国金融体系中,银行作为企业金融服务的主要提供方,其数字化转型能否成为提升中小企业风险承担水平的重要推力,值得探究。基于此,实证考察银行数字化转型对中小企业风险承担水平的实际影响与内在机理。研究发现:银行数字化转型能显著提升中小企业的风险承担水平,并通过降低企业债务融资成本和加剧银行业竞争实现。研究不仅有助于深化理解以银行数字化转型为代表的金融业数字变革对中国企业经济发展的作用效果,也为商业银行进一步深化数字变革、完善金融服务实体经济、助力中小企业承担风险并释放经济活力提供有益启示。

银行数字化转型对信贷配置的影响与优化策略

文章围绕银行数字化转型对信贷配置的影响及优化策略展开研究。文章从银行数字化转型概念出发,分析了传统与数字化的信贷配置方法,重点探讨了数字化转型如何影响银行的信息获取与分析、信贷配置效率、风险评估与控制以及客户体验和服务创新。研究发现,数字化转型显著提升了银行的信贷配置效率和风险管理能力,并改善了客户体验。文章最后提出了针对性的优化策略,为银行业务改革和风险管理提供了理论与实践的指导。

地理距离、银行数字化转型与金融机构农户信贷供给规模——来自F省农信系统的证据

金融机构农户信贷供给规模会影响农户信贷可得性,从而影响乡村振兴战略的实施和共同富裕的实现。利用F省农信系统67家农村信用社(农村商业银行)2018—2020年808 084个样本构成的混合截面数据,分析地理距离、银行数字化水平对金融机构农户信贷供给规模的影响,发现:农户到乡镇行社网点的地理距离对金融机构农户信贷供给规模存在负向影响;但银行的数字化水平越高,地理距离对金融机构农户信贷供给规模的抑制作用会越小。异质性分析结果表明,银行数字化转型缓解地理距离对金融机构农户信贷供给规模的抑制作用会受到农户数字金融素养、区域内银行竞争程度和银行商业化程度的影响。进一步分析发现,银行数字化转型对农户信用贷款、中长期贷款和投向农林牧渔贷款的缓解作用更大。因此,应该积极引导和规范银行数字化转型、重视培养和提升农户的数字金融素养、适当推进农村地区银行的商业化改制。

银行数字化转型的理论适用性研究

本文首先建立了用于筛选银行数字化转型理论的PEST衍生框架,然后选取了7个经典的管理学、经济学理论,运用该框架进行适用性分析和比较,经过对比分析,认为动态能力理论相对更适合解释和指导银行数字化转型。银行可以合理、有效地运用动态能力理论实施数字化转型,通过形成“动态能力”不断适应环境变化,获得稳定持续的竞争优势。

银行数字化转型、融资约束与贷款企业绩效

当前,新一轮科技革命和产业变革正在重塑整个金融体系,数字技术已成为推动银行业转型发展的新动能。选取2008—2020年中国上市企业与商业银行数字化转型指数的年度匹配数据,考察银行数字化转型对贷款企业绩效的作用机制及影响效果。研究发现,银行数字化转型能够显著促进企业绩效水平提升;缓解融资约束是银行数字化影响贷款企业绩效的重要机制。进一步分析表明,银行数字化对贷款企业绩效的影响会由于企业信息披露质量、产品市场竞争程度、企业股权性质和所处区域不同而产生差异化表现。不仅从新视角理解银行数字化影响贷款企业绩效的作用路径,而且为政府更好地推动银行业数字化转型和缓解企业融资约束提供了有益借鉴。

银行数字化转型与信用风险缓释——基于经济资本新视角

银行数字化转型能否发挥信用风险缓释作用是一个值得探究的问题。基于经济资本视角系统考察银行数字化转型对信用风险的影响及其作用机制发现:银行数字化转型能够显著降低其信用风险经济资本,且该缓释作用具有时间持续性。机制检验表明:银行数字化转型通过优化贷款结构、拓展中间业务两条路径抑制信用风险经济资本。异质性分析表明:区域性银行、信贷规模较小的银行以及风险水平较高的银行通过数字化转型缓解信用风险经济资本压力的效果更好。此外,数字化转型赋能银行信用风险经济资本缓释最终可带来银行经营绩效提升。因此,银行应积极推进数字化转型,差异化布局数字化经济资本管理;政府应支持和引导银行业数字化发展,严防数字化转型引发的新风险问题。

银行数字化转型如何影响企业创新绩效?——基于信贷配置视角

金融科技赋能对商业银行优化信贷资源的配置效率驱动企业创新增长,实现我国经济高质量发展具有现实意义。利用上市企业贷款信息和北京大学中国商业银行数字化转型指数进行实证分析发现,银行的数字化转型能够显著促进企业创新绩效提升,该结论在考虑了内生性问题和一系列稳健性检验后仍然成立。异质性分析发现银行数字化转型带来的创新驱动效果在市场化程度较高的地区和高新科技型企业影响更加明显。渠道研究表明银行数字化转型具有普惠特征,可以通过降低融资成本和增加信用贷款占比,提升企业创新绩效。进一步研究发现,数字化转型强化了银行信息甄别能力,在金融科技的推动下盈利能力越强的企业具有更强的创新绩效。因此,推动银行数字化转型优化信贷配置效率,是提升企业创新发展的重要动力。

银行数字化转型背景下金融数据治理研究

数字经济快速发展,为应对社会、客户、竞争、监管和技术的变化,更高效地进行金融资源跨期配置和服务实体经济高质量发展,商业银行数字化转型迫在眉睫。金融体系集聚了海量的数据,数据采集与处理不当,导致金融数据质量不高、数据价值实现不充分,为了数据治理而推动治理,治理缺乏长期愿景与目标,数据治理在银行业务创新、风险防控和客户管理等方面的效果不理想,掣肘商业银行数字化转型进程。因此,迫切需要借助数字化技术深化对数据的管理,依托数据治理手段挖掘金融体系内各类数据的价值潜能,赋能银行客户开发与维护、业务经营管理与风险防控,助力银行数字化转型的深入和高质量发展,提升银行服务实体经济的质效。

商业银行数字化转型风险管理

目前,风险管理是商业银行数字化转型中所面对的重要课题。商业银行实施风险管理,有助于在数字化转型中及时发现风险并对其进行控制,进而有利于促进银行的长远发展。识别商业银行在数字化转型中面临一定风险基础上,通过风险矩阵评估模型进行分析和评价,以期为商业银行提供风险矩阵评估分析方法。

金融科技对银行风险的影响——银行数字化转型的非线性异构作用

本研究探讨金融科技对银行风险的影响是否随银行数字化转型水平发生机制转换。本研究采用2010~2020年中国39家银行的平衡面板数据。实证结果表明,金融科技总体上增加了银行风险;然而,随着银行数字化转型的加剧,这种影响正在减弱。此外,应对金融科技颠覆的数字化转型带来的好处主要局限于大型银行,而中小银行则有可能受到金融科技颠覆的日益严重的影响。这些发现表明,在金融科技时代,中小银行需要优先考虑风险管理措施。

IT审计在商业银行数字化转型中的作用和价值

商业银行数字化转型不仅是技术的变革,更是组织模式和经营方式的重塑。本文对银行内部审计部门如何发挥风险防控的重要作用、在数字化转型中如何发挥更大价值进行探讨,并提出商业银行数字化转型审计框架和分行转型落地评估指标框架。