中国长期医疗险可持续发展模式探索

在监管政策鼓励和保险公司积极探索下,中国的长期医疗险开始起步,但长期医疗险的市场份额还较小,以保证续保期在20年期内的百万医疗险及终身防癌险为主,保障期在10年以上的产品仍面临医疗通货膨胀、保单年度进展、死亡螺旋等长期风险,主要依靠个险代理人及第三方中介渠道销售。在国外长期医疗保险市场,美国主要通过监管政策强制解决用户的购买及保险产品费率合理调整的问题,并保证交易的低成本。德国规定了保证续保及严格的费率调整机制,投保人年轻时需交纳风险储备金,使长期医疗险社保化,保证被保人的权益,也对冲了保险公司的螺旋风险。新加坡通过“强制医疗储蓄账户+标准版保障设计+准入机制”,保证长期医疗保险的可持续发展。建议我国保险公司将科技互联网及大数据技术应用在长期医疗险的产品形态设计、风险控制、费率调整、交易等方面,通过在线健康管理激励体系解决选择效应递减和退保效应问题,通过互联网医疗机构解决支付和医疗控费问题,通过互联网渠道推广解决用户理解和交易成本问题。